Инвестиционное страхование жизни: что это, может ли фонд гарантировать лицу доходность по программе, и чем полис накопительного отличается от ИСЖ? ★★★

Стоит ли вкладывать деньги в инвестиционное страхование жизни: обзор программ и условий полисов

Инвестиционное страхование жизни – хороший способ накопить деньги на старость и заработать прибыль.

В последние годы этот вид страхования пользуется особой популярностью, ведь благодаря ему можно не только получить доход, но и защитить свою семью от целого ряда рисков.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это полис два в одном: страховая защита на случай смерти, инвалидности и плюс возможность получить инвестиционную прибыль после дожития до определенной даты указанной в страховом договоре.

Основные страховые риски:

  • смерть по любой причине;
  • дожитие до окончания срока полиса.

Дополнительные риски:

  • установление I, II, III группы инвалидности в результате последствий несчастного случая;
  • травмы, острые отравления в результате несчастного случая;
  • смертельно опасное заболевание.

Застрахованному не нужно думать, куда вложить свои сбережения. За него это делает страховщик, формируя сбалансированный инвестиционный портфель с расчетом на стабильную прибыль.

Инвестиционную стратегию (консервативную или агрессивную) выбирает сам клиент.

Выбор того или иного инвестиционного продукта зависит от выбора стратегии и набора рисков. Самые популярные программы предназначены для получения инвестиционного дохода для определенной цели и формирования накоплений для своих детей.

Принципы работы

Все программы ИСЖ работают по примерно одной и той же схеме. Отличаются только стратегии инвестирования. Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную.

Гарантированную часть вкладывают в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, вклады и облигации). Полученный доход помогает обеспечить гарантированную законом сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высоко рисковые активы, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. Например, в акции. Каждый год клиент получает отчет о том, сколько удалось заработать и куда именно вкладывались его деньги.

Как стать участником?

Чтобы стать участником программы нужно оформить страховой договор с выбранным страховщиком.

Для этого нужно отправить заявку онлайн на сайте компании или приехать сразу в офис.

Клиенту предложат разные варианты программ в зависимости от готовности рисковать своими деньгами.

Нужно будет также определиться с размером страховых взносов и сроком страхования, набором страховых рисков.

Страховые суммы

Страховая сумма выбирается самим клиентом. Это может 1, 2 млн. рублей либо 100 тыс. рублей, все зависит от размеров бюджета.

По рискам дожития и смерти по любой причине страховая сумма составляет 100% уплаченных средств, увеличенных на размер инвестиционного дохода.

Отличия накопительного и инвестиционного полиса

Оба варианта полиса предлагают возможность накопить деньги, перечисляя взносы страховщику. В обоих случаях при оформлении договора на срок от 5 лет положен социальный налоговый вычет.

Но только в случае с инвестиционным страхованием клиент и страховщик совместно выбирают инвестиционную стратегию использования капитала. Доход от инвестиционного страхования должен быть на порядок больше, если, конечно, на финансовом рынке не будет обвала, а в стране – финансового кризиса.

Оформление

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги.

Компания подготовит текст страхового договора, в соответствии с выбранной страховой программой и его нужно будет только подписать.

Что указывается в договоре:

  • страховая сумма и размер страховых взносов;
  • срок страхования;
  • весь комплекс рисков, которые покрывает полис;
  • права, обязанности, ответственность сторон;
  • порядок выплат и размер возмещения в зависимости от вида страхового события.

В качестве дополнительных документов, после заполнения анкеты страхователя, компания может попросить медицинские справки о состоянии здоровья. Например, это возможно, если у клиента были в прошлом серьезные заболевания.

Доходность

Страховщики зарабатывают немного, если сравнивать с высокорискованными инвестициями в акции или в недвижимость. Среднегодовая доходность редко когда превышает 6-8% годовых в рублях.

Однако и риски обвала доходности у страховщиков в разы меньше, чем, например, у ПИФов.

В основном компании выбирают сбалансированные консервативные стратегии и умеренный, но стабильный доход.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплаты проводятся после признания страхового события. Делается это в сроки, указанные в договоре (обычно в течение месяца). Суммарный размер страховой суммы по каждому риску, за исключением ДТП или авиакатастрофы, страховщики часто ограничивают.

Например, в договоре прописывается, что выплаты не могут превышать 1,5-2 млн. рублей. Если клиент умер, то наследникам потребуется подождать 6 месяцев для получения выплаты.

Наступил страховой случай: что делать?

При наступлении страхового случая нужно известить страховщика в течение месяца. Подаются также документы на выплату, в соответствии со списком, указанным в договоре. Это делает либо сам застрахованный, либо его наследники.

В страховую компанию подается:

  • заявление о страховой выплате;
  • копия паспорта;
  • договор страхования жизни;
  • полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
  • медицинские справки, подтверждающие факт наступления инвалидности или заболеваний (например, справка МСЭ об установлении группы инвалидности и пр.);
  • свидетельство о смерти и другие документы.

По риску «Смерть» в первые несколько лет делается единовременная выплата, равная сумме страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая и плюс инвестиционный доход. Если клиент умер от несчастного случая или попал в ДТП, то его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Обзор лучших программ

РОСГОССТРАХ-Жизнь.

Компания предлагает целый ряд программ страхования жизни. Самые популярные: “Забота о будущем: Престиж», “Забота о будущем: Комфорт для детей”, “Комфорт для взрослых”.

Страховщик предлагает возможность страхования основных рисков на срок от 5-15 лет.

Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании.

ИНГОССТРАХ-Жизнь.

Для тех, кого интересуют инвестиционные продукты, страховщик предлагает программу “Вектор” с минимальным страховым взносом в 30 тыс. рублей в год.

Клиентам доступны три стратегии инвестирования.

Первая основана на динамике роста активов четырех инвестиционных фондов, вторая – вложения в компании, работающие на рынке здравоохранения, и третья – инвестиции в фонд Sextant Grand Large от французской управляющей компании Amiral Gestion. Sextant Grand Large.

Минимальный срок инвестирования составляет 3,5 года.

СОГАЗ-Жизнь.

линейке программ компании есть продукт “Индекс доверия”, в рамках которого можно получить не только страховую защиту на случай смерти или инвалидности, но и получить инвестиционный доход от вложений в активы с высоким потенциалом роста.

Для клиентов предусмотрена дополнительная финансовая поддержка близких (страховая выплата 200% от взноса при уходе из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая; выплата 300% от взноса в случае ухода из жизни в результате ДТП).

РЕСО-Гарантия.

Компания предлагает программы “Капитал и Защита-Актив”, “Капитал и Защита–Престиж”, “Капитал и Защита–Максимум” и многие другие. Срок договора – от 5 до 30 лет.

Страховщик готов принимать взносы единовременно или в рассрочку (раз в год, полгода, квартал, месяц). Минимальный размер годового взноса – 3 тыс. рублей, а месячного – 500 рублей.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ.

У страховщика есть инвестиционные программы: “Капитал в плюс”, “Форвард Максимум”, “Форвард мультивалютный”. Минимальный взнос по страховке 30 тыс. рублей. Компания декларирует среднегодовую доходность за последние 5 лет на уровне выше 12% годовых.

В основном деньги вкладываются в надежные облигации и акции перспективных компаний, в том числе фармацевтических, производящих лекарства, медицинское оборудование и предоставляющих медицинское обслуживание. Минимальный срок договора – 3 года.

Стоит ли вкладывать деньги: плюсы и минусы

Инвестиционное страхование очень выгодно в долгосрочной перспективе.

Вклад в банке не гарантирует выплату в случае внезапной смерти или потери трудоспособности, а страховой полис – наоборот.

К тому же сбережения, переданные страховщику, не подлежат разделу при разводе супругов, и не могут быть конфискованы или арестованы до момента выплаты.

Выгоды от инвестирования:

  • возможность получить дополнительный доход;
  • выплаты по дожитию не облагаются НДФЛ в размере суммы взноса по договору, увеличенного на среднегодовую ставку рефинансирования, если страхователь и выгодоприобретатель близкие родственники;
  • выплаты по уходу из жизни и в связи с установлением 1 группы инвалидности не облагаются НДФЛ;
  • есть возможность налогового вычета на сумму до 15,6 тыс. рублей по долгосрочным страховкам (от 5 лет).

Недостатки страхования жизни:

  • невыгодные условия расторжения договора;
  • нет четкой гарантии размера инвестиционной прибыли;
  • крупные суммы для старта – как правило, страховщики предлагают программы со страховыми взносами не менее 30-60 тыс. рублей.

Еще один недостаток инвестиционных программ: о них мало кто знает.

Население уже привыкло к банкам и активно пользуется их услугами, но вот чем занимаются страховщики жизни, в большинстве случаев вообще не интересуется.

Однако с годами интерес населения именно к инвестиционным продуктам активно растет. Например, за прошлый год наметился рост рынка инвестиционного страхования почти на 50%.

Динамика инвестиций

Если проанализировать, куда вкладывают деньги страховщики, то можно увидеть, что это в основном банковские вклады, государственные и корпоративные облигации, недвижимость и акции.

Это приносит стабильный доход на уровне не менее 5-8%, а иногда и 11-13% годовых, то есть сопоставимый с заработком на банковских депозитах.

В последние три года лидеры рынка не зарабатывали более 6-9% годовых, что даже немного меньше доходности по вкладам в некоторых банках.

Много ли отзывов тех, кто получал деньги?

Клиенты в целом позитивно относятся к инвестиционному страхованию. Людей устраивает страховая защита от основной группы рисков, в особенности, если речь идет о заемщиках или о единственных кормильцах семьи.

Нельзя сказать, что все довольны размером инвестиционного дохода, многие отмечают, что можно было бы заработать больше.

Как показывает практика продлевается на новый сроки мизерное количество страховых договоров. В основном клиенты просто забирают свои деньги.

Из недостатков отмечают также большие потери при расторжении договора. Если уже через год после оформления страховки срочно понадобятся деньги, то вернуть их в размере 100% не удастся.

По мнению страхователей это один из главных недостатков страхования жизни, особенно в сравнении с банковским вкладом, который можно забрать в любое время.

Выбирая инвестиционные программы по страхованию жизни, желательно обращать внимание на гарантии доходности, а также сбалансированность инвестиционного портфеля страховщика.

Главный критерий выбора – надежность самого страховщика, а уж во вторую очередь – эффективность его инвестиционной стратегии.

Инвестиционное страхование жизни: защита и инвестиции в одном

Последние изменения: Январь 2020

Пока доходность вкладов не поспевает за обесцениванием рублевых накоплений, россияне предпринимают попытки сохранить ценность сбережений в альтернативных инвестиционных проектах. Следуя за потребностями граждан, но не имея возможности предложить более высокий процент по депозитам, банки стали активно предлагать инвестиционное страхование жизни. Что это такое, многим вкладчикам незнакомо, однако доверие банковскому сектору сыграло свою роль. Обращаясь в банк за открытием вклада, клиенты получали рекомендации поучаствовать в инвестиционных проектах, рассказывая о более выгодных процентах по договорам ИСЖ.

Отсутствие правильного понимания специфики инвестиций, когда банк или страховщик не вправе гарантировать прибыль, привело людей к разочарованию в продукте. Несостоявшихся вкладчиков понять можно – если по депозиту банк обещал хотя бы минимальную прибыль, то по договорам страхования некоторые не достигли даже равнозначных показателей дохода. Проблем и негатива можно было бы избежать, если бы при оформлении клиентам разъясняли особенности программ и предупреждали о рисках. Пора разобраться в ситуации и определить для себя, что такое инвестиционное страхование жизни, и насколько проекты подходят в той или иной ситуации.

Что такое ИСЖ

Страховка – это не вклад. Необходимо четко усвоить главное различие между программами. Страховые события могут наступить, оставив «вкладчика» без выплат, на которые он рассчитывал. Если речь идет о страховании жизни, что это такое, определяют по рискам, от которых защищают клиента.

Любое страхование предполагает внесение платы за оформление сотрудничества со страховщиком и указание в договоре ситуаций, при которых компания обязана выплатить страховку. В случае со страхованием жизни, где риском указывают жизнь человека, в случае смерти страхователя права на возмещение по договору получают родственники.

При оформлении договора инвестиционного страхования включаются иные нормы. ИСЖ – это долгосрочный проект, который выгоден при размещении средств минимум на 5 лет. Многие программы предполагают инвестиции длиной в 15-20-30 лет. В течение действия договора клиент вносит взносы небольшими частями, чтобы при наступлении страхового события компания выплатила застрахованную сумму. В отличие от обычной страховки, компания вернет вложенные средства и добавит сверху.

Страховыми событиями по ИЖС считаются:

    дожитие до даты истечения договора; смерть клиента.

При наступлении страхового события компания выплачивает всю сумму, внесенную по договору плюс доход от инвестиций. должен быть меньше 3 лет. Клиент вправе выбрать вариант внесения средств – единовременным платежом или равномерными частями.

Взнос по страховке представлен гарантированной и инвестиционной частями. Для гарантированной доли применяют вариант инвестирования с гарантированным доходом, в консервативные инструмента. Инвестиционная часть вкладывается в инструменты для инвестиций с высоким риском.

Если инвестиции оказались неуспешными, доход страхователя будет представлен процентом от инструментов с фиксированной прибылью.

Хотя сумма выплаты обычно ограничена взносами клиента, в некоторых ситуациях удается получить дополнительные средства (например, при гибели человека из-за несчастного случая).

Чем отличается ИСЖ и НСЖ?

Не следует путать НСЖ и ИСЖ, поскольку в первом варианте из взносов формируется накопительная часть, куда клиент вносит средства для извлечения дохода.

Накопительное страхование предполагает защиту по риску смерти клиента, когда страхователь выступает кредитором компании, получая взамен бесплатную страховку. В процессе внесения новых взносов клиент увеличивает накопления, на который компания начислит доход.

Плюсы и минусы договора инвестиционного страхования жизни

Главная претензия к ИСЖ со стороны вкладчиков заключается в неверных разъяснениях банка о продукте. Несмотря на минимальные гарантии доходности, договор по ИСЖ оказывается в итоге более выгодной, чем банковский депозит.

Плюс первый

Важное замечание – после передачи средств в компанию для дальнейшего участия в инвестициях деньгами будет владеть страховщик, который направляет финансовые потоки для зарабатывания. До момента наступления страхового события или окончания договора, деньги будут считаться собственностью банка. Пока деньгами распоряжается компания, их не смогут конфисковать, взыскать по суду, включить в объем имущества для раздела при разводе. Вложенные в страховой проект не декларируют.

Плюс второй

Страхователь вправе выбрать выгодоприобретателя по собственному усмотрению, чтобы исключить выдачу суммы наследникам если есть другая кандидатура. Выгодоприобретатель, действуя вне наследственного дела, не ждет истечения полугода после смерти, и получает выплату сразу.

Плюс третий

Поскольку в ИСЖ предусмотрена гарантированная часть, страхователь может рассчитывать на некоторый доход, независимо от результатов инвестирования.

Какие негативные последствия

Договор заключают на длительный срок. В отличие от банковского депозита, где деньги размещают на месяц или полгода, размещают на 3 года и более. Рекомендованный период инвестиций – от 5 лет. Не каждый владелец капитала готов ждать столь долгий срок, чтобы рассчитывать на получение дохода.

К недостаткам относят риск, что смерть человека не будет рассмотрена как страховой случай, если об этом будет указано в договоре, либо со ссылкой на ГК РФ. В гражданском законодательстве к таким ситуациям относят:

    смерть из-за умышленных действий; гибель в зоне военного конфликта или при гражданских волнениях; радиационное облучение, вызвавшее смерть страхователя и т.д.

Еще один недостаток, который может перечеркнуть весь смысл вложения, связан с неясностью поступков компании, выбирающей тот или иной вариант стратегии. Отсутствие разъяснений не позволяет контролировать корректность инвестирования в выбранный финансовый продукт. Банк готов гарантировать скромный доход, но не страховщик.

Прежде, чем выбирать вид инвестиций, изучают пункты договора и условия ИСЖ. Лучше сразу до подписания обращать внимание на неясности в договоре, чем потом пытаться опротестовать документ в суде.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

http://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/investicionnoe.html
http://zakon-dostupno.ru/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *