Деньги даром и недаром. Испытываем на собственной шкуре быстрые кредиты под самые зверские проценты

Давно мечтаю поймать деятеля, который регулярно лепит на наш подъезд бумажку «Деньги в долг» — иногда поверх прозрачного пластика, под которым располагаются «приличные» объявления, иногда просто на бетон. Вся стена уже изгажена. Обычно я срываю эту гадость и выбрасываю. Но в этот раз бережно снял, схоронил у сердца. Пора уже взять как можно больше самых зверских быстрых кредитов и посмотреть, что из этого выйдет. А еще попробуем создать такую лавочку сами. Должно быть, это сложно и нужен солидный уставной капитал, но мы попытаемся: кто-то ведь должен дать людям денег.

Не учим жить, помогаем материально

Беларусь уже покрыта порядочным слоем объявлений про «быстрые деньги». Чего у нас навалом, так это быстрых денег. И их количество, похоже, растет.

Гомель не хуже прочих облеплен этим спамом. Дворники соскребают его — следом идут «финансисты» и аккуратно обновляют потраченное. Если поинтересоваться, сколько народу уже отправлено в Сибирь за такое вредительство, вам убедительно объяснят, почему это сделать невозможно, даже несмотря на то, что имеется номер. Есть ровно тысяча причин. Проще каждое утро посылать дворников скрести и штукатурить.

Конечно, до соседей нам далеко. Вот солнечный Чернигов, где с помощью объявлений забор могут превратить в арт-объект. Четыре тысячи гривен наличкой — легко.

Вот суровый Брянск со своей спецификой. Тут преобладают прокламации о «работе» (местная разновидность пирамиды), но и деньги в долг вам дадут с радостью.

На этом фоне Гомель выглядит несколько скучно. Объявления тут печатают без задора и выдумки. Ну кому нужны такие деньги. Хоть бы шрифтами поиграли.

Как бы то ни было, сейчас наша задача — выяснить, где записывают в ряды этих славных ребят. Беглое изучение матчасти наводит уныние. То, чем я собираюсь заниматься, официально называется «деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов». Ладно, называйте как хотите. Ну уже можно выдавать?

Нельзя. В соответствии с президентским указом №325 от 30 июня 2014 года, с 1 января 2015-го для предоставления «трех и более займов в течение календарного месяца […] в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика», юридическое лицо должно быть включено в реестр Нацбанка.

А чтобы включили, надо соответствовать длинному списку скучных требований — в том числе иметь уставной фонд от €20 тыс., квалификацию, деловую репутацию, высшее юридическое или экономическое образование (либо пройти переподготовку) и много чего еще. Хоть в космос отправляй.

Кто бы мог подумать, что эти прекрасные люди с репутацией и уставным фондом без устали клеят объявление на моем подъезде… Никогда мне таким не стать. Конец мечте? Как бы не так.

Я б в ростовщики пошел. Пусть меня научат

На специализированных сайтах про «быстрые наличные» обычно есть ремарка: «Услуги по оформлению микрозаймов не оказываем». Возможно, до 2015 года они жили этим легально, теперь же это опасно. Считается, что такой финт оберегает от лишних претензий со стороны контролеров. Поди докажи, что ты выдаешь больше двух займов в месяц (что там за «займы» и как это теперь работает, мы еще поинтересуемся).

Если у тебя нет собственного сайта, можно разместить объявление на какой-нибудь интернет-площадке. Некоторые из них, правда, избегают подобных коммерсантов, брезгуют. В то же время есть газеты бесплатных объявлений (с одноименными сайтами), которые не стесняются таких бизнесменов. Туда мне и дорога.

Раздел выберем «Кредиты и займы. Инвестиции»: звучит благородно. Регистрация и составление текста занимает пару минут: «Деньги в долг в Гомеле. Быстро, без справок, залога и поручителей. Не задаем лишних вопросов. Нужен только паспорт». Выглядит достаточно сомнительно — должно сработать. Все, я финансист и воротила.

В моем подъезде живет пара «социальных» семей, входящих в фокус-группу. Им бы понравилось.

Через час проверил: модератор не удалил. (Не удалил и через день, и через три.) Оказывается, можно обойтись и без реестра Нацбанка! Ждем клиентуру.

Нужна наличка — купи телефон

Теперь пора на собственной шкуре попробовать прелести быстрых денег, о которых слагают легенды. Сначала надо отыскать самые подозрительные объявления. За время вечерней пробежки (примерно 7 километров) успеваю нарвать неплохой букет этого добра — так, чтобы ни один «цветок» не повторялся.

Утром звоню по первому номеру со столба. Подавив желание поздороваться (клиенты таких контор не любят эти телячьи нежности), перехожу к сути:

— Так а… это самое… деньги, ну вот…

— Из какого вы города? — девушка в трубке понимает мое мычание телепатически. — Сейчас вам перезвонят.

Координатор может сидеть где угодно, он активирует региональных представителей. Через несколько минут перезванивает мужчина. Честно объясняет:

— Работаем так: ставка 100%, независимо от того, сколько и на какой срок вы берете деньги. То есть в любом случае вы переплачиваете вдвое.

Выясняет возраст, работаю ли (для работающих оформление проще), на кого зарегистрирован телефон, есть ли кредиты («Нет», — вру).

— Так а… это самое… деньги… — смысл данного набора букв на этот раз несколько другой.

— Как получить наличные, сейчас объясню, — опытный региональный представитель схватывает на лету. — Мы теперь работаем через покупку техники в кредит. Знакома такая схема? (Очевидно, есть люди, которые пользуются ею не впервые. — Прим. Onliner.by.) Какой у вас оператор? Идете к нему, оформляете телефон в рассрочку. Я скажу, какую модель, в зависимости от суммы, которая вам нужна. Потом встречаемся, отдаете мне телефон, я отдаю вам половину стоимости. Вот и все, в дальнейшем вы имеете дело только с оператором, вносите платежи по графику.

(«Или не вносите», — подумал я, но вслух ничего не сказал.)

Следующий звонок — снова пас региональному представителю — снова рассказ о технике в рассрочку.

— Дам 5 рублей на первый взнос, — растрогал представитель.

— Хорошая схема… Стойте, а зачем мне отдавать телефон вам? Я лучше сам его продам. И не за полцены…

— Ну попробуйте. Думаете, даже за полцены быстро покупателя найдете? А у нас свои каналы реализации. Так что если деньги нужны сегодня-завтра, то только к нам.

Бывалые люди потом объяснили, что, скорее всего, и 50% не отдадут — в лучшем случае треть. Логика простая: когда рассрочка уже оформлена и нужны деньги, клиенту некуда деваться — надо брать то, что дают.

В общем, выяснилось, что эта чудесная методика используется теперь почти всеми. Причем оформлять на себя надо не чайник или стиральную машину, а непременно смартфон или планшет. Везде сидит координатор, который перенаправляет звонки местным представителям. Похоже, старые добрые «быстрозаймы» под людоедские проценты уже не в моде.

Любопытный момент в этой истории — «свои каналы», о которых мне напомнили несколько раз. Если телефоны выкупают, значит, их кому-то надо продать по дешевке. Осталось найти тот магазин.

КПД 20%

Судебный исполнитель Сергей Алексунков перебирает стопку папок, в каждой — подноготная должника. Глазами исполнителя, работающего в поле, масштабы проблемы выглядят так:

— Только за последние дня четыре и только мне поступило семь дел от сотовых операторов. Это средняя интенсивность, не много и не мало. Люди взяли телефоны в рассрочку и не платят. Мне трудно судить, на что надеялся тот, кто выдавал им эти смартфоны.

— Нужен конкретный случай? Ну вот первый попавшийся: человек освободился из колонии, сидел по «наркотической» статье. В его личном деле стоит штамп: «наркоман». Никогда не работал. Выглядит соответствующе. Он приходит в центр мобильной связи, и ему без лишних вопросов выдают два смартфона. Причем он же не хочет кнопочную звонилку, — Алексунков для наглядности достает из кармана собственный старенький телефон с полифонией. — Он берет хорошие! Конечно, ни разу не заплатил. Вот теперь оператор предлагает взыскать долг — 1907 рублей 18 копеек. Я нашел этого человека, ездил к нему, опрашивал. Изымать там нечего. Сам он разводит руками: «Нужны были деньги».

Можно попробовать догадаться, планировал ли вообще платить этот клиент. А также к кому отправились эти трубки. В папке хранится трогательная объяснительная «абонента»: «Взял телефон в [название оператора] и передал знакомому, так как его телефон упал в воду…»

Если с человека нечего взять, заявитель получает акт о невозможности исполнения производства. Государственная машина, получается, тоже отработала вхолостую. Как показывает практика, по «телефонным» делам деньги удастся получить примерно в 20% случаев. На кого лягут эти убытки, тоже можно попробовать догадаться.

Отдельная категория «клиентов» Алексункова — те, кто успел набрать быстрых денег в чистом виде, когда это было легально. (Напомним, лавочка прикрылась в 2015-м.)

— Вот женщина, «обязанное лицо», есть приводы в милицию. Перебивается тем, что иногда ездит на сельхозработы, где ей дают 7 рублей за день. Чтобы оценить масштаб личности, обратите внимание на такой факт биографии: похитила в магазине банку кильки за 2 рубля 17 копеек. И вот этой гражданке, которая, повторюсь, имеет соответствующий внешний вид, несколько раз выдали микрозаем.

Что ж, солидная контора, солидные клиенты — каждый знал, на что идет. Просто напомним основополагающие принципы этой математики без правил: получив изначально 1 700 000 рублей (старыми), к лету 2014-го, когда из суда Алексункову пришел исполнительный лист, дама должна была уже 5 542 000.

— Это без индексаций, — напоминает исполнитель. — На сегодня, думаю, перевалит за 20 тыс. новыми. И это только один ее заем…

Чаще всего у таких должников имеется иммунитет на законные меры воздействия. Запрет на выезд из страны им не очень страшен: в РФ можно проникнуть без проблем. Запрет на управление транспортом — тоже нечто из другой реальности. Бояться нечего.

Плохая кредитная история

На днях интернет упивался очередной драмой: житель деревни в Жлобинском районе облил себя горючей жидкостью и поджег. Впечатлительным читателям, правда, никто не сообщил, что это случилось два года назад. Как бы то ни было, без кредитной истории там не обошлось.

16 июня 2015 года в частном домовладении 65-летний мужчина выпил, поссорился с женой. Вышел в летнюю кухню, вылил на себя горючую жидкость и поджег. С ожогами 80% поверхности тела был доставлен в больницу, там 20 июня умер.

Почему он так поступил? Однозначно сформулировать ответ теперь никто не возьмется. Следственный комитет проводил проверку. Выяснилось, что ранее мужчина и его жена оформили кредитов на 120 млн (старыми), пытались их гасить. Речь идет не об одном кредите и не об одном банке. Деньги брали «на потребительские нужды», а также на то, чтобы помочь дочери, которая строила квартиру.

На момент получения денег мужчина работал, имел доход, но в дальнейшем работу потерял. Его нежелание трудоустраиваться часто становилось причиной конфликтов между супругами, уточнили следователи.

Уголовное дело тогда не возбуждали. Проверка длилась месяц, был сделан вывод: «Данных, указывающих на наличие лиц, которые могли довести или склонить к суициду, не установлено».

Поди теперь найди виноватых в том, что взрослые дееспособные люди утонули в процентах. Они просили — им давали. Вопросов по этой истории, которая вылезла на поверхность спустя почти два с половиной года, еще хватает. Мы надеемся вернуться к ней.

Пять старушек — рубль

И все же нечто похожее на «дикие» микрозаймы еще существует. Фирмочки и ИП, не попавшие в реестр Нацбанка, таки нащупали свою аудиторию. И не всякому открыт вход в этот клуб.

Я старательно заполняю форму на очередном сайте, который «не занимается микрокредитованием». Вообще-то, чтобы честно заполнять их анкеты, надо быть веселым и отчаянным мазохистом, который ищет приключений на свою голову. И которому не жалко родственников, друзей, коллег (их данные тоже нужно указать).

«Даю согласие на обработку персональных данных в целях продвижения товаров, работ и услуг, а также их передачи третьим лицам для вышеуказанных целей», — это значит, что, даже если денег не дадут, то завалят тебя и всех, кто тебе дорог, всяким шлаком. В лучшем случае.

Здесь денег мне не дали — и правильно сделали. Просто перезвонили и без объяснения причин сообщили, что заявка не одобрена. Времена вала, когда за счет огромных процентов и внезапно включающихся штрафов удавалось покрывать безнадежные долги, прошли. Нынче клиентов просеивают более аккуратно. Теперь пенсионеры — очень надежная и долгоиграющая публика с маленьким, но стабильным доходом.

Есть простые приемы и принципы, придуманные при царе Горохе. Например, если оформляетесь «вручную», с заполнением бумажной анкеты, к «менеджеру» может подойти девушка и с удовольствием, так, чтобы вы видели, вернуть ему якобы взятый ранее заем — без процентов, «как договаривались». Это благотворно действует на клиента.

В свою очередь, желательно, чтобы клиент в будущем забыл заплатить какой-нибудь пустяковый процент. Напоминать ни в коем случае нельзя — до тех пор, пока по таймеру не включатся штрафные санкции. Только в этом случае сделка имеет смысл, ведь, не находясь в реестре, проценты брать нельзя. Желательно, чтобы человек узнал о просрочке, только когда придет судебная повестка или исполнитель Алексунков.

С учетом сказанного пенсионер — отличный вариант. С пенсии такого должника можно кормиться практически вечно, через суд получая ее часть в возмещение растущего долга.

«Уголовное дело — это просто дело времени»

Существование этой формы жизни можно было бы понять и даже немного простить, если бы они платили налоги — столь же лютые, сколь лютые услуги оказывают. О том, как все эти маневры выглядят с точки зрения закона, мы поинтересовались у юриста Сергея Зикрацкого:

— Указом о микрофинансовых организациях государство ставило цель защитить граждан, которые не всегда понимали реальную стоимость быстрых кредитов. С одной стороны, это удалось: настоящие микрофинансовые организации теперь обязательно указывают в договорах существенные условия, установленные указом, в том числе годовую процентную ставку и право заемщика на досрочное погашение долга. С другой стороны, теневое предоставление микрозаймов приняло иную форму: например, это покупка телефона или иной техники в рассрочку в обмен на фиксированную сумму денег.

Для заемщика такая схема абсолютно легальна. Он получает фиксированную сумму денег в обмен на девайс, а дальше будет рассчитываться с продавцом этого девайса.

Что касается займодавцев, то тут не все так просто. Несмотря на законность каждой конкретной операции по выкупу телефона за полцены, в целом деятельность займодавцев будет рассматриваться либо как предоставление займов, либо как ломбардная деятельность. И то, и другое требует специальных разрешений и включения в реестры. Без совершения таких обязательных процедур деятельность является незаконной и при получении дохода на определенную сумму влечет даже уголовную ответственность.

Я думаю, возбуждение уголовного дела против одного из таких займодавцев — это просто дело времени. На самом деле собрать доказательственную базу для правоохранительных органов не составит особого труда: они вполне в состоянии проанализировать звонки даже с нескольких используемых номеров телефонов, опросить заемщиков, вычислить курьеров и организаторов. При желании после этого можно получить санкцию на прослушивание телефонов. Хотя, думаю, даже показаний заемщиков и курьеров будет достаточно, чтобы привлечь к уголовной ответственности организаторов «бизнеса».

Отдельного разговора заслуживает вопрос сбыта выкупленной у заемщиков техники. Не думаю, что тут есть сговор с сотрудниками мобильных операторов или продавцов бытовой техники. Организации, продающие технику в рассрочку, в большинстве случаев работают «по-белому», и их внутренняя система учета не позволит дважды продать один и тот же телефон. А вот интернет-магазины, которые работают по «серым» схемам, вполне могут скупать технику заемщика за наличные и продавать ее под видом новой.

За несколько дней по моему замечательному объявлению в интернете так никто и не позвонил. Наверное, фокус-группа бродит по другим местам. Отчаявшись дождаться клиентов, меняю текст: «…Ладно, вообще ничего не нужно! И возвращать необязательно. »

Мышеловка для инвесторов. Как потерять миллионы, вложив деньги в МФО

Краткое содержание:

Проценты по вкладам в банках тают на глазах. При этом растёт число финансовых пирамид. В 2019 г. ЦБ насчитал 237 сомнительных фирм, заманивавших инвесторов обещанием сверхвысоких доходов. Самые респектабельные из них теперь маскируются под микрофинансовые компании.

Вкладывали семьями

Пенсионер из Подмосковья Борис Фёдорович Земцов (имя и фамилия изменены) на авось привык ничего не делать. И когда узнал, что в микрофинансовой организации (МФО) за год можно заработать десятки процентов, попросил навести справки у знакомого, работавшего в одной из служб безопасности: откуда такие доходы? Знакомый заверил: криминала нет. Просто МФО ссужают деньги под умопо­мрачительные проценты, поэтому инвесторам, которые их самих финансируют, платят более щедро. При этом инвестировать в такие организации государство разрешает не всем: минимальная сумма вклада – 1,5 млн руб. А привлекать деньги граждан могут только самые солидные МФО, обладающие собственным капиталом от 70 млн руб. и имеющие статус финансовой компании.

С 2014 г. Земцов передал компании «Мани Фанни Онлайн» не только все свои сбережения, но и деньги нескольких родст­венников. Не у всех было 1,5 млн, чтобы преодолеть порог инвестирования. И они просили Бориса Фёдоровича вложить в выгодное дело сотни тысяч, которые сами могли собрать. «Мани Фанни» исправно платила проценты, дважды признавалась микрофинансовой компанией года и получала премию «Финансовая элита России». Год назад «семейный инвестиционный фонд» Земцова дер­жал в ней больше 15 млн руб. под 28% годовых. Новым инвесторам она обещала до 23%. Банки давали максимум 7%. Разве плохо?

Но тут грянула катастрофа: 8 мая 2019 г. Центробанк отозвал у «Мани Фанни Онлайн» лицензию, и её вкладчики-заимо­давцы (вложения в МФО оформляются по договорам займа) узнали немало неожиданного. Оказалось, что с осени 2018 г. «Мани Фанни» обманывала и Центробанк, и своих инвесторов. Собственный капитал оказался меньше заявленного. Информация о резервах, создаваемых на случай невозврата выданных займов, разошлась с фактическими цифрами на 20%. Почти 200 частных заимодавцев доверили компании «Мани Фанни» в общей сложности 700 млн руб. И эти деньги испарились вместе с её распиаренной репутацией.

Ни гарантий, ни страховки

Обманутые вкладчики «Мани Фанни» не одиноки. С середины 2017 г. по сегодняшний день лицензии Центробанка лишились 26 микрофинансовых компаний, имевших право привлекать деньги граждан. Самая крупная – «Домашние деньги» – задолжала 1,7 тыс. человек более 6 млрд руб. Если бы в такой ситуации оказались клиенты банков, государство вернуло бы каждому деньги в пределах 1,4 млн руб. Но система страхования вкладов, позволяющая делать такие выплаты, на МФО не распространяется.

«Большинство заимодавцев «Мани Фанни» пенсионеры и люди предпенсионного возраста, которые надеялись накопить на безбедную старость и оказались в отчаянной ситуации. Одному из них сейчас срочно нужны средства на лечение рака, – говорит юрист Дмитрий Легошин, тоже потерявший в этой компании деньги. – Но после отзыва у «Мани Фанни» лицензии мы целых полгода добивались, чтобы было возбуждено уголовное дело о мошенничестве в отношении гендиректора компании Александра Шустова и учредителя Павла Лосева. Вкладчикам даже пришлось нанять частного детектива, чтобы выяснить, где находится Шустов. И оказалось, что он спокойно живёт… в том же районе Москвы, в отдел полиции которого мы подали заявление».

Центробанк в сентябре прош­лого года начал в «Мани Фанни» процедуру банкротства. Но Легошин сомневается в том, что она позволит вкладчикам вернуть деньги: «Меры, предпринятые ЦБ в отношении компании Шустова и Лосева, были объявлены слишком позд­но. Мы считаем, что Центробанк не обеспечил должного контроля над деятельностью «Мани Фанни», и намерены подать к нему иск о возмещении ущерба».

Что думают обо всём этом в ЦБ? «АиФ» получил оттуда короткий ответ: «Банк России не комментирует свои надзорные действия, а также судебные дела, в которых выступает стороной по делу».

Кто в ответе за потери?

Чтобы отстаивать свои интересы, пострадавшие вкладчики нескольких МФО объединились в неформальную ассоциацию, которую возглавляет Легошин. Среди её предложений – распространить на микро­финансовые компании государственное страхование вкладов в 1,5 млн руб.

«Это было бы хорошим решением, но сначала нужно разработать действенные законодательные механизмы контроля над МФО. Пока они только создаются, а риски, которые генерируют микрофинансовые компании, слишком велики, чтобы государство взяло на себя ответственность за них, – считает доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Твердохлеб. – К тому же, если МФО войдут в страховую систему, они будут делать в неё взносы. Это приведёт к падению процентов по вкладам, и выгоды от вложений в такие компании снизятся».

А как же престижные премии и высокие позиции в финансовых рейтингах? Могут ли они быть критерием надёжности МФО? Увы, нет. Общественные награды отражают лишь впечатление, которое создала компания в профессиональном сообщест­ве, и нередко раздаются «по дружбе». В 2017 г., когда «Мани Фанни» получила Гран-при премии «Финансовая элита России», она была. генеральным партнёром этого конкурса. И места в рейтингах тоже не истина в последней инстанции. «Эксперты делают свои заключения на основе официальной отчётности финорганизаций, которая может быть устаревшей и недостоверной», – отмечает Твердохлеб. Единственная инстанция, которая может разобраться, что происходит на самом деле, – Банк России.

Ассоциация пострадавших вкладчиков МФО теперь призывает законодательно ввести материальную ответственность Центробанка за ненадлежащий надзор за микрофинансовыми компаниями. Но в ЦБ считают, что граждане должны сами более серьёзно оценивать риски своих вложений. Здесь разработан и уже проведён через Госдуму в первом чтении законопроект, по которому инвесторы подразделяются на разные категории, в зависимости от их опыта, знаний и финансовых ресурсов. Новичкам по этому закону придётся проходить тестирование, подтверждающее, что они понимают все особенности и опасности финансового инструмента, которым хотят воспользоваться. Без сдачи такого экзамена вкладывать в МФО будет запрещено.

Инвестиции в МФО

Деятельность МФО не ограничивается выдачей займов. Все активные участники рынка микрофинансовых услуг привлекают средства потенциальных инвесторов. Вложения в МФО – один из выгодных способов приумножения собственных средств. Главное его достоинство – повышенная процентная ставка, которая выгодно отличает инвестиции в микрофинансовые организации от открытия банковского вклада.

1. Что такое инвестиции в МФК?
2. Стоит ли инвестировать в микрофинансовые организации?
3. Рейтинг МФО и МФК для инвестиций в микрозаймы
   1. Быстроденьги
   2. Мани Мен
   3. МигКредит
   4. Займер
   5. Взаимно
   6. VIVA Деньги
   7. CarMoney
   8. Webbankir
   9. Lemon.online
   10. Лайм-Займ
   11. Zaymigo
4. ТОП предложений 2020 года для инвестиций в займы
5. Как инвестировать в МФО?
   1. Как осуществляется выплата процентов?
6. Как инвестировать в КПК?
7. Инвестиции в займы под залог недвижимости
8. Безопасность, риски и законность вкладов в МФО
9. Плюсы инвестиций
10. Минусы инвестиций

Другое важное отличие рассматриваемых финансовых продуктов – более высокий риск вложения в МФО. Несмотря на постоянное ужесточение требований со стороны Центробанка, рынок микрофинансирования имеет заметно большую волатильность, чем банковский. Вполне логичным следствием этого становятся более высокие ставки.

Третье принципиальное отличие инвестиций в микрофинансовые организации – отсутствие страхования вложенных средств со стороны АСВ. Это является дополнительным фактором, повышающим рискованность подобных операций.

Что такое инвестиции в МФК?

Все работающие на российском рынке МФО делятся на две категории. Первая – наиболее многочисленная – объединяет микрокредитные компании или МКК. Это сравнительно новые и небольшие по оборотам участники рынка, не имеющие право привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями.

Такого ограничения лишены микрофинансовые компании или МФК. Поэтому при разговоре об инвестициях в МФО со стороны физлиц речь идет исключительно о них. Организации имеют право вкладывать средства как в МФК, так и в МФО.

Количество активных МФК по состоянию на 10 апреля 2020 года весьма невелико – всего 35 организаций. Найти их исчерпывающий список можно на сайте Центробанка РФ. Информация доступна в виде файла в формате Excel.

Под инвестициями в МФК понимается вложение средств под проценты по договору займа с микрофинансовой компанией. Обязательными условиями соглашения выступает несколько реквизитов:

• сумма, инвестируемая клиентом;
• срок вложения денег;
• процентная ставка, по которой начисляется доход;
• способы получения процентов на вложенные средства.

Альтернативный вариант инвестирования в бизнес МФО – покупка облигаций, эмитированных микрофинансовой организацией. Этот вид привлечения заемных средств также доступен только для МФК,

Стоит ли инвестировать в микрофинансовые организации?

Решение вкладывать средства в МФО следует принимать с четким осознанием главного правила инвестора: чем выше доходность, тем выше риски. Другими словами, сотрудничать с микрофинансовыми компаниями очень выгодно, но и одновременно опасно.

Стандартные рекомендации профессионалов по выбору варианта вложения средств состоят в следующем:

• диверсификация инвестиций. Означает целесообразность одновременного использования нескольких способов приумножения накоплений;
• тщательное изучение истории и текущего состояния микрофинансовой компании. Значительная часть сведений о МФО доступна на сайте ЦБ РФ;
• анализ предлагаемых условий инвестирования.

Рейтинг МФО и МФК для инвестиций в микрозаймы

Ситуация на рынке микрофинансирования быстро меняется. Тем более, если учесть непростую экономическую ситуацию в стране, вызванную эпидемией коронавируса и падением нефтяных цен. Поэтому приведенный ниже рейтинг МФО для инвестирования в микрозаймы отражает положение дел, сложившееся на середину апреля 2020 года.

Быстроденьги

Одна из старейших МФО страны, работающая на рынке более 11 лет. Предлагает удобную процедуру привлечения средств инвесторов, включающую три этапа:

1. Заполнение заявки на сайте МФК.
2. Подписание договора.
3. Перечисление денежных средств безналичным переводом на счет компании.

Основные условия инвестирования:

• процентная ставка – от 13% до 15,5%;
• сумма – от 1,5 млн. до 150 млн. руб.;
• срок – от полугода до 3 лет;
• получение процентов – ежемесячно или по окончании срока действия договора.

Рассчитать величину получаемого дохода проще всего с помощью размещенного на сайте МФК калькулятора.

Мани Мен

Еще один «ветеран» микрофинансового рынка. MoneyMan заслуженно считается одним из самых узнаваемых брендов. МФК предлагает простые и понятные условия инвестирования:

• два варианта срока – полгода и год;
• три вида валюты – рубли, американские доллары и евро;
• сумма – в пределах от полутора до 20 млн. руб. (от $30 тыс. до $20 млн.);
• доходность в рублях – 11% и 13%, соответственно, для полугодовых и годовых инвестиций (для вложений в долларах – 9% и 12% по аналогичной схеме, в евро – 8% и 11%).

МигКредит

Компания работает практически с момента создания российского рынка микрофинансовых услуг. Входит в число 35-ти действующих МФК, имеет 73 офиса, расположенных в разных уголках России.

МигКредит предлагает выгодные условия инвестирования, которые предусматривают получение от 13% до 14% процентов дохода. Сумма вложений варьируется от 1,5 до 200 млн. руб., а срок – от 3 до 12 месяцев (с шагом 3). Для расчета получаемого дохода используется размещенный на сайте онлайн-калькулятор.

Займер

МФК Займер работает с 2013 года. Компания привлекает средства физлиц, ИП и юрлиц на следующих условиях:

• процентная ставка – от 13,5% до 18,5% (зависит от продолжительности инвестирования);
• срок – от полугода до 3 лет;
• сумма – от 1,5 млн. до 20,0 млн. руб.

Доход рассчитывается с помощью удобного сервиса, который находится на соответствующей странице официального сайта МФК,

Взаимно

Последняя из внесенных в реестр Центробанка микрофинансовая компания. Работает на рынке с 2019 года. Приглашает к сотрудничеству как физические, так и юридические лица. Предлагает следующие условия инвестирования в бизнес МФК:

• процентная ставка – от 14% до 18,5% (зависит от срока и капитализации процентов);
• срок инвестиций – от 3 месяцев до 3 лет;
• сумма – от полутора до 10 млн. руб.

VIVA Деньги

Компания включена в реестр ЦБ РФ в декабре 2011 года. В настоящее время работает как МФК «ЦФП». Условия, предлагаемые инвесторам, заключаются в следующем:

• ставка доходности – от 15% до 21% (в зависимости от капитализации процентов и срока инвестирования);
• сумма – 1,5-20,0 млн. руб.;
• продолжительность вложения денег – от 3 месяцев до 3 лет.

CarMoney

МФК «КарМани» работает на отечественном рынке МФО с момента его формирования. Компания предлагает вложить средства в бизнес по одному из двух возможных вариантов. Первый продукт называется «Доходный» и предусматривает ежемесячную выплату процентов. Условия привлечения средств таковы:

• доходность – до 18%;
• продолжительность – до 36 месяцев;
• сумма – от полумиллиона для юрлиц и от полутора миллионов для физлиц.

Второй инвестиционный продукт компании – «Накопительный». Он предполагает капитализацию процентов. Разница в условиях инвестирования заключается в процентной ставке. Во второй случае она достигает 20%.

Webbankir

МФК «ВЭББАНКИР» привлекает средства инвесторов на срок от 3 месяцев до 3 лет. Процентная ставка варьируется от 13% до 18%. Она определяется с учетом капитализации процентов и продолжительности инвестиций. Размер вложения составляет от 1,5 млн. до 15,0 млн. руб. Для расчета получаемой прибыли применяется калькулятор дохода, размещенный на сайте.

Lemon.online

Представляет собой краудлендинговую площадку, предназначенную как для заемщиков, так и для инвесторов. Работа на ней ведется под брендом МКК МСБ Онлайн. Поэтому на привлечение денежных средств наложены существенные ограничения.

Вместе с тем, сотрудничество с Lemon.online предоставляет ряд преимуществ, в числе которых:

• минимальная сумма для входа, составляющая 1 тыс. руб.;
• гибкие условия инвестирования;
• высокая доходность, доходящая до 36% годовых;
• вложение денег в различные бизнесы с постоянным доступом к депозиту.

Лайм-Займ

МФК «Лайм-Займ» — один из самых известных участников рынка микрофинансирования России. Компания активно привлекает средства инвесторов, в качестве которых выступают как физлица, так и ИП или организации.

Популярность услуг МФК объясняется выгодными условиями инвестирования, которые предусматривают:

• вложение средств на сумму от 1,5 млн. до 30,0 млн. руб.;
• продолжительность договора с «Лайм-Займ» — от полугода до 3 лет (с шагом в 6 месяцев);
• выплату процентов по одному из трех вариантов – ежемесячно, ежеквартально или по окончании действия договора;
• процентную ставку, которая составляет от 11% до 20%.

Zaymigo

МФК «Займиго» работает на рынке микрофинансирования со второй половины 2013 года. Компания занимается привлечением инвестиций на следующих условиях:

• выплата процентов – ежемесячно или по окончании инвестирования;
• срок – от полугода до двух лет;
• сумма – от 1,5 до 5,0 млн. руб.;
• ставка доходности – от 16% до 23%.

ТОП предложений 2020 года для инвестиций в займы

Даже беглый анализ приведенных выше предложений показывает, что сотрудничество с микрофинансовыми организациями намного выгоднее работы с банками. Несколько наиболее предпочтительных с точки зрения доходности вариантов представлено в таблице.

Ежемесячно или капитализация

По окончании срока вложения

По окончании срока вложения

Ежемесячно или капитализация

Ежемесячно или капитализация

Ежемесячно или капитализация

Ежемесячно или капитализация

Ежемесячно или капитализация

Ежемесячно, ежеквартально или капитализация

Ежемесячно или капитализация

Как инвестировать в МФО?

В большинстве случаев процедура вложения средств в МФО предельно проста. Она предусматривает три основных стадии оформления отношений между инвестором и микрофинансовой организацией:

• подача заявки на сайте МФО;
• подготовка и подписание договора займа между клиентом и микрофинансовой компанией;
• перечисление средств инвестора на указанный в договоре счет МФК.

Как осуществляется выплата процентов?

Выплата процентов осуществляется по одному из двух вариантов. Первый предусматривает ежемесячное (реже – ежеквартальное) перечисление дохода на счет инвестора, а второй – капитализацию процентов и учет их в дальнейших расчетах по вкладу.

Плюсы каждого из вариантов очевидны. Регулярное получение процентов делает инвестицию в МФО источником пассивного дохода. Капитализация процентов повышает общую доходность вложений.

Как инвестировать в КПК?

КПК или кредитный потребительский кооператив – еще один вариант вложения средств. Он представляет собой некоммерческую организацию, которая создается с целью оказания участниками взаимной финансовой помощи друг другу.

Деятельность КПК также регулируется Центробанком, но в заметно меньшей степени, чем работа МФК и, тем более, банков. Поэтому к участию в КПК следует подходить крайне ответственно, так как высокий уровень возможной доходности сопровождается аналогичными рисками. Перечень законно работающих на территории России кредитных потребительских кооперативов можно скачать с официального сайта Центробанка.

Инвестиции в займы под залог недвижимости

Деятельность по выдаче займов под залог недвижимости отличается от описанных выше вариантов инвестирования накоплений двумя принципиально важными моментами. С одной стороны, подобные финансовые операции кажутся надежными, так как обеспечены ликвидными активами.

Но с другой стороны, работа совершающих такие сделки организаций контролируются ЦБ РФ еще меньше, чем КПК. Поэтому при принятии решения о вложении средств следует помнить главное правило инвестора: высокая доходность сопровождается высоким риском.

Безопасность, риски и законность вкладов в МФО

После очередного ужесточения мер контроля над деятельностью МФО, предпринятого Центробанком в течение последних 2-3 лет, вложения в микрофинансовые организации стали заметно безопаснее. Тем не менее, инвестиции такого рода по-прежнему сложно назвать надежно защищенными. Главное требование к потенциальному инвестору – работать исключительно с теми МФК, которые присутствуют в актуальном реестре ЦБ РФ.

Плюсы инвестиций

Главное достоинство вложений в МФО, КПК и бизнес по выдаче займов под залог недвижимости – высокая доходность. Такого уровня прибыли не способны предложить ни банки, ни другие участники финансового рынка страны.

Минусы инвестиций

Оборотной и вполне логичной стороной высокого дохода от вложения денег в бизнес МФО становится аналогичный по размеру риск, который вынужден брать на себя инвестор. Для его минимизации необходимо аккуратно подходить к выбору компании для сотрудничества, внимательно изучая информацию о ее финансовой состоянии, истории развития и рейтинге среди потенциальных вкладчиков.

http://people.onliner.by/2017/10/20/bystrodengi
http://www.9111.ru/questions/777777777802649/
http://www.sravni.ru/zaimy/info/investicii-v-mfo/