Как взять кредит и что надо узнать до подписания договора

Статистика показывает, что с каждым годом объем кредитования населения в нашей стране набирает темпы. Хочу надеяться, что связано это не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам. Хотя, кого я обманываю?

Я продолжаю делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Банки предлагают различные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет обременять семейный бюджет на десятилетия вперед? На что в первую очередь следует обратить внимание при оформлении займа? Ответы на эти и некоторые другие вопросы читайте далее.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

• Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности потребительского кредитования, условия получения и важные моменты договора.
• Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
• Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:

• Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
• Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
• Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
• Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Далее мы рассмотрим, каким требованиям банка должен отвечать заемщик и какой перечень документов нужно собрать, чтобы оформить займ.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала о кредитах Тинькофф Банка, то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

• паспорт, удостоверяющий вашу личность;
• документы, подтверждающие ваш доход;
• дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества. В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

• если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
• если клиент готов предоставить залог;
• если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
• если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

• Узнайте по каким критериям выбирать банк.
• Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
• Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
• Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

• Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
• Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Основные этапы получения кредита:

1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

1. Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, как отказаться от страховки. Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
2. Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
3. Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
4. Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
5. Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
6. Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
7. Кредитные карты. Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Заключение

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит. Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

Узнаем как оформить потребительский кредит без справок?

Ранее для оформления банковского кредита нужно было собирать много документов, заниматься поиском поручителей. С увеличением количества банковских учреждений условия для клиентов стали более простыми. Из-за высокой конкуренции для банков важен каждый клиент. Поэтому во многих организациях можно оформить потребительский кредит без справок и поручителей. Подробнее об этом рассказано в статье.

Что это такое?

Потребительский кредит – продукт, который предоставляется финансовыми организациями для физического населения для решения частных вопросов. Они не имеют отношения к кредитованию предпринимательской деятельности.

К главным особенностям такой услуги относят следующие нюансы:

1. Оформляется только банками.
2. Предоставляется только физическим лицам.
3. Возврат средств выполняется с помощью ежемесячных взносов.
4. Срок составляет не больше 3-5 лет.
5. Необходим только стандартный перечень документов.

Оформить потребительский кредит на сегодняшний день не сложно. Его предоставляют многие банки страны. Есть отличия только в условиях программ, поэтому важно ознакомиться с ними, прежде чем оформлять кредит.

Способы получения

Потребительские кредиты отличаются по способам оформления:

1. На неотложные нужды разных направлений. Это целевой кредит, применяемый для оплаты медицинский услуг, образования, покупки жилья, транспорта, участка земли. Данный вид услуги имеет преимущества в низких ставках из-за сниженного риска для организации и субсидий от государства. Недостатком считается то, что деньги нельзя получить на руки, их переводят из банков на счет нужного получателя.
2. Нецелевой кредит. В этом случае выдаются наличные. Оформить потребительский кредит такой не сложно. Главным его преимуществом считается то, что не требуется отчитываться по тратам средств. При его оформлении возможность отказа очень низкая, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Деньги предоставляются на более долгий период. Недостатком считаются высокие ставки.
3. Приобретение товаров. Это тоже вид потребительского кредита, когда вместо денег клиент оформляет нужную продукцию в магазине.
4. Кредитные карты.
5. Экспресс-кредитование.

На сегодняшний день все реже выдаются кредиты наличными, но все же эта практика еще осталась. Зато востребованы кредитные карты, по которым можно не только снимать средства, но и расплачиваться за товары, пользуясь разными преимуществами.

Условия

Оформить потребительский кредит получится только при соответствии условиям. В каждом банке они могут отличаться, но все же есть общие:

1. Возраст 24-65 лет, но бывает 21-70 лет.
2. Наличие гражданства РФ.
3. Постоянное место работы.
4. Преимущество будет у того клиента, который имеет регистрацию в регионе.
5. Иногда банки настоятельно требуют оформления страхования от потери работы, что имеет важное значение при выборе финансовой организации.

Сбербанк

Оформить потребительский кредит без справок стало проще, поскольку они предлагаются многими банками на выгодных условиях. При этом ставка обычно снижается, если клиент имеет зарплатную или социальную карту. Можно оформить потребительский кредит в Сбербанке, который предлагает 3 направления:

1. Без обеспечения. Максимум по сумме равен 1,5 млн рублей. Ставка стартует с 14,9%, что связано с отсутствием залога. Но с подачей документов нужна трудовая книжка и справка о доходах.
2. Под поручительство. Сумма находится в пределах 15 тыс. – 3 млн рублей. Срок равен 60 месяцам. Ставка начинается с 13,9%. Вместо поручительства возможно использование залогового имущества, но ставка будет больше.
3. Под залог имущества. Период кредитования составляет до 20 лет. Ставку назначают от 15,5%. Необходим залог в форме недвижимости. Сумма может доходить до 10 млн рублей.

Оформить онлайн-заявку на потребительский кредит в Сбербанке можно на официальном сайте организации. Потребуется ввести личные данные и информацию о доходах, работе. После рассмотрения заявки будет дан ответ. Если решение положительное, необходимо обратиться в офис банка для оформления.

Россельхозбанк

Есть возможность оформить потребительский кредит в Россельхозбанке. Данная организация работает по следующим программам:

1. Пенсионный. Кредит оформляется под 16%, на любые нужды. Срок составляет до 7 лет, а сумма – 10-500 тыс. рублей.
2. Садовод. Сумма — 10 тыс. – 1,5 млн рублей. Выдается кредит на 1 месяц – 5 лет под 21%.
3. Инженерные коммуникации. Сумма займа равна 10-500 тыс. рублей на срок 1 месяц – 5 лет под 21%.
4. Надежный клиент. Можно оформить до 1 млн рублей на срок до 5 лет под 18,5%.
5. Нецелевой кредит. Ставка составляет 21,5%.

ВТБ 24

Оформить потребительский кредит в ВТБ 24 без справки можно до 500 тыс. рублей. Ставка может назначаться в 17-19%, конкретная сумма выбирается на основе срока кредитования. Если же предоставить справку о доходах и трудовом стаже, то получится оформить до 3 млн рублей.

Банк Москвы

В этом банке оформить потребительский кредит без справок под 16,9% можно работникам здравоохранения, силовых структур, госслужбы, образования. Для остальных клиентов ставка будет составлять 21,9-29,9%, все зависит от срока.

Оформить потребительский кредит в банке Москвы можно зарплатным клиентам. Если брать до 300 тыс. рублей, то ставка равна 24,9%. При оформлении 300-600 тыс. рублей – 23,9%, а при 600 тыс. – 3 млн рублей – 22,9%.

Банк «Восточный»

Эта кредитная организация оформляет кредиты почти всем. В качестве заемщиков могут быть как молодые люди старше 21 года, так и пенсионеры. Оформление осуществляется быстро. При визите в отделении банка и заполнении заявки ответ нужно будет ждать не более часа.

Если обратиться за кредитом через сайт, то ответ поступит через 5 минут. Благодаря большому количеству кредитных продуктов для каждого клиента найдутся оптимальные условия. При этом справки и поручители не нужны.

Совкомбанк

Этот банк специализируется на кредитовании пенсионеров. Больше всего шансов получения средств в долг будет у лиц от 35 лет, а также людей пенсионного возраста. Нужно будет всего два документа.

В Совкомбанке кредит предоставляется под пониженную ставку. Она начинается с 12%. Сумма достаточно высокая, она может достигать 400 тыс. рублей. А требования к клиентам остаются лояльные.

ОТП Банк

Это финансовое учреждение предоставляет оформление наличных кредитов за 15 минут. Клиентам предлагается индивидуальный подбор суммы и графика погашения. К преимуществам ОТП Банка относят:

• доступные ставки;
• отсутствие комиссий за выдачу денег;
• возможность досрочной оплаты без штрафов.

Оформление происходит через Интернет или любое отделение банка. В любом случае будут действовать указанные преимущества.

СКБ Банк

