Как правильно оформить кредит

Кредитно-банковские организации преследуют одну довольно важную для себя цель – это расширить клиентскую базу и привлечь в свои стены как можно больше клиентов. Для ее достижения банки, стремясь одержать верх в конкурентной борьбе, финансовые организации предлагают своим потенциальным заемщикам разнообразные программы кредитования, многие из которых кажутся довольно привлекательными.

Но соответствуют ли ожидания реальности? Специалисты и умудренные опытом заемщики не советуют доверять яркой и многообещающей рекламе, а знать, как правильно взять кредит. Этот важный выбор следует делать осознанно и со знанием многих нюансов кредитования.

К такому шагу, как кредитование, следует подходить со всей ответственностью

1. Какие разновидности кредитов предлагают современные банки
2. Главные факторы получения одобрения на выдачу займа
3. Требования к заемщику
4. Рейтинг кредитной истории
5. Уровень платежеспособности
6. Какие документы необходимы для получения ссуды
7. Как правильно выбрать банк для кредитования
8. Уровень ставок годовых
9. Дополнительные комиссии/сборы
10. График погашения задолженности
11. Определение цели кредитования
12. Почему могут отказать в получении займа
13. Выводы

Какие разновидности кредитов предлагают современные банки

Программы кредитования рассчитаны на различные категории граждан. Чтобы научиться правильно брать кредит, прежде всего, стоит уметь разбираться в их основных видах. Специалисты разграничивают все типы ссуд на следующие разновидности:

1. Без предоставления залога. Это классические потребительские займы. К ним относятся и знакомые многим кредитные карточки.
2. Залоговые. То есть, когда клиент, в надежде получить более крупную сумму под сниженные проценты предлагает банку-кредитору залоговое имущество. Это может быть недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги или драгоценности.
3. Ссуда. Еще одна разновидность кредитования, оформляемая структурами, не относящимися банкам (МФО, инвестиционные фонды, частные инвесторы или же ломбарды). Такие организации также имеют право кредитовать население при оформлении договоров займа.

Главные факторы получения одобрения на выдачу займа

При получении ссуды, мало знать, как правильно оформить кредит, важным фактором становится соответствие потенциального заемщика всем предъявляемым банком-кредитором требований. Выдвигаемый условий достаточно много, они касаются как самого заемщика, так и его финансового рейтинга.

Что необходимо знать при кредитовании

Требования к заемщику

Каждый банк индивидуально подходит к выбору потенциального займополучателя. Но в целом можно ориентировочно представить его усредненный портрет. Чтобы благополучно получить ссуду, следует соответствовать следующим требованиям:

• возраст: 18–65 лет (некоторые банки разрешают кредитоваться и лицам от 70), причем последняя цифра должна соответствовать моменту погашения займа;
• трудовой стаж: 3–6 месяцев (иногда до года), это касается текущего рабочего места, кстати, при постоянной и частой перемене рабочих мест в кредите могут отказать;
• гражданство РФ, могут встречаться и исключения (например, Альфа-Банк предоставляет ссуды и лицам, не имеющим российского подданства);
• наличие телефона (как мобильного, так и стационарного), стандартное требование для получения связи с заемщиком;
• место жительства и постоянной регистрации в месте, где расположен офис либо структурное подразделение банка-кредитора (требование не во всех банках);
• стоит отдельно учитывать имеющиеся правила, предъявляемые к объекту кредитования (например, при оформлении ипотечного займа), а также к поручителям.

Рейтинг кредитной истории

Такое требование можно назвать одним из наиболее важных и основополагающих для получения одобрительного решения банка о предоставлении ссуды. Если клиент всегда вовремя, стабильно выплачивал имеющиеся ранее кредиты, его кредитная история отличная, обладающая высоким уровнем. И именно таким лицам кредитно-финансовые организации отдают предпочтение в предоставлении займов.

При желании любой банковский клиент может исправить существующий кредитный рейтинг, повысив его показатели (например, путем оформления микрозаймов и благополучного из погашения).

