Инвестиции в МФО – 20 лучших предложений в 2019 году

Деньги должны работать. Иначе они попросту могут обесцениться за счет той же инфляции. Об этом знает уже достаточно большое количество россиян. Правда, выбрать путь вложения собственных накоплений иногда достаточно проблематично. Ведь вариантов в нынешнее время масса. Одним из них являются инвестиции в микрофинансовые компании (МФО). Поэтому мы решили составить максимально широкий перечень компаний, предоставляющих в 2019 году подобные услуги, а также узнать об основных нюансах подобного вложения у самих участников рынка.

Инвестиции в микрофинансовые организации – список компаний 2019 года

В первую очередь можно отметить, что право на ведение рассматриваемого бизнеса предоставляется только одному типу МФО – микрофинансовые компании (МФК). Микрокредитные (МКК), в соответствии с нормами Федерального закона № 151-ФЗ, не могут привлекать инвестиции в свою МФО, естественно, если вкладчик является рядовым клиентом, а не учредителем данной коммерческой структуры.

20 МФО, ведущих деятельность по привлечению инвестиций

№	Название МФК	Доходность инвестирования до… (% годовых)
1	Мани Фани	24,0
2	Zaymigo	22,0
3	CreditPlus	22,0
4	Лайм-Займ	22,0
5	До Зарплаты	21,1
6	КарМани	21,0
7	Omoney	21,0
8	Pay P.S.	21,0
9	Viva Деньги	21,0
10	Webbankir	21,0
11	Green Money**	21,0
12	МигКредит	20,0
13	Центр Займов (ДоброЗайм)	20,0
14	Joymoney	20,0
15	Platiza	20,0
16	Займер	19,5
17	Быстроденьги	19,0
18	Kredito24	15,0
19	MoneyMan	15,0
20	СМСФинанс	15,0

*Данные основываются на информации, представленной на официальных сайтах компаний.

**12.09.2019 года МФК ГринМани исключена из государственного реестра МФО.

Приведенный перечень не является рейтингом. В нем приведен параметр максимальной доходности инвестирования в МФО, предусмотренный в той или иной коммерческой структуре в общем. В то же время он не отображает выгоду для отдельно взятых клиентов, которые могут размещать средства для получения прибыли на разные сроки, с разными суммами, отличающимися правилами начисления процентов и т.д. Поэтому предварительно все же стоит ознакомиться с доходностью инвестирования во всех МФО для каждого отдельно взятого случая.

Также стоит выделить, что в таблице не выводились дополнительные параметры предложений МФК. Связано это с двумя нюансами. Во-первых, они достаточно схожи между собой. Во-вторых, не преследовалась цель выведения рейтинга, что не требует для ранжирования, при идентичности основного параметра, учета дополнительных условий. Если оценивать в общем рынок, то рассматриваемый вариант вложения собственных накоплений обладает следующими ограничениями:

1. Минимальная сумма инвестиций в МФО – 1,5 млн рублей. Она обусловлена вышеуказанным профильным Федеральным законом для микрофинансового рынка.
2. Максимальный объем вложений – зачастую, 30 млн рублей. Хотя, при желании внести большую сумму, компания, естественно, пойдет на уступки.
3. Срок инвестирования – от 3 до 36 месяцев. В редких случаях максимальный период сокращается до 2 лет.
4. Начисление доходности. Предлагается как поэтапное, например, ежемесячно, так и в конце срока договора.
5. Выплачивать проценты или капитализировать – выбирает инвестор самостоятельно.

Максимальная доходность, естественно, достигается при наибольшем периоде инвестирования в МФО, вложении как можно большей суммы, применении капитализации и выплаты процентов в конце срока соглашения с компанией.

Инвестиции в МФО – нюансы вложения средств в микрофинансовые компании

Многие потребители, которые приняли решение использовать рассматриваемый вариант получения дохода, задаются рядом вопросов. Начиная от того, какие параметры инвестирования наиболее актуальны, заканчивая рисками подобно вложения денег. Объективный ответ на все эти вопросы сможет предоставить только сам рынок. В частности, его представители.

Насколько популярны инвестиции в МФО

Микрофинансовый рынок переживает спад активности вкладчиков. В первую очередь это связано с внедрением законодательных ограничений. В частности, применения минимальной суммы для открытия договора в 1,5 млн рублей. То есть естественным следствием подобного изменения является уменьшение численности желающих инвестировать в МФО. Ведь малое количество россиян банально располагают такой суммой.

«Работать с частными инвестициями мы начали с осени 2017 года, — сообщил Роман Макаров, генеральный директор МФК «Займер», — Положительная динамика привлеченных клиентов налицо, однако высокая стоимость минимальной суммы договора и пертурбации в Государственном реестре в виде исключений ряда МФК несколько снизили активность россиян, заинтересованных в получении дохода от инвестиций в микрофинансовый бизнес. Тем более, игроки рынка в условиях законодательного ограничения процентной ставки и суммы начислений настаивают на экономической обоснованности данной модели фондирования, постепенно снижая процент прибыли инвесторов».

Невысокую активность в 2018 году отметили и другие игроки. Хотя, была выделена и положительная динамика, которую можно наблюдать в текущем 2019 году. Так, Павел Сологуб, CEO МФК «До Зарплаты», прокомментировал: «После достаточно продолжительного затишья в 2018 году, наш портфель инвестиций постепенно стал увеличиваться. Мы видим тенденцию, когда уже действующие инвесторы наращивают свой портфель либо советуют нас своим знакомым. Мы высоко ценим такое доверие со стороны наших инвесторов».

Среднестатистические инвестиции в МФО

Понятно, что в каждом отдельном случае средние параметры будут отличаться. В то же время можно отметить осмотрительность инвесторов. Граждане либо распределяют свои средства в разные компании, либо заключают договор на оптимальный срок – до года. Например, Олег Гришин, гендиректор МФК «МигКредит», являющейся лидером на рынке МФО и активно развивающей финтех-направление, предоставил седующие данные: «Анализ текущего портфеля показывает, что средний чек превышает 3 млн рублей, а срок — от 6 до 12 месяцев».

В то же время Олег Гришин дополнил: «Анализ поведения инвесторов показывает, что от 70% до 80% наших заимодавцев, получив опыт работы с компанией, пролонгируют займы уже на более длительные сроки». То есть поведение вновь обратившихся клиентов отличается от повторных инвесторов, которые так или иначе убедились в качестве предоставляемых услуг и достаточности доходности.

В свою очередь, Роман Макаров сообщает о меньших суммах, но более продолжительных периодах инвестирования: «80% наших инвесторов предпочитают работать на минимально допустимом уровне — 1,7 — максимум 2 млн рублей, чаще всего заключая договоры с «Займером» на срок более года. Инвесторы по-прежнему предпочитают диверсифицировать вложения в МФО, распределив минимально допустимые суммы в разных компаниях».

Можно сказать, среднюю между двумя вышеуказанными компаниями статистику привел Павел Сологуб: «При пороге входа в 1,5 млн рублей, средняя сумма инвестирования за последний год увеличилась до 2,55 млн рублей. Средний ежемесячный доход от выплат по процентам — 41 000 рублей».

Кто инвестирует в МФО

Ответ достаточно прост – население активного трудового возраста, набравшееся опыта, и занимающее руководящие должности. Например, Олег Гришин сообщил: «Если говорить о портрете инвестора в «МигКредит», то порядка 60% это люди в возрасте 30-45 лет, причем как мужчины, так и женщины. Практически все они имеют высшее образование. Большинство наших инвесторов уже получили опыт работы с МФК».

Схожую по возрастному показателю статистику, но интересную по региональному нахождению инвесторов, предоставил Роман Макаров: «Что касается возраста, то большей части инвесторов — 40% — 40-49 лет, еще 30% — 30-39. Проживают они далеко не только в мегаполисах с миллионным населением, а, скорее, в региональных центрах и менее значимых населенных пунктов, в том числе, и из сельской местности. Таких инвесторов у нас около половины».

Направление деятельности вкладчиков обозначил Павел Сологуб: «Сейчас в нашем портфеле преобладают инвестиции от частных инвесторов — физических лиц. Важно отметить, что подавляющая часть инвесторов — далеко не новички в финансовых вопросах. Например, у 47% наших инвесторов есть собственный доходный бизнес, а 13% являются представителями топ-менеджмента крупных корпораций».

Риски инвестирования в МФО

В первую очередь, если сравнивать с банковскими предложениями, они связаны с отсутствием государственной системы страхования. Это же отметил и Роман Макаров: Как известно, такие инвестиции не попадают под национальную систему страхования, подобно наличию АСВ в банковском секторе. А анонсируемые отдельными игроками частные инициативы на этот счет, по большому счету, носят «косметический» характер. Уход крупных микрофинансовых компаний с рынка, в недалеком прошлом привлекавших средства населения, мы наблюдали неоднократно — тяжбы по возврату вложений идут до сих пор. Поэтому основная гарантия эффективности инвестиций в микрофинансовый сектор, на наш взгляд, — опыт и репутация компании на рынке, ее нацеленность на стратегическое присутствие, качественная финансовая отчетность МФК и обоснованно-взвешенная ставка доходности».

Павел Сологуб выделил еще два немаловажных аспекта: «В первую очередь, это риски, связанные с резкими законодательными изменениями в регуляции рынка МФО. Подчас, небольшим компаниям бывает сложно вовремя подстроить свои бизнес-процессы и оптимизировать свою бизнес-модель под новые правила регулятора. К тому же, никуда не исчезает опасность столкнуться с откровенным мошенничеством. Несмотря на старания ЦБ и надзорных органов, рынок МФО все еще привлекателен для нечистоплотных предпринимателей».

Более развернутый комментарий по рассматриваемую пункту предоставил Олег Гришин: «Основные риски инвестиций в МФО связаны с тем, что заимодатель не получает государственной страховой поддержки. Именно поэтому регулятор ограничил входной порог 1,5 млн рублей, то есть расчет делается на квалифицированного инвестора, умеющего просчитывать риски.

Если говорить о защите инвестиций, то она обеспечивается рядом косвенных, но важных параметров.

Во-первых, регуляторные ограничения. МФО, как и банки, предоставляют в ЦБ ежемесячную отчетность. Плюс к этому регулятор отслеживает ряд индикаторов в ежедневном режиме. Второе, это готовность компании привлекать деньги инвесторов на собственный баланс, а не на холдинговую структуру. То есть на баланс операционной компании, которая ведет основную деятельность.

Хорошей гарантией является баланс между привлеченными средствами и размером бизнеса. Когда компания не пылесосит рынок, а привлекает такой объем средств, который сопоставим с объемом денежного потока, который генерит бизнес. Это влияет на ликвидность компании, ее способность быстро расплатиться с займами, если кредиторы предъявят требования к погашению.

Можно назвать еще целый ряд позиций, на которые стоит обратить внимание при выборе объекта для инвестирования. Это и деловая репутация, и транспарентность компании с точки зрения отчетности, наличие в структуре собственности понятных акционеров, устойчивая бизнес-модель и, наконец, оценка независимыми экспертами, которые выстраивают публичные рэнкинги МФО».

Перспективы развития инвестирования в МФО

Главным показателем перспектив является деятельность той или иной организации по развитию бизнеса. Например, Роман Макаров сообщил о применении денег вкладчиков по направлению, позволяющему снижать риски их потери: «Мы предлагаем онлайн-модель сотрудничества по процентной ставке, вписывающейся в рамки среднерыночной, — в пределах 20% годовых. Привлеченные средства идут на развитие второго нашего онлайн-сервиса «РобоКредит», выдающего менее рисковые, среднесрочные займы сегмента Installment».

Олег Гришин отметил не только изменение продуктовой линейки, но и внедрение дополнительных технических нюансов: «В августе прошлого года в линейке продуктов программы «МигИнвест» появился новый элемент – «Заем с капитализацией процентов». Его основное преимущество для инвесторов – более высокая доходность, а для компании – возможность снизить операционные издержки. В ближайшей перспективе планируем внедрить СМС/email рассылки для наших заимодавцев и личный кабинет. Это будет первый шаг на пути к формированию программы лояльности».

Еще один представитель рынка (МФК «До зарплаты») планирует развивать рассматриваемое направление бизнеса с помощью выхода на международный рынок. Павел Сологуб сообщил: «Главная задача на 2019 год — диверсификация нашего портфеля привлеченных средств, увеличение доли альтернативных источников ликвидности (инвестиций) и привлечение большего числа институциональных инвесторов, например, иностранных P2P-платформ».

В текущем 2019 году инвестиции в МФО, действительно, достойный вариант не просто сохранить стоимость собственных накоплений, но и получить дополнительную прибыль. В то же время не стоит забывать о рисках таких вложений. Например, в прошедшем 2018 году закрылась компании Домашние Деньги, которая не только была одним из родоначальников микрофинансового рынка в России, но и его несменным лидером по многим показателям ведения бизнеса. Поэтому оценку заинтересовавшей организации для инвестирования стоит производить тщательно. Используя всю доступную в разных источниках актуальную информацию.

Инвестиции в МФО — сколько можно заработать, рискнув вложиться в микрозаймы

Сотрудничество граждан с микрофинансовыми организациями не ограничивается только займами. МФО могут выступать объектами инвестирования. По данным ЦБ РФ, в первом квартале 2017 года физические лица профинансировали МФО на 5,6 млрд рублей. Средний показатель на одного инвестора составил 3,1 млн рублей, что почти на треть больше, чем в 2016 году.

Инвестиции в микрофинансовые организации со стороны населения объясняются более высокими процентными ставками, в сравнении с депозитами. Например, банк в среднем предлагает 2–8 % годовых, а в МФО этот показатель равен 16–20 % .

Немаловажным фактором являются жесткие меры контроля и повышенное внимание к деятельности МФО со стороны Центробанка. В совокупности эти факторы способствовали росту доверия к МФО, как к объекту инвестирования. Но не стоит забывать и о существующих рисках. Один из главных минусов: вклады в МФО не застрахованы ни государством, ни каким-либо другим регулятором. Поэтому помимо прочих нюансов, характерных для данной сферы, в статье будет приведен рейтинг МФО для инвестирования 2019 в России.

Рейтинг МФО для инвестирования на 2019 год

Ниже приведен рейтинг ТОП МФО для инвестиций, в котором собраны компании, предлагающие хорошую доходность, отработавшие некоторое время на рынке кредитования населения.

МФО	Доходность	Сумма, руб.
MoneyMan	11–15%	1,5–20 млн
Мани Фанни	14–24%	1,5–10 млн
Быстроденьги	16–18%	1,5–150 млн
Займер	13,5–19,5%	1,5–20 млн
МигКредит	12–13%	от 1,5 млн
Lime	12–20%	1,5–30 млн
ДоброЗайм	17–22%	1,5–30 млн

Изучая таблицу, инвестор сразу обратит внимание на уровень доходности. Но стоит помнить, что здесь собраны лишь поверхностные сведения, и перед принятием окончательного решения следует тщательно изучить будущего партнера. Данная сфера все еще находится в стадии развития, и направлять значительный капитал для инвестиций в МФК — довольно рисковое занятие.

Выбор МФО – очень важный шаг, без которого невозможно рассчитывать на получение прибыли. Чтобы не совершить ошибку на начальном этапе подбора кандидатов, следует обратить внимание на такие показатели, как:

• наличие организации в реестре МФО;
• период активной деятельности;
• рейтинг;
• отзывы и статьи в СМИ.

Постарайтесь найти побольше сведений о будущем партнере. Чем больше информации будет, тем выше вероятность, что сделанные инвестиции принесут ожидаемые дивиденды.

Крупные МФО предлагают частным инвесторам различные программы, отличающиеся рядом критериев:

• длительность вложений;
• размер процентной ставки и способы ее получения.

В этом случае можно привлечь независимых финансовых консультантов. Перед принятием решения советуем просчитать размер ожидаемой прибыли.

Как инвестировать в МФО — пошаговая инструкция

Предоставление капитала МФО, как и любая инвестиционная деятельность, сопровождается рисками. Но если выбор уже сделан, существует несколько способов вложить деньги. Самый простой вариант инвестирования в микрозаймы – привлечение брокера. Но за предоставление своих услуг он возьмет комиссию. Чтобы не переплачивать посреднику, ниже приведена пошаговая инструкция, которая поможет правильно оформить необходимую документацию и получить максимальную прибыль.

Подписание договора

Перед тем как поставить свою подпись под договором о вложении в МФО, тщательно изучите условия. Все вопросы уточняйте непосредственно в офисе. Можно запросить копию договора, чтобы без спешки изучить его в комфортных условиях или показать юристам. Это поможет избежать недоразумений и защитит ваши интересы в будущем.

Перечисление денег

После подписания документов МФО выставит счет для оплаты. Инвестор обязан перечислить средства по указанным реквизитам. Тщательно проверяйте вводимые данные, чтобы средства точно дошли до получателя.

Выплата процентов

Каждый клиент сам решает, как он будет получать проценты. Наиболее распространенные способы:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• по итогам года.

Доходность и риски при инвестициях в микрозаймы

Средний показатель доходности инвестиций в займы составляет 18–26 процентов годовых. Однако, большие возможности сопровождаются и повышенными рисками.

Ниже приведен список рисков, характерных для МФО.

Банкротство. Как правило, клиентами микрофинансовых организаций становятся граждане, которым по разным причинам отказали в выдаче займа в банке. В свою очередь, МФО готовы кредитовать практически все слои населения. Отсюда и большое количество токсичных долгов, которые не всегда удается вернуть. Если неплатежеспособных клиентов окажется слишком много, организация вынуждена будет объявить себя банкротом, а инвестор потеряет все свои вложения.

Учитывая данную особенность, делаем вывод, что ни одно МФО не способно гарантировать выплату процентов вкладчикам.

Отсутствие государственной защиты. Микрозаймы сравнительно недавно появились на отечественном рынке, поэтому законодательная база еще не способна в полной мере регулировать деятельность таких организаций. А существующие постановления требуют доработок.

Недостоверная информация. Иногда бывает так, что МФО работает по франшизе. Это приводит к тому, что потенциальный инвестор собирает информацию по одной компании, а договор подписывают с другой. Один из ярких примеров — «Центр Займов», который недавно сменил название на «ДоброЗайм».

Страхование МФО

Современное законодательство не предусматривает наличие МФО в единой системе страхования вкладов. Из-за этого гарантии возврата средств не применяются к ним. Но вместо государственного реестра данную функцию выполняют компании, которые предлагают услуги по страхованию инвестиций.

Здесь применяется та самая лазейка в законе, которую используют МФО. Закон запрещает подобного рода организациям привлекать средства обычных граждан. Но физлица могут инвестировать в МФО, при условии, что сумма не превышает полутора миллионов рублей. Сделано это для того, чтобы защитить начинающих инвесторов от непродуманных вложений и потерь своих накоплений.

Обратной стороной медали в данном случае является снижение процентной ставки. Так, инвестор может получить назад все свои деньги в случае банкротства МФО, но ставка будет снижена на 3–5 %, что делает вложения не такими привлекательными с точки зрения доходности. Страховку можно оформить в офисах страховой компании или в МФО.

Напомним, каждый человек сам принимает решение и выбирает приемлемый вариант, чтобы вложить деньги в микрофинансовые организации. В одном случае – это может быть большой доход с повышенным риском, в другом: с меньшей прибылью, но с гарантией возврата.

Сравнение МФО с другими инвест-инструментами

Главное преимущество МФО — хорошая доходность, которая превышает депозиты в банках и сопоставима с прибылью на торговле акциями. Ниже сравним инвестиции в микрозаймы с другими способами увеличения капитала.

Отсутствие страховой защиты

В отличие от банковских депозитов, которые до 1,4 млн рублей защищены Агентством по страхованию вкладов, инвестиции в МФО не имеют никаких гарантий. Все, что может сделать инвестор, самостоятельно купить страховой полис – это чревато снижением доходности и дополнительными расходами.

Высокая доходность и взнос

В сравнении с другими известными инвестиционными инструментами, если вложить деньги в МФО, можно рассчитывать на значительный прирост капитала. Согласно данным, уровень доходности может составлять до 36 % в год. Другие продукты демонстрируют следующие показатели:

• Депозит – 1–1 1%.
• Инвестиционное страхование жизни – до 25 %.
• Индивидуальный инвестиционный счет – от 10 до 20 %.
• Торговля акциями на бирже – около 20 %.

Но не стоит забывать и о размере вложений. Если некоторые брокеры предоставляют доступ к финансовым рынкам уже с тысячи рублей, то с МФО сотрудничество начинается с полумиллиона.

Налоги и досрочное расторжение сотрудничества

Не все инвестиционные инструменты облагаются налогами. Например, не нужно платить подоходный налог с государственных облигаций. А вот с дохода от инвестиций в МФО придется заплатить 13 % НДФЛ. Отметим, что отчислениями займется микрофинансовая организация, а гражданин получит уже «чистый» доход. Деньги выплачиваются на индивидуальный счет инвестора.

Кроме того, как было указано в таблице, многие микрокредитные компании позволяют своим инвесторам выбирать удобный способ получения процентов, вплоть до ежемесячных выплат. В свою очередь, большинство прочих инструментов предполагают выплату вознаграждения лишь после завершения контракта. Если сотрудничество прекращается в одностороннем порядке по инициативе вкладчика, то он лишается всей прибыли.

Вывод

В конце статьи хочется отметить: сотрудничество с микрофинансовыми организациями – это довольно выгодное вложение свободных средств. Уровень доходности превышает многие инвестиционные продукты. Но при этом данный сегмент еще только находится на этапе развития, и государство имеет ограниченные полномочия по защите вкладчиков. Поэтому, чтобы не потерять свои деньги, инвестор обязан собрать максимум информации по каждой организации, чтобы выявить наиболее надежного партнера.

http://bancrf.ru/analitika/investitsii-v-mfo-20-predlozheniy-2019.php
http://delen.ru/investicii/investicii-v-mfo.html