Льготный кредит на строительство жилья: кому предоставляется, как рассчитать, как получить

Государство субсидирует некоторые категории граждан, решивших построить собственное жилье – процентную ставку за использование заемных средств погашается из местного или федерального бюджета. Для того, чтобы воспользоваться возможностью льготного кредитования, необходимо соответствовать установленным законом критериям.

Нормативное регулирование

Основным правовым актом является Постановление Правительства РФ от 03. 08. 1996 г. за номером 937, отредактированное 08.08. 2003г . «О предоставлении безвозмездного субсидирования…». В частности оно регламентирует:

• Порядок определения категории лиц, которые могут воспользоваться государственной дотацией.
• Перечень органов местного самоуправления и федеральной власти, через которое оформляется льготное кредитование.
• Устанавливает список лиц, которые смогут воспользоваться дотацией только из средств федерального казначейства.
• Также оговорены условия получения льготы при оформлении кредита на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт дома для лиц, имеющих категорию «нуждающиеся в улучшении условий проживания» через фонды предприятий, где они трудоустроены.
• Установлен критерий использования выделенных средств, исходя из конкретно сложившейся ситуации у граждан для обновления жилья.
• Постановлением определены требования к жилью, на которое выделяются государственные средства, а также социальные нормы, которые принимаются во внимание при оформлении дотации.

Когда и кому его выдают

Список лиц

Правительство страны утвердило перечень категорий лиц, которые смогут получить государственную дотацию из бюджета. К ним относят:

• Семьи с тремя и более детьми. Распорядится выделенными средствами субсидии они могут по своему усмотрению:
  • оплатить стоимость строительных работ по заключенному подрядному договору;
  • внести деньги в счет погашения процентных ставок по уже имеющемуся ипотечному кредиту;
  • отремонтировать имеющийся дом с увеличением жилой площади;
  • провести капительную реконструкцию жилища с надстройкой дополнительных этажей.
• Граждане, подпадающие под категорию молодой семьи, причем супругам не должно быть свыше 35 лет. Для участия в программе молодые люди должны:
  • быть гражданами России;
  • состоять в законных брачных отношениях;
  • строить дом только на территории России.
• Состоять на учете по улучшению жилищных условий проживания. Воспользоваться подобной дотацией можно только единожды за всю жизнь. Чтобы оформить льготу им необходимо:
  • доказать свои официальные доходы, причем зарплата не должна быть менее 21,6 тыс. руб., если на иждивении 1 ребенок, то сумма возрастает до 32,1 тыс. руб., с двумя детьми супруги должны получать не менее 43,3 тыс. руб. в месяц. Для бездетной семьи сумма может достигать 40%, для супругов с детьми до 45 % от суммы займа.
• Семьи военнослужащих, заключивших контракт на несение военной службы.Для них установлены требования:
  • возрастной ценз от 21 до 45 лет;
  • иметь постоянную регистрацию по месту прохождения военной службы;
  • по праву собственности им принадлежит земельный надел;
  • строительство жилого дома начато.

Эти граждане могут получить льготное кредитование по ставке 10,5 %. Пока действует контрактный договор, всю оплату кредита осуществляется за счет бюджетных средств, но кредитору необходимо предъявить сертификат, полученный на службе гражданина. Для уволенных в запас военнослужащих эта программа так же действует, но при соблюдении следующих условий:

• необходимо зарегистрироваться в соцпрограмме по улучшению условий проживания примерно за полгода до окончания срока контракта;
• отслужить не менее 5 лет, причем время на обучение не входит в этот военный стаж.

Молодые специалисты

Категории лиц, относящихся к молодым специалистам. Для них установлены такие условия:

• иметь на руках диплом об окончании профильного ВУЗа или среднего учебного учреждения;
• их возраст не должен превышать 35 лет;
• выразить свое согласие на переезд в сельскую местность, и зарегистрироваться там;
• таким правом обладают лица, отработавшие на селе не менее 5 лет по специальности;
• также могут рассчитывать на льготное кредитование лица, поставленные на учет по улучшению условий проживания.
• на особых условиях кредитуются учителя и медицинские сотрудники (программа «Земский доктор»).

Как оформить льготный кредит на строительство жилья

Процедура

Процедура оформления льготного кредитования по государственным программам сводится к следующим действиям:

• Необходимо зарегистрироваться в социальной службе в категории нуждающихся в улучшении условий проживания граждан. Чтобы у службы не было претензий, на каждого члена семьи должно приходиться не более 6 кв. м., с минимально допустимой площадью в 33 кв. м. для одиноко проживающего гражданина площадь может быть до 42 кв. м., для двоих – по 18, для трех и более человек – 25. Для военнослужащих установлен свой критерий для признания его нуждающимся – не более 10 кв. м на каждого члена семьи.
• Затем подается ходатайство в органы самоуправления, с просьбой о постановке в льготную очередь для получения кредита на возведение собственного жилья.
• Определится с кредитором – банковская организация должна быть включена в программу государственного субсидирования. Например, Сбербанк.
• Начать сбор пакет документов, точный список можно узнать у кредитного менеджера банка. Поскольку для разных видов программ существуют свои требования, то только банк сможет заранее указать на перечень необходимой документации для получения ссуды по льготным ставкам.

Льготная ипотека – кто может претендовать, как получить, программы банков

Ипотека – заём на покупку недвижимости. Объект кредитования выступает залогом по договору. Некоторые категории лиц могут претендовать на помощь и оформление льготной ипотеки (ниже процентная ставка, упрощенные требования к заемщику). Чаще оформляются такие кредиты в Сбербанке и ВТБ.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57

Это быстро и бесплатно !

Улучшение жилищных условий

Статьей 51 Жилищного Кодекса РФ утвержден перечень тех, кто попадает под улучшение условий проживания (имеет право получить квартиру от государства или приобрести на льготных основаниях). К таковым относятся:

• лица, не имеющие своего жилья в собственности и не проживающие в ведомственных квартирах;
• имеющие свою недвижимость, но она не соответствует утвержденным требованиям (помещение не пригодно для жизни);
• абсолютно все лица, которые проживают в помещениях аварийных, признанных непригодными для пребывания граждан;
• люди, которые живут в одном помещении с хронически больными людьми, которые имеют тяжелый недуг. Обязательное условие – отселить больного некуда;
• недостаточная площадь из расчета на каждого зарегистрированного человека (минимум 6 кв. метров на каждого).

Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит – целевая ссуда на приобретение недвижимости, которая становится залогом по договору. Обеспечением по кредиту может служить недвижимость, которая имеется в собственности заемщика. Ее стоимость (оценочная) не менее суммы, предоставленной кредитором.

Требования к заемщику для получения ипотеки более жесткие:

• страхование жилья и своей жизни;
• соответствие критериям банка;
• официальное трудоустройство.

Жесткие требования и к объекту кредитования (приобретаемой недвижимости). Регламентированы срок кредитования и размер предоставляемой суммы (зависит от банка и от выбранной программы).

В соответствии с Постановлениями Правительства можно претендовать на оформление ипотеки на льготных условиях (без первоначального взноса, со сниженной процентной ставкой), но потребуется представить дополнительные документы, подтверждающие право на льготу.

Наиболее активно ипотечные кредиты выдают: Сбербанк, ВТБ 24, Райффайзен Банк, ЮниКредит, ДельтаКредит. Взять ипотеку с государственной поддержкой (льготную) зачастую рекомендуются в Сбербанке или ВТБ 24 (не все банки сотрудничают по льготным ипотекам).

Льготы по ипотеке

По государственной программе предусматривается субсидирование новых или уже оформленных ипотек до ставки 6% годовых.

Новой программой льготной ипотеки является предоставление жилья семьям с детьми. Механизм предоставления дорабатывается, но условия уже известны:

• кредитование покупки только первичного жилья;
• срок льготного кредитования 3 года для семей с двумя детьми и 5 лет для семей с тремя малышами. Ипотека может быть выдана на любой срок, но субсидируется процентная ставка только ограниченное время;
• распространяется программа на семьи, где ребенок родился после 1.01.2018.

Из уже действующих давно программ выделяют: кредитование молодых семей, военнослужащих.

Льготники могут рассчитывать на снижение процентной ставки, предоставление кредита без первого взноса.

Льготная ипотека может быть выдана в рамках других программ:

• молодым семьям. Оба супруга должны быть моложе 35 лет, стоять на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. В рамках государственной программы оплачивается первоначальный взнос или часть кредита из бюджета. Дотация семье не может превышать 35% от суммы ссуды;
• социальная ипотека многодетным семьям и работникам социально значимых сфер (врачи, учителя). Льгота по процентной ставке, сроку кредитования, выплатам.

Постановление о льготах

Ипотечные кредиты можно классифицировать по:

• цели (покупка первичного или вторичного жилья, строительство);
• наличию созаемщиков, поручителей;
• валюты (рублевые, долларовые);
• типу расчета платежей;
• залогу (ссуда берется под залог приобретаемого имущества или имеющегося в собственности на момент получения ипотеки). В случае оформления кредита под залог имеющегося имущества процентная ставка будет ниже, а направление использования средств можно расширить на свое усмотрение (выбрать жилье можно какое хочет заемщик, а не из строго регламентированного банком перечня).

Условия предоставления

Главное условие – потенциальный заемщик должен относиться к одной из категорий населения, которая имеет право на получение льготного кредита. Также обязательно наличие российского гражданства.

Лица, относящиеся к категориям населения, имеющим право на льготную ипотеку по всем критериям, но являющиеся гражданами другого государства, не могут претендовать на такой тип кредита.

Основные условия выдачи льготной ипотеки включают в себя:

• требования к заемщику;
• критерии жилья;
• перечень необходимых документов.

Круг лиц

Главная цель льготной ипотеки – обеспечение жильем социально незащищенных категорий граждан. Инструмент реализации – государственная поддержка кредитования.

Основные группы населения, имеющие право на получение льгот и субсидий на ипотеку:

• многодетные мамы;
• малообеспеченные граждане;
• малоимущие;
• военнослужащие;
• госслужащие и бюджетники;
• семьи, которые внесены в «очередь на жилье» (те, кому необходимо улучшение жилищных условий);
• медики и педагоги моложе 35 лет.

Ипотечные банковские программы

Банковские программы чаще разделяют по цели кредитования:

• Строящееся жилье. Приобретение квартиры у застройщика-партнера банка на этапе строительства дома.
• Строительство дома. Программа для тех, у кого в собственности есть участок земли и на нем планируется возводить дом. Вместе с документами на получение кредита нужно предоставить план расчетов предстоящих расходов на постройку.
• Вторичное жилье. Банку предоставляется заключение оценщика о стоимости приобретаемой недвижимости. Предварительно вариант согласовывается с банком. Критерии более жесткие: не более 7 лет (чаще не более 3) после сдачи дома в эксплуатацию, износ жилья не более 20% (определяется жилищной комиссией).
• Загородная недвижимость. Предусматривается приобретение коттеджа, загородного дома. Купить можно готовый дом или в рамках предложений застройщиков (строительство загородных жилых комплексов).

Для оформления ипотеки в ВТБ необходимо подать заявку онлайн. После первоначального рассмотрения специалист связывается и приглашает в ипотечный центр, где обсуждается перечень необходимых документов для окончательного рассмотрения заявки.

Через 1-5 дней можно получить одобрение заявки. В течение 4 месяцев нужно найти жилье и подписать договор с банком.

Выбрать жилье можно из предложенного перечня на сайте (застройщики-партнеры ВТБ).

Приобретается недвижимость только у юридического лица:

• первичная покупка (договор купли-продажи);
• долевое строительство.

С 1.01.2018 в перечне программ появилось субсидирование процентной ставки до 6% для семей, где родился второй или третий ребенок.

Сбербанк

Условием выдачи ипотеки с господдержкой в Сбербанке является наличие залога. Залогом выступает приобретаемая недвижимость или другое жилье, имеющееся в собственности заемщика и по оценочной стоимости не менее дорогое, чем приобретаемое.

Первоначальный взнос – минимум 10% от выданной суммы. Для погашения суммы первоначального взноса можно использовать Сертификат на материнский капитал.

Возраст заемщика: 21-75 лет. Верхний рубеж зависит от выбранной программы. Ипотека для пенсионеров предусматривает, что на момент окончательной выплаты кредита заемщику должно быть не более 75 лет (при наличии поручителя или дополнительного жилья в собственности, которое выступит залогом по кредиту). Если поручителей нет – максимальный возрастной порог 65 лет.

Созаемщиками могут выступать до 3 человек. Чаще таковыми являются супруги. При разводе обязательства делятся пополам, если кредитным или брачным договором не предусмотрено иное.

Помимо государственных программ, банки могут предоставлять льготы сами. Сбербанк предлагает оформление ипотеки с созаемщиками (до 6 человек), первоначальный взнос по которой 10-15%.

В случае рождения ребенка молодая семья может получить отсрочку по выплате основного долга на срок до 3 лет.

Основные условия

Условия предоставления такой ипотеки могут отличаться в зависимости от:

• льготной программы кредитования;
• региона проживания гражданина;
• выбранного банка;
• типа недвижимости (первичное или вторичное).

• заемщик относится по параметрам к категории граждан, которые имеют право на льготную ипотеку (отношение к социально незащищенным категориям);
• соответствие заемщика требованиям банка (возрастные ограничения и процентное соотношение платежа по кредиту к доходу семьи отличаются в зависимости от программы);
• предоставление необходимого пакета документов;
• выбор жилья, соответствующего требованиям кредитора.

Срок, на который будет предоставлена ссуда, и ее размер определяются банком.

Требования к заемщикам

Требования к потенциальному заемщику в любом банке могут быть свои. Основные:

• возраст не менее 23 лет. Верхний порог для каждой программы свой (для молодежного кредитования 35 лет);
• минимум 1 год стажа (3 месяца на последнем месте);
• регистрация в регионе, которые обслуживается банком-кредитором.

Обязательно российское гражданство. Ряд банков кредитует иностранцев, но не по льготным программам.

По «внутренним критериям банка» вероятность получения ипотеки повышают:

• карьерные перспективы (наличие высшего образования);
• стабильность работы (нечастая смена места трудоустройства). Стабильным считается оформление на государственном предприятии. Частный бизнес не столь предпочтителен;
• официальный брак. Приветствуется, если имеются дети старше 3 лет и второй супруг работает.

Размер кредита

Льготы можно получить на сумму до 3 млн рублей в регионах и до 8 млн рублей в Московской и Ленинградской областях. Недвижимость может стоить дороже, но льготы распространяться на указанную сумму.

Оценку имущества, которое будет приобретаться и автоматически станет залогом по ипотечному договору, проводит оценщик, имеющий лицензию на ведение деятельности и выдачу заключений.

Оценочная стоимость влияет на сумму кредита, который будет выдан. Банк выдает от 50 до 95% от суммы имущества, которое выступит залогом.

Узнать решение банка по заявке на ипотеку можно в течение 2 дней. Если возникают вопросы, время может увеличиться до недели.

После одобрения заявки на то, чтобы найти жилье и заключить кредитный договор отводится месяц. Если за это время договор не подписан, заявку нужно подать заново.

Срок, на который выдается ипотека, зависит от условий выбранной программы. Он может составлять от 10 до 30 лет (погасить можно за время менее 10 лет без дополнительных процентов). По программе для военнослужащих можно взять ипотеку на 15 лет, для молодых семей на 20-25 лет.

По льготной ипотеке сниженная процентная ставка может действовать некоторое время (от 3 до 10 лет), поэтому на длительность общего периода кредитования это не повлияет

Обеспечение

Обеспечение по ипотеке – право кредитора реализовать недвижимость для возврата своих средств в случае невыплаты кредита.

При оформлении рассрочки банк сохраняет за собой право сделать это после нарушения условий договора.

При получении ипотеки забрать недвижимость можно только по решению суда, хотя она является залоговой.

Формально приобретаемое жилье становится собственностью заемщика сразу и автоматически выступает залогом.Есть ограничения: хотя заемщик является полноправным владельцем, продать или передать залоговое имущество без согласия банка нельзя.

Порядок получения льгот

Чтобы оформлять ипотеку на льготных условиях, нужно:

• обратиться в офис социальной защиты;
• узнать, на какую государственную программу гражданин имеет право, какие документы нужно собрать. Условия кредитования в каждом регионе могут отличаться, поэтому важно узнавать правила конкретно для своего населенного пункта;
• подать заявку и документы. В течение 30 дней Соцзащита рассматривает обращение;
• семья вносится в список желающих, получает Сертификат участника государственной программы. Очередь формируется, исходя из степени потребности в жилье;
• обращение в банк, подача заявки на рассмотрение;
• получение перечня застройщиков у кредитора, поиск вторичного жилья и получение заключения оценщика о его стоимости;
• окончательный выбор варианта недвижимости, подписание ипотечного договора.

Порядок может быть изменен, в зависимости от выбранной программы кредитования. Для военнослужащих потребуется получение заключения с места трудоустройства, молодым семьям нужна справка о составе семьи.

В каждом случае перечень документов и процедура отличаются, поэтому нужно в каждом случае уточнять нюансы у работников Соцзащиты, а затем – у банковского специалиста.

Образцы документов

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57

http://uriston.com/dolgi/kredit/predostavlenie/lgotnye.html
http://pravo.estate/kvartira/ipoteka/lgotnaja