Как вложить деньги под проценты правильно

Кризис – это одновременно испытание и возможность заработать. В этой статье мы поговорим о том, как уберечь деньги от воздействия инфляции и куда выгодно вложить их под проценты. Оценим доходность традиционных способов и риски неочевидных путей заработка на свободных средствах.

Примером выступит менеджер по продажам Дмитрий. У него есть 100 000 рублей. Он не знает, что с ними делать, но очень хочет сохранить и приумножить средства. Для начала разберем очевидные способы инвестирования денег и посмотрим, какой из них подойдет Дмитрию.

Изображение с сайта phonesexista.ru

Традиционные способы

Сначала выясним, как выгодно вложить деньги в банк под проценты и какие наименее рискованные альтернативы предлагает рынок. К таким относятся ПИФы, накопительное страхование жизни, недвижимость и драгоценные металлы. Сперва поговорим о преимуществах и недостатках самого очевидного способа инвестирования денег.

Как правильно вложить деньги в банк под проценты

Итак, Дмитрий начинает изучать предложения по вкладам. Первое, что он делает – заходит на сайт «Сбербанка» и видит, что ставки по вкладам колеблются в районе 6-7%. Это явно не тот уровень доходности, на который рассчитывает Дмитрий. За год он получит 6-7 тысяч рублей. Другие крупные игроки банковского рынка предлагают более привлекательные условия: у «Открытия» ставки доходят почти до 10% годовых, а у «Русского Стандарта» переваливают за эту психологически важную отметку.

Дмитрий рассчитывает получить с такой инвестиции около 10 000 рублей чистого дохода. Это не так много, как хотелось бы, и даже выбор вклада с капитализацией не спасает ситуацию – дополнительная выгода от него составит меньше тысячи рублей в первый год.

Ситуация становится лучше, если оформить долгосрочный вклад на 3 года. Вместе с окончанием действия договора Дмитрий получит на руки чуть больше 130 000 рублей. Это на треть больше изначальной суммы, но ждать счастья нужно довольно долго, а инфляция в России совсем не нулевая – по прогнозам ЦБ в 2016 году она составит 9%, что почти полностью перекрывает доход Дмитрия в первый год. В голову Дмитрия закрадывается мысль о том, что выгодно вложить деньги в банк под проценты невозможно, как ни старайся. Последней надеждой Дмитрия становится валютный вклад.

Изображение с сайта taxreliefmaster.com

Он, думает Дмитрий, поможет уйти от пожирающей сбережения инфляции. Не будем подробно останавливаться на вопросах выбора подходящих денежных единиц, а рассмотрим пример с американским долларом. 100 000 рублей по нынешнему курсу – это совсем чуть-чуть меньше 1 500 USD, поэтому округлим. Смотрим на доступные предложения.

Для начала выясним, как можно вложить иностранные деньги под проценты в «Сбербанке»: доступен вклад «Мультивалютный» со сроком до двух лет и долларовой ставкой до 0,91%. Это явно не то, чего хочет Дмитрий: если считать по максимальной ставке, через два года он получит 1527 долларов, что в текущих условиях эквивалентно примерно 101 000 рублей. В других банках ситуация похожая – максимальные ставки по долларовым вкладам не превышают 2%, так что это тоже не выход. С другой стороны, хранить деньги в американской валюте надежнее – она меньше остальных подвержена колебаниям курсов. Так что валютный вклад – это больше про сохранение денег, чем про зарабатывание.

Ситуация такова, что банковский депозит – это больше способ нейтрализовать инфляционные потери. Выбор надежного вклада поможет защитить свои сбережения и немного заработать. Другие методы инвестирования не так надежны и зачастую не гарантируют фиксированного дохода.

Вкладываем в ПИФы

От своего знакомого Дмитрий узнал, что заработать можно, вложившись в ПИФы – паевые инвестиционные фонды. «Яндекс» подсказал ему, что это такая форма коллективного вложения денег. Из средств инвесторов формируется специальный фонд, который конвертируется в ценные бумаги и другие активы, а Дмитрий получит долю от каждой акции в инвестиционном портфеле этого фонда.

ПИФы разделяются на:

Это самый популярный тип инвестфондов, и он же – самый рискованный. Доходность в этом случае целиком зависит от активов, в которые вкладывается фонд. Если у компаний, чьи акции приобретает фонд, дела идут хорошо, то и их стоимость растет. А вместо со стоимостью активов растут дивиденды, что становится плюсом для Дмитрия – он зарабатывает деньги. Но если произошла ошибка, то средства могут пропасть целиком.

• Облигационные

Из всех типов ПИФов этот – самый надежный, рациональный и выгодный ответ на вопрос Дмитрия о том, куда лучше вложить деньги под проценты. Облигации – это долговые обязательства других компаний. Они надежнее акций, потому что коммерческие фирмы не любят рисковать и не дают обещаний, которых не могут выполнить. Поэтому вложение средств в облигации – достаточно надежный способ инвестирования со стабильной, пусть и с небольшой, доходностью.

Изображение с сайта tempwajutom.tumblr.com

• Индексные

Такие ПИФы вкладывают средства инвесторов в биржевые индексы. Главный их плюс – прозрачность. Эффективность управления деньгами можно проверить самостоятельно просто посмотрев на динамику соответствующего индекса.

Эти фонды демонстрируют гибкий подход. В зависимости от ситуации на рынке они перераспределяют инвестиционный портфель в пользу акций или облигаций. Когда экономическая ситуация улучшается и биржевые индексы растут, фонды вкладываются в акции, а при первых признаках спада перераспределяют баланс в пользу облигаций. Главный недостаток – непрозрачность и требования к знаниям. Дмитрий не может назвать себя акулой фондового рынка, поэтому вряд ли сделает выбор в пользу смешанных ПИФов.

К главным преимуществам ПИФов относят:

• Диверсификацию рисков
• Прозрачность
• Профессиональное управление финансами

Главный недостаток – необходимость выплачивать гонорар управляющему фонду, даже если вы теряете деньги на их операциях. Еще один минус, значимый для Дмитрия – отсутствие гарантий. Если Дмитрий вложится в банк, то его вклад будет застрахован. В случае с ПИФом потерянные средства никто не вернет. Не стоит забывать и о высоких рисках.

Недвижимость

Изображение с сайта credits-helps.ru

Дмитрий понимает, что 100 000 рублей – не слишком большая сумма для инвестирования в недвижимость. Тем не менее, это тоже вариант. Если собственных денег не хватает, можно сложиться с другими такими же инвесторами и вложиться в квартиру в строящемся доме. Лучше всего подходят проекты на ранних стадиях – цены на квартиры в недостроенных домах ниже, чем в готовых и на этом можно заработать. Для этого Дмитрию стоит найти пару знакомых, которые хотят сохранить деньги и немного заработать. Из общих средств формируется общий фонд. Допустим, что доля Дмитрия в таком случае составит 10%. Его заработок в таком случае рассчитывается по формуле:

(Доход Дмитрия) = ((Доход от продажи готовой квартиры) – (Изначальные вложения)) х 0,1

Разницу в стоимости недвижимости мы умножаем на долю Дмитрия в «стартовом капитале». Доходность таких инвестиций денег сильно зависит от рынка. Но одно можно сказать точно: потерять изначальную сумму от таких вложений достаточно сложно, потому что рынок жилья редко сокращается на серьезные величины. В среднем доходность составляет 15-20%, а значит Дмитрий получит 120 тысяч примерно через два года – это стандартный срок строительства жилого дома.

И мы, и Дмитрий заметили, что доходность от инвестиций в недвижимость примерно равна выгоде от банковского депозита. При этом у таких вложений есть пара существенных недостатков:

Во-первых, недостаточная гибкость. Просто так взять и вывести деньги из обращения не получится. В лучшем случае придется договариваться с остальными дольщиками.
Во-вторых, непредсказуемость. Неизвестно, каким будет рынок через два года, и насколько быстро удастся продать готовую недвижимость.

Для Дмитрия это очень спорный вариант. Если бы у него было больше денег, такие инвестиции стали бы привлекательный, но от 100 000 рублей эффекта будет мало.

Бизнес

Здесь есть целых два варианта того, как именно вложить деньги под проценты: открыть собственное дело, или доверить свои средства кому-то еще.

В первом случае Дмитрий уйдет в свободное плавание и расстанется с любимой должностью менеджера по продажам, но в перспективе заработает больше, если сделает все правильно. Для этого достаточно возможностей: нужно только найти подходящую нишу, которая не требует больших стартовых затрат.

Во втором случае Дмитрий доверяет средства другому человеку и становится инвестором его бизнеса. Доходность таких вложений может быть огромной, а может быть нулевой – все зависит от рынка и эффективности предприятия. Поэтому, чтобы не потерять деньги, Дмитрию стоит оформить все юридически – прописать в договоре все условия и учесть подводные камни.

Нетрадиционные способы

Изображение с сайта cbkg.ru

Посмотрим, где еще Дмитрий может выгодно вложить деньги под проценты и оценим не такие очевидные способы инвестиций.

Напрямую в ценные бумаги

В этом случае Дмитрий минует паевой инвестфонд, и вкладывается в акции и облигации самостоятельно. Он не платит никакой комиссии, но и риски лежат исключительно на нем. К тому же, чтобы сохранить средства и заработать, нужно понимать механизмы работы рынка.

В драгоценные металлы

Здесь ситуация похожая – если Дмитрий не знает, как прогнозировать ситуацию с ценами, то выгодно вложить деньги и получить проценты у него не выйдет.

На разнице курсов можно заработать, но чтобы это сделать, торговать валютой нужно постоянно. У Дмитрия нет ни желания, ни свободного времени на это.

Заключение

Мы посмотрели, куда Дмитрию стоит вложить деньги под проценты. Оптимальным вариантом для героя статьи станет либо банковский депозит, либо ПИФ. В первом случае он точно не потеряет сбережения, и даже перекроет инфляцию, а во втором сможет доверить управление финансами опытным специалистам, которые каждый день работают на рынке ценных бумаг. Вклад для Дмитрия даже предпочтительней – если свободных средств не так много, то ценнее их сохранить. А банк помогает избежать дополнительных рисков – условия договора прозрачны и не меняются вместе с ситуацией на рынке.

Выгодно ли класть деньги на депозит: преимущества и недостатки

Все мы знаем, что каждый человек должен иметь определенную финансовую подушку безопасности. Если у вас есть доход, то некоторая его часть должна откладываться, чтобы в будущем покрыть возникающие расходы – как запланированные, так и внезапные. Один из способов не только сохранить, но ещё и преумножить накопления – воспользоваться различными банковскими предложениями. В этом материале мы поговорим о том, выгодно ли класть деньги на депозит.

1. Что такое депозит
2. Выгодно ли класть деньги на депозит: плюсы и минусы
3. На что обратить внимание при выборе вклада
4. Выгодно ли класть деньги на депозит в Сбербанке

Что такое депозит

Итак, что такое депозит? Это разновидность банковского вклада, на который банком начисляются проценты. Депозиты бывают весьма разнообразными, а в их основе лежит договор, который вы заключаете с банком. В нём прописывается основная информация по вашему вкладу.

Вы можете открыть депозит как физическое лицо, но и юридические лица могут делать такие вклады. Банкам выгодно привлекать новых клиентов на депозиты, ведь их деньги используются для реализации других банковских продуктов: к примеру, осуществляется выдача кредитов, кредитных карт, совершаются разнообразные денежные операции. От этого денежного оборота банк получает прибыль, за счет которой и начисляются проценты по вкладам.

В силу большого количества банков конкуренция между ними очень велика, соответственно и предложений по вкладам на рынке огромное количество. Они отличаются сроком действия, минимальной суммой вложений, величиной процентной ставки, возможностью пополнения имеющегося вклада, снятия части денежных средств и другими моментами.

Депозиты делятся на:

• краткосрочные – те, которые действуют менее 6 месяцев;
• долгосрочные – их срок действия от 6 месяцев до нескольких лет.

Существуют депозиты, на которые можно докладывать деньги, но при этом могут быть ограничения по сумме. Эти ограничения могут распространяться на одни сутки, на месяц или же на весь период действия депозита. Также существуют ограничения по снятию денег с вклада (полному или частичному).

По этому параметру депозиты делят на:

• срочные;
• до востребования;
• с неснижаемым остатком.

Если вы хотите периодически снимать деньги с вклада, нужно понимать, что это повлияет на его общую доходность.

Если вы хотите открыть депозит с максимальной процентной ставкой и четким сроком действия (срочный), то, скорее всего, не сможете снимать с него деньги даже частично. Если же вам понадобится досрочно снять всю сумму, вы лишитесь уже начисленных процентов. То есть деньги, конечно, сохраните, а вот доход потеряете.

Если есть необходимость периодически снимать деньги с депозита, то ваш вариант – это вклад до востребования. Его большой минус – минимальная процентная ставка, и иногда проценты не начисляются вовсе, то есть это не особо выгодно.

Но бывают депозиты, которые позволяют и деньги снимать, и при этом получать доход. На депозитах с неснижаемым остатком есть возможность внесения и снятия средств, их суть в том, что определенная сумма, прописанная в договоре, должна всегда сохраняться на счету.

Выгодно ли класть деньги на депозит: плюсы и минусы

1. Плюсы депозита

Во-первых, деньги надежно защищены банком. Даже если с ними что-то случится, вы не рискуете своими средствами, ведь все вклады застрахованы и вернутся к вам в полном объеме (до 1 млн 400 тыс. рублей). Во-вторых, вы получаете доход, по сути ничего не делая: деньги сами работают на вас. Если вы не разбираетесь в инвестициях и не владеете бизнесом, но у вас лежит определенная сумма денег, которую надо сохранить, то класть деньги на депозит – выгодно.

1. Минусы депозита

Невзирая на то, что депозиты – это надежный способ сохранить и преумножить средства, и у них есть ряд особенностей, о которых необходимо знать.

• Инфляция всегда выше, чем начисляемые банком проценты. С течением времени проценты приносят меньше прибыли. Выход в том, чтобы делать не слишком долгосрочные вклады.
• Возможность разорения банка и как следствие – отсутствие ожидаемой прибыли.
• Ликвидность их низка. Положив деньги на депозит, вы не можете ими распоряжаться в полной мере в силу ограничивающих условий договора.

В целом депозит – прекрасный способ сохранить ваши деньги, немного на этом заработав. Но если есть цель выгодно вложить средства и получить серьезный доход, то лучше не класть деньги в банк, а выбрать какой-то иной способ.

На что обратить внимание при выборе вклада

Если вы планируете класть деньги на депозит, стоит обратить внимание на его условия, чтобы такой способ хранения средств был выгодным. Какие моменты нужно учесть:

1. Пополнение вклада. Это актуально, если у вас есть возможность регулярно откладывать деньги, и вы хотите держать их все в одном месте. Если же у вас появилась единовременно какая-то сумма, но возможности откладывать нет – то нет смысла задумываться об этом условии депозита.
2. Возможность снять деньги частично. Важно, чтобы при необходимости вы смогли снять наличные с вашего счета, сохранив начисленные проценты (которые просто будут начисляться в дальнейшем на меньшую сумму).
3. Большой плюс депозита – капитализация процентов. Это означает, что сумма начисленных процентов и сумма вклада постоянно объединяются, и на них опять-таки начисляются проценты.
4. Возможность пролонгации договора. В этом случае вы можете не закрывать имеющийся вклад по окончании его действия, а продлить договор на такой же срок в случае необходимости. Главное – заранее узнать, сохранятся ли изначальные условия договора, будет ли вам это выгодно.

Класть деньги на депозит следует, понимая, каким образом будут начисляться проценты. Существуют разные варианты:

• в конце действия вклада (при его закрытии вы получите всю сумму вместе с начисленными процентами);
• ежемесячное начисление процентов;
• перечисление процентов по вкладу на специальный счет (если это прописано в договоре).

Чрезвычайно важно узнать, входит ли банк, в который вы планируете класть деньги, в программу обязательного страхования вкладов. 1 400 000 рублей – это та сумма, выплату которой вам гарантирует закон в случае, если с банком что-то случится.

Сегодня банки часто лишаются лицензий. Если это произошло с вашим банком, то, скорее всего, ему будет назначен преемник, который и займется страховыми выплатами. Они всегда осуществляются в рублях по курсу ЦБ РФ независимо от валюты вашего вклада.

Соответственно если вы планируете класть на депозит сумму, превышающую 1 400 000 рублей, то лучше разбить её на две или более частей и положить в разные банки. Если все деньги будут лежать в одном банке (даже на разных счетах и в разных филиалах), то в случае проблем у него вернуть удастся только 1 400 000 рублей.

Вклады можно открывать в рублях, долларах и евро. Ввиду нестабильной ситуации на валютном рынке вклад в иностранной валюте может сохранить ваши средства, но проценты по таким вкладам всегда ниже, чем по рублевым. Это обусловлено тем, что в период нестабильной экономической ситуации банки всеми силами пытаются привлечь новых клиентов и их средства для того, чтобы нормально функционировать.

Нелишним будет напомнить, что чем известнее и крепче банк, чем надежнее его репутация, тем спокойнее будет вам. Да, сейчас многие мелкие банки предлагают очень привлекательные условия по вкладам, высокие проценты. Однако в условиях, когда банки банкротятся и лишаются лицензии один за другим, стоит ли игра свеч? С одной стороны вы можете рискнуть, выгодно вложиться, получить неплохую прибыль, а с другой – заработать себе проблемы и длительное время разбираться со страховыми выплатами.

Выгодно ли класть деньги на депозит в Сбербанке

Один из самых крепких и проверенных годами банков – Сбербанк. В сознании россиян – это банк с репутацией и государственной поддержкой, в котором деньги находятся под надежной защитой. Сам банк так себя и позиционирует.

В наши дни Сбербанк – это самое крупное банковское учреждение России. У Сбербанка широчайшая сеть филиалов (отделение можно найти практически в любом населенном пункте), огромное количество банкоматов. Он предлагает весь спектр банковских услуг. По данным статистики, около 50 % граждан РФ имеют вклады в Сбербанке (суммы вкладов находятся в диапазоне от 100 000 до 500 000 рублей), и почти каждый пятый имеет пластиковую карточку СБ.

При этом за высокий уровень надежности приходится платить низким уровнем доходности. Проценты по вкладам у Сбербанка – самые низкие среди всех банковских организаций страны. Для обозначенного выше финансового диапазона процентная ставка обычно составляет от 4 до 9 процентов (информация актуальна на май 2019). Это значит, что высокая инфляция в долгосрочной перспективе не только «съест» предполагаемый заработок на депозите, но и вовсе даст отрицательную доходность. Поэтому на вопрос «выгодно ли класть деньги на депозит в Сбербанке?» ответ однозначный – нет.

Таким образом, если мы рассматриваем именно вклады и депозиты в Сбербанке, то доходность по ним очень низкая. Вопросы ипотечных ссуд рассматриваются этим банком довольно долго (иногда более 10 дней), при этом необходимо иметь 15-процентный первоначальный взнос на покупку недвижимости (информация актуальна на май 2019).

Итак, какие недостатки имеются у Сбербанка:

• Низкий уровень доходности вкладов. Банк устанавливает крайне низкие процентные ставки по своим депозитам и вкладам, пользуясь народной любовью, отличной репутацией и делая упор на высокий уровень надежности банка и защищенности вложенных средств. То есть если вся банковская система страны рухнет под напором очередного кризиса, Сбербанк устоит и сохранит народные средства. В итоге банк, имеющий такой уровень клиентской лояльности, может использовать привлеченные деньги, вкладывая их в доходные продукты, и получать сверхприбыли.
• Исчезновение денежных средств с клиентских счетов. На форумах, посвященных банковской сфере, финансам, в частности работе Сбербанка, частенько можно читать материалы и отзывы клиентов о пропаже денег. При этом с банком вопросы возврата решаются очень и очень долго, поэтому людям приходится искать помощи и поддержки в Интернете.

В связи с тем, что Сбербанк очень крупная и немного неповоротливая структура, усилия мошенников в основном направлены именно на него. Существует огромное количество мошеннических схем и уловок, направленных на кражу денег, которые с каждым годом становятся всё более изощрёнными. В основном воровство происходит через мобильный банк и мошеннические сайты, дублирующие страницу входа в интернет-банк.

Пожалуй, самая известная и крупная кража денег со счетов клиентов Сбербанка произошла 11 марта 2015 года во Владивостоке. В эти сутки огромному количеству людей приходили сообщения о списании средств с их счетов, причем деньги снимались на территории Великобритании и США. Украденные суммы были от в диапазоне от самых незначительных до очень крупных. Впоследствии Сбербанк подтвердил факт кражи денег киберпреступниками.

Но есть у Сбербанка и несомненные плюсы:

• огромное количество отделений и банкоматов (где бы вы ни находились на территории страны, скорее всего, поблизости будет офис Сбербанка или – в крайнем случае – банкомат);
• неплохой онлайн-банк (необязательно ехать в отделение для совершения какой-либо банковской операции – всё можно сделать удаленно благодаря специальной услуге).

Таким образом, если вы хотите хранить деньги под надежной защитой – Сбербанк хороший выбор. Но если планируете заработать на депозите – лучше выбрать другой банк с более высокими процентными ставками.

http://vklady-investicii.ru/articles/kuda-vlozhit-dengi/kak-vlozhit-dengi-pod-proczenty-pravilno.html
http://www.papabankir.ru/vklady/vygodno-li-klast-dengi-na-deposit/