Как «переоформить» кредит на другого человека?
Смена заёмщика по кредиту, ипотеке.
Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!
В ряде случаев возникает необходимость сменить заемщика по кредиту или ипотеке. Например, при ухудшении материального положения. Но если кредитный договор не предусматривает такой возможности (как правило, так оно и есть), то произвести замену одного плательщика на другого очень сложно. Банку проще заключить новый кредитный договор с другим человеком. Тем не менее в некоторых ситуациях возможно только замена заемщика, иначе исполнение обязательств не будет возможным.
В каких случаях возможна смена заемщика по кредиту?
С юридической точки зрения кредитный договор является соглашением, заключенным между двумя сторонами – банком и физическим лицом. Так же как заемщик не может произвольно сменить банк, в который он платит кредит, банк не может допустить смены заемщика, даже с его согласия. В этом случае возможно только рефинансирование кредита с включением в число созаемщиков или поручителей нового плательщика, который возьмет на себя обязательства по выплате долга.
Но большинство банков и так позволяют другим физическим лицам уплачивать кредит вместо плательщика без каких-либо препятствий. Например, если основной плательщик уехал в другой город, где нет отделения банка, и высылает деньги родным, чтобы те вносили платежи вместо него.
Проблему может решить подключение онлайн-банка. Но этот способ может не сработать, если плательщик переехал за границу. Поэтому, если платежи от заемщика невозможно, либо если вы столкнулись с противодействием банка, то можно просто оформить доверенность на того, кто будет фактически совершать платежи, и наделить его полномочиями распоряжаться счетом заемщика. Доверенное лицо сможет не только вносить текущие платежи, но и погашать кредит досрочно, получать выписки по счету, «закрывать» долг.
Иногда заявители обращаются в банк с просьбой сменить заемщика, если тот страдает тяжелой болезнью или попал в затруднительное финансовое положение. Но банки редко удовлетворяют такие просьбы, так как смена заемщика означает изменение существенных условий договора, а это чревато возможным признанием соглашения недействительным. Поэтому родственникам или поручителям проще просто платить за «проблемного» заемщика.
Но в ряде случаев смена заемщика по кредиту просто необходима:
• при смерти плательщика;
• при продаже залогового имущества;
• при разводе семейной пары, оформившей на себя кредитные или ипотечные обязательства.
Рассмотрим каждую ситуацию подробнее.
Смерть заемщика.
Смерть близкого человека всегда оборачивается потрясением. И требования банка погасить долги могут оказаться не к месту. Однако обязательства есть, и с ними нужно что-то делать.
Сменить умершего заемщика могут только наследники. Например, дети или жена. Для того, чтобы требования банка к погашению долга умершего человека были законными, наследники должны вступить в наследование. Если они отказались от своей доли наследства, то банк не имеет права предъявлять им никаких требований.
Например, у умершего отца, взявшего кредит на 300 тыс. рублей, остались три сына и жена. Жена и один из сыновей отказались от принятия наследства, поэтому два других сына делят между собой всё имущество отца, в том числе кредит.
(!) Важно: если нет желания платить за кредит заемщика, придется отказываться от всего имущества целиком. Принять в качестве наследования только имущество и отказаться уплачивать по обязательствам умершего не получится.
В случае смерти заемщика возможны два варианта:
• родственники досрочно погашают кредит (за счет своих средств или унаследованного имущества, особенно часто это происходит, если наследуется залоговое имущество, например, автомобиль);
• долг разделяется по количеству наследников.
В последнем случае банк должен заключить с заемщиками новые кредитные договоры, причем на тех же самых условиях, не повышая процентную ставку и не удлиняя срок выплаты (если только новые плательщики не попросят о реструктуризации). Также придется оплатить все начисленные пени и штрафы, если умерший допустил просрочку.
Срок принятия наследства – 6 месяцев. Это значит, что новые заемщики имеют право начинать оплачивать кредит только через полгода. Банк не вправе требовать досрочного погашения долга до истечения этого срока, а также начислять пени и штрафы. Однако если новые плательщики хотят, они могут начать погашать кредит раньше.
Кроме того, банк не может потребовать назад залоговое имущество только на основании смерти плательщика, а также передавать долг умершего коллекторам.
Таким образом, смена заемщика при его смерти производится следующим образом:
• в банк направляется письмо с уведомлением о смерти плательщика, прикладывается копия свидетельства о смерти или копия суда о признании плательщика умершим (например, если он пропал без вести);
• объявляются наследники и обсуждают, кто из них принимает на себя имущество и долги умершего;
• наследники отправляются в банк и обсуждают условия будущего кредитования;
• через 6 месяцев или ранее начинают выплаты в соответствии с подписанным соглашением.
Чем раньше наследники сообщат о смерти плательщика, тем лучше. Это поможет избежать возможных споров с банком и позволит сторонам прийти к оптимальному варианту.
Развод и разделение имущества.
Если брак заемщика распался, то в отношении долговых обязательств здесь возможно три варианта:
1. Если кредит был оформлен до заключения брака , то заемщик продолжает платить в прежнем объеме и на прежних условиях без каких-либо изменений. Однако ему придется вернуть половину уплаченных платежей бывшей второй половинке – но эта часть разделения имущества банка не касается.
2. Кредит был оформлен в браке, при этом стороны имели заключенный брачный контракт. В этом случае разделение обязательств производится в соответствии с брачным договором, например, кредиты делятся между бывшими супругами в пропорции 1/3. Банк обязательно находится в курсе положений брачного контракта, поэтому разделение долгов происходит достаточно спокойно, по обоюдному согласию.
3. Кредит был оформлен в браке, но брачного контракта не заключалось. В таком случае раздел имущества производится в соответствии со статьей 38 Семейного кодекса РФ. Все долги, взятые в браке, должны быть разделены пополам, как и залоговое имущество. Если имущество является неделимым (например, автомобиль), то есть варианты. Например, он продается (с согласия банка, естественно), а деньги делятся пополам. Или один из супругов забирает авто и выплачивает второму компенсацию в виде половины цены транспорта.
Если кредит разделяется между супругами, то банку необходимо аннулировать прежний договор и заключить с плательщиками новое соглашение. При этом условия новых договоров должны полностью дублировать условия старого. Единственное, что меняется – остаток задолженности, он делится пополам.
Кроме того, стороны могут заключить мировое соглашение, согласно которому обязуются выплачивать кредит в прежнем режиме, внося на общий счет по половине платежей. Однако это чревато, если вдруг один из супругов не пожелает вносить очередной платеж. В этом случае возникнет просрочка, которую придется компенсировать обеим сторонам. Естественно, это вызовет споры и новые судебные тяжбы. Поэтому, если бывшие супруги серьезно поссорились и не желают уступать друг другу ни в чем, банк предпочитает разделение кредитных обязательств.
Кроме того, может быть реализован такой вариант, когда кредит, взятый на одного супруга, «переписывается» на другого, если это предусмотрено брачным договором. Взамен будущий плательщик обычно получает компенсацию. Например, ему достается взятый в кредит автомобиль, но и обязательства по обслуживанию займа также полностью передаются ему.
Смена заемщика по кредиту с закладной.
Еще одна ситуация, когда необходимо сменить заемщика по кредиту – при продаже залогового имущества. В соответствии с законодательством, залог не может быть продан, подарен или предоставлен в аренду без ведома кредитора. Поэтому заемщику, желающему продать заложенное имущество (чаще всего речь идет о квартире, земельном участке или транспортном средстве), сначала необходимо обратиться в банк и получить от него разрешение на реализацию имущества.
Дальнейший алгоритм таков:
• вы находите покупателя, готового выкупить ваш долг у банка;
• он подает документы на получение кредита;
• банк одобряет заем новому клиенту;
• стороны заключают между собой договор купли-продажи, представитель банка ставит свою подпись на документе в знак подтверждения одобрения сделки;
• бумаги сдаются для регистрации (в случае с недвижимостью);
• банк передает новому владельцу имущества средства, и тот рассчитывается с продавцом.
Таким образом, описанная операция технически является не сменой заемщика по кредиту, а взятием новым плательщиком кредита под залог имущества на сумму долга. Чаще всего подобные схемы задействуют при продаже дорогостоящего имущества – квартиры или транспортного средства.
При этом, если у покупателя достаточный доход, то он может просто оформить потребительский кредит без залога и передать полученные средства продавцу на основании предварительного договора и расписки. Тот погашает свой заем досрочно и продает имущество на правах полноценного собственника.
Провернуть описанную выше схему возможно только в банке, который держит залоговое имущество, так как при обращении в другой банк и передачи ему залога придется заключать множественные договоры, что увеличивает риски – далеко не все организации пойдут на это.
Рефинансирование кредита.
Если понадобилось срочно сменить заемщика, например, он уезжает за границу или страдает тяжелой болезнью, то можно произвести рефинансирование по «хитрой» схеме.
Общий алгоритм работы в этом случае такова: новый заемщик получает кредит на сумму долга прежнего заемщика, передает ему средства, и тот «закрывает» свой кредит. Проведение такого рефинансирования особенно выгодно, если у прежнего заемщика высокая процентная ставка или набежали пени за просрочку (в итоге стоимость штрафов всегда оказывается выше годовой ставки по кредиту). Чаще всего такая схема проводится между близкими родственниками, так как между ними больше доверия.
Поясним на примере. Заемщик взял в 2014 году на 5 лет три кредита на покупку автомобиля под 35%, 39% и 45% годовых, а также использовал кредитную карту со ставкой 49% годовых. В итоге, заняв в общей сумме 450 тыс. рублей, он выплачивает по 17,5 тыс. рублей ежемесячно. Но в 2016 году у него возникли финансовые затруднения, и он обратился в один из банков за рефинансированием с просьбой объединить все займы в один с понижением процентной ставки и, соответственно, уменьшением кредитного бремени. Однако ему отказали. Тогда заемщик обратился к старшему брату со стабильным доходом, и тот взял в зарплатном банке 300 тыс. рублей (остаток долга) под 15,5% годовых на 3 года. В итоге размер кредита и срок не изменились, однако уменьшился ежемесячный платеж до 10,5 тыс. рублей, т.е. на 7 тыс. рублей.
Чтобы обезопасить сделку, младший брат взял у старшего 300 тыс. рублей в долг под тот же процент, что и в банке, обязавшись выплачивать ему ежемесячно по 10,5 тыс. рублей в течение 3 лет. Передачу денег «скрепили» распиской. В результате младший брат каждый месяц переводит оговоренную сумму старшему, а тот этими средствами погашает взятый кредит.
Таким образом, производить такое рефинансирование выгодно, если не увеличивается срок выплат, но при этом уменьшается ежемесячный платеж. Если же финансовое состояние действительно плачевное, то можно и «растянуть» выплату во времени, еще больше сократив плату.
Естественно, чтобы новому заемщику одобрили кредит, он должен соответствовать всем заявленным требованиям банка, касающихся возраста, трудового стажа, достатка и т.д.
Как переоформить кредит на другого человека?
Банковскими кредитами пользуются тысячи людей. Но иногда долговая нагрузка оказывается непосильно, поэтому у заемщиков возникает вопрос: можно ли кредит переоформить на другого человека, и как это сделать. Закон действительно предоставляет такую возможность, правда, с некоторыми оговорками.
Можно ли переоформить кредит на другого человека?
Если возникла такая необходимость, прежде всего стоит изучить договор. Если в нем ничего не сказано, ответ на вопрос найдется в гражданском законодательстве.
Без его согласия
В соответствии со ст.391 ГК РФ перевести долг на другого человека можно только с разрешения кредитной организации. При отсутствии такого разрешения сделка признается ничтожной. То же самое касается и нового должника: без его согласия перевод задолженности невозможен.
С его согласия
Перевод долга на другое лицо с его согласия законом допускается. Он считается состоявшимся с того момента, как кредитор дал добро на такие изменения. Уступка требования производится в письменной форме. В отношении залоговых сделок необходимо нотариальное заверение. Новым должником может стать как родственник, так и совершенно посторонний человек.
При разводе вопрос решается так. Если супруги не могут договориться, кому погашать долги, они обращаются в суд. В случае использования кредита на общие нужды долг делится поровну. При использовании средств на личные нужды платить должен тот, кто брал ссуду.
Какие кредиты можно перевести?
Перевести на другое лицо можно перевести практически любой кредитный продукт:
- потребительский кредит;
- ипотечный кредит;
- автокредит.
Чаще всего такой вопрос возникает в случае с ипотекой. Когда супруги разводятся, им приходится делить взятую в ипотеку квартиру. В этой ситуации кредит можно переоформить на мужа или жену. Правда, бывший супруг приобретает не только обязанности, но и право владения жилым помещением.
Как это сделать?
Чтобы осуществить перевод долга, необходимо выполнить несколько действий.
- Найти подходящего человека. Например, в случае с автокредитом это может быть покупатель машины, готовый погасить остаток задолженности.
- Вместе с ним обратиться в офис кредитной организации, проконсультироваться и объяснить причину перевода долга. В обоснование нужно приложить документы, например, приказ об увольнении.
- Будущему заемщику нужно предоставить пакет документов в соответствии с требованиями банка. Как правило, в него входят паспорт, справки о занятости и доходах, СНИЛС, а также бумаги, подтверждающие наличие автомобиля или недвижимости.
- Когда все необходимое собрано – подать заявление на переоформление.
- Дождаться рассмотрения документов, которое занимает от одного рабочего дня до недели.
Как переоформить кредит в Сбербанке?
Иногда заемщики интересуются, как переоформить кредит в Сбербанке. В крупнейшем банке страны эта процедура происходит по такой же схеме. Но стоит учитывать, что смена должника – это определенный риск для кредитной организации. Новую кандидатуру будут рассматривать придирчиво, и отказы в СБ РФ случаются, поэтому придется доказать, что у заемщика возникли финансовые трудности, и быстро преодолеть их не удастся. Претендент, наоборот, не должен вызывать сомнений в своей платежеспособности.
Что делать, если банк отказал?
Банки далеко не всегда соглашаются на такую сделку. Переоформление кредита на другое лицо может показаться банкирам невыгодным. Кроме того, их не всегда устраивает личность нового заемщика.
Если человек судим, имеет плохую кредитную историю или недостаточный уровень дохода, это вполне может стать основанием для отказа. Когда причиной отказа становится небольшой доход, можно попробовать предложить имущество в залог. Не слишком любят в банках и заемщиков с большой кредитной нагрузкой.
Наконец, бывает, когда на одного и того же заемщика переводят уже не первый кредит. В этом случае у службы безопасности банка могут возникнуть подозрения в мошенничестве.
Существует несколько способов выхода из такой ситуации:
- Человек, готовый принять долг, берет ссуду в стороннем банке под такой же или меньший процент. После этого он просто передает сумму, необходимую для закрытия задолженности.
- Кредитный договор переоформляется через нотариуса. То есть для банка заемщик будет прежним, но фактически деньги начнет выплачивать другое лицо.
- Все остается по-прежнему. Первоначальный должник продолжает расплачиваться с банком, но на него переоформляется какое-нибудь имущество.
Обращаться в суд в этих случаях особого смысла не имеет. Переоформление кредита на другого человека не является обязанностью банка: это всего лишь его право. Так что доказать свою правоту будет сложно, и лучше поискать другой вариант.
Таким образом, переоформление ссуды на другое лицо – процедура, которую законодательство разрешает. Такие ситуации решаются индивидуально, ведь никто не хочет просто так брать на себя чужие обязательства. То же самое касается и кредитора, которого нельзя заставить одобрить другую кандидатуру. Но при необходимости найти выход не так сложно – главное, приложить к этому соответствующие усилия.
http://creditvgorode.ru/articles/74-kak-pereoformit-kredit-na-drugogo-cheloveka.php