Прежде чем оформлять ссуду, стоит проанализировать несколько предложений по разным банкам

Уровень платежеспособности

Данное требование также является одним из главных, позволяющих без проблем оформить ссуду на любую сумму. Обладая хорошими показателями платежеспособности, клиент гарантирует банку-кредитору своевременную выплату задолженности. Для подтверждения уровня доходности требуется предъявление финансовой организации справки, подтверждающей уровень доходности клиента. Без предъявления такой бумаги оформить займ практически невозможно.

Единственным выходом становится предоставление в залог личного имущества. Но есть программы кредитования, по которым клиент может оформить ссуду всего по двум документам, без подтверждения доходности. Правда, в таком случае займ выдается под высокие проценты и с ограниченной и достаточно невысокой суммой.

Какие документы необходимы для получения ссуды

Для оформления классического кредита (потребительского, нецелевого) от клиента требуется предоставление будущего кредитору минимального пакета документации. Туда входят такие документы, как:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка, выданная на работе об уровне доходов.

Но если в планах стоит оформление крупного займа и на длительный срок (например, автокредитование или ипотека), придется потратить больше времени на сбор документации. В данном случае требуется подготовить пакет бумаг об имуществе, которое берется в кредит. Также могут потребоваться и правоустанавливающие документы (например, договор купли-продажи квартиры, дарения, наследования). Либо:

• выписка из ЕГРП;
• кадастровый паспорт;
• справки, подтверждающие отсутствие задолженности по ЖКХ.

Каждый вид займа требует предоставления определенного пакета документов. Какие точно понадобятся бумаги, следует уточнять предварительно, обратившись в колл-центр либо посетив банковский офис.

Ипотечное кредитование является одним из самых сложных займов

Как правильно выбрать банк для кредитования

Чтобы правильно заполнить заявку на кредит, следует прежде выбрать банковскую организацию. Конечно, кредитоваться лучше всего в благонадежном и стабильной банке-кредиторе. По статистике россияне отдают предпочтение таким ведущим российским банковским структурам, как:

• Сбербанк;
• Внешторгбанк;
• Альфа-Банк;
• Газпромбанк;
• Русский Стандарт;
• Банк Москвы.

Если же в получении ссуды было отказано сразу в нескольких кредитующих организациях, лучше обратиться за помощью к кредитным брокерам. Данные специалисты помогут подобрать наиболее приемлемую банковскую организацию для получения ссуды. Конечно, такие услуги платные, но в основном брокеры берут за оплату определенный процент от полученного займа. Также при выборе кредитующей организации, стоит брать во внимание и некоторые специфические моменты.

При оформлении программы кредитования стоит ориентироваться на получение займа по максимально выгодным ставкам

Уровень ставок годовых

Или, в конечном итоге, размер будущей переплаты. Ставки годовых в последнее время имеют тенденцию к снижению, но они зависят от различных факторов. Например:

• финансового рейтинга займополучателя;
• предоставляемого залога;
• привлечения поручителей или созаемщиков;
• суммы запрашиваемого кредита;
• срока кредитования.

Стоит учитывать, что чем больше период займа, тем большую переплату произведет заемщик. Также нужно знать и о нюансах погашений займа. Есть два вида погашения задолженности:

1. Аннуитетные платежи (равномерные суммы выплат на всем периоде кредитования).
2. Дифференцированные (убывающие, вначале плательщик погашает процентную часть, а потом переходит к выплате тела займа).

Дополнительные комиссии/сборы

Не стоит доверять реклама с привлекательными обещаниями и минимальным процентам. Зачастую под такими лозунгами «прячутся» скрытые комиссии, сборы и взимания, о которых заемщик узнает уже при подписании кредитного соглашения. К таким «довескам» могут относиться:

• ежемесячные выплаты за ведение и обслуживание расчетного счета;
• поборы за обналичивание кредитных средств;
• страхование;
• пени за просрочку очередной выплаты.

На что стоит обращать внимание при кредитовании

Также отдельным моментом стоит уточнить возможность досрочного погашения ссуды. Такие нюансы обязаны прописывать в договоре кредитования. Так как банкам-кредиторам невыгодно, когда заемщик раньше времени погашает займ, они прописывают запрет на досрочное погашение в договоре, а также указывают пени за преждевременное его закрытие.

По действующему российскому законодательству любой заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, без оплаты штрафов.

График погашения задолженности

Еще одним важным условием в выборе подходящего банка-кредитора является анализ предоставляемого при кредитовании графика выплат. Потенциальному займополучателю стоит внимательно отнестись к такому пункту с учетом, что данные условия бывают достаточно разнообразны. Многие аналитики рекомендуют оформлять кредит с условием дифференцированных выплат. Но некоторым заемщикам намного удобнее выплачивать по аннуитетному графику.

В любом случае стоит предварительно сравнить все условия по кредитованию. Кстати, можно воспользоваться имеющимися на каждом официальном портале банка онлайн-калькуляторами. С их помощью можно легко представить картину возможного займа и сравнить ее по предложениям от различных кредитных организаций. Чтобы выбрать наиболее удобную и приемлемую для себя схему погашения задолженности.

Определение цели кредитования

Прежде чем отправляться в кредитно-финансовую организацию за оформлением займа, каждому клиенту стоит четко понять, для каких целей ему необходима данная услуга. Каждый потенциальный заемщик обязан осознавать, куда должны пойти ссудные средства. Это поможет остановить выбор на наиболее подходящей программе кредитования: образовательной, ипотечной, для покупки транспорта. Если, допустим, ссудные деньги будут направлены на путешествие, проведение ремонта, то лучше рассматривать классические, нецелевые ссуды.

Основные причины отказа в получении займа

Почему могут отказать в получении займа

Далеко не во всех случаях походы по банкам с целью кредитования, оканчиваются благополучно, и клиент получает заветные деньги. В 3 из 10 случаях банковские организации отказывают в выдаче кредита. Стоит знать, что кредиторы не обязаны отчитываться перед клиентом и подробно объяснять причины отказа. По большей части клиент остается в неведении и может только предположить, почему получен запрет. В основном причинами отказа в предоставлении займа становятся такие нюансы, как:

• низкий уровень доходности;
• плохой рейтинг кредитной истории;
• несоответствие требованиям, выдвигаемым банками.

Но отчаиваться не стоит. Ведь есть возможность выяснить состояние своего кредитного рейтинга и исправить его. А если времени на этой нет, что лучше обратиться за помощью к профессионалам, работающим в специализированных агентствах. Или же воспользоваться услугами центров микрофинансирования.

Выводы

Кредитование – услуга серьезная и далеко не всем доступная. Каждому потенциальному заемщику стоит ответственно подходить к такому шагу и трезво оценивать собственные возможности. Ведь порой даже случайная просрочка очередного платежа приводит к ухудшению финансового рейтинга, и, как следствие, невозможности дальнейшего кредитования. И, конечно, в первую очередь следует знать, по каким критериям выбирать банки, специализирующиеся на данного рода финансовых услугах.

Как оформить потребительский кредит без переплат?

Многие супермаркеты электроники пестрят рекламой, предлагающей оформить любую технику без переплат. Одни покупатели не верят этому, ведь банк не может просто так давать клиентам деньги на их покупки. Другие, наоборот, бегут к сотруднику банка с паспортом и оформляют кредит не глядя на его реальные условия предоставления.

Каждая из этих двух категорий людей по-своему ошибается. Беспроцентный кредит существует, но для его получения нужно знать некоторые секреты работы банков и их сотрудничества с супермаркетами.

Как работает банк в магазине электроники

Итак, кредит без переплат существует. В чем же тогда смысл банку предоставлять заем клиенту, если он за это фактически не заплатит? Смысл в том, что заплатит за клиента магазин, который заключает договор с кредитной организацией.

Договор сотрудничества заключается на определенный срок. По его истечении банки, у которых самый большой оборот в рамках отдельно взятого супермаркета, продолжат в нем свою работу. А вот «неудачники» вместе с другими кредитными организациями пытаются выиграть тендер на кредитование в отдельно взятом магазине или в целой сети. Естественно, банк всячески мотивирует своих специалистов работать на пределе и занимать первые места по итогам отчетных периодов.

Между банками ведется необъявленная война. В борьбе с конкурентами сотрудники могут выходить за рамки дозволенного. Самое безобидное – сломать принтер «вражеского» банка. Часты случаи подкупа продавцов магазина, которые затем при консультации ориентируют клиента в тот или иной банк. Если кредиторов в магазине сразу несколько, то они могут кооперироваться и играть против какого-то одного банка.

Для клиента становиться частью такой войны очень рискованно. Он может либо выиграть, получив кредит на отличных условиях, либо проиграть, став лишь «пушечным мясом» в таком противостоянии.

Арсенал кредитного специалиста

У любого банка существует определенное количество кредитных продуктов. Каждый продукт имеет свои условия предоставления. Среди продуктов существует несколько десятков уникальных, которые доступны только для точки продаж в отдельно взятом магазине. Именно они и являются пресловутыми беспроцентными кредитами. Если посетитель оформляет свой товар именно по такому продукту, то он не переплатит и копейки. Он просто вернет банку сумму, которая указана на ценнике товара.

Все подобные кредитные продукты могут иметь дополнительную опцию – услугу страхования. Речь идет о страховании клиента, а не товара. Все страховки, о которых рассказывает продавец, относятся к товару. Страховка, о которой говорит работник банка, относится к клиенту. Такая услуга не является аналогом процентной ставки, поэтому и уменьшить переплату при досрочном погашении займа нельзя. Вознаграждение страховой компании, размер которого будет рассчитан при оформлении, должен быть выплачен клиентом полностью.

Третий тип кредитных продуктов – классические. Это обычные процентные кредиты. Они также могут оформляться с услугой страхования.

Палки в колесах

Если у кредитного специалиста есть беспроцентные кредитные продукты в программе, то почему же он крайне редко ими пользуется? Причин этому несколько:

— не весь товар может быть оформлен по беспроцентным кредитным продуктам. Не подпадают под льготное кредитование расходные материалы, уцененные товары, специальные предложения от магазина и т. д. В общем, любой товар, прибыль от реализации которого невелика, не будет кредитоваться беспроцентно;

— к концу месяца банк удаляет беспроцентные кредиты из программы, которой пользуется сотрудник. Зависит этот процесс от многих факторов. Обычно, причиной такого удаления становится большое количество ранее выданных льготных кредитов;

— вознаграждение сотрудника банка зависит от типа кредитного продукта. Беспроцентные рассрочки на большой срок – самый невыгодный для него вариант оформления.

Как оформить кредит без переплат?

Возвращаемся к исходному вопросу. Чтобы оформить кредит без переплат, необходимо сделать следующее:

1. Прийти в магазин в начале месяца. В это время у кредитного специалиста не бывает отключенных беспроцентных рассрочек, а соперничество между банками не такое агрессивное. Клиент не станет «разменной монетой» в войне между кредитными организациями и сможет спокойно оформить нужный ему товар на хороших условиях.

2. Выбрать технику, которая подпадает под льготное кредитование. Учитывайте, что гнаться за дешевизной акционных предложений от магазина не всегда правильно. В итоге можно потерять значительно больше на выплате процентов по кредиту, чем оформив более дорогой товар, но в рассрочку.

3. Постарайтесь понравиться кредитному специалисту. Это очень важно. Если он будет благосклонен к отдельно взятому клиенту, то он гарантировано поможет оформить кредит без переплат, пусть даже не в своем банке.

4. Постарайтесь понравиться продавцу. Он не только выберет качественный товар, но и попросит сотрудника банка о лояльности к покупателю.

http://znaemdengi.ru/uslugi-bankov/kredity/kak-pravilno-oformit-kredit.html
http://wowzaim.ru/kak-oformit-potrebitelskij-kredit-bez-pereplat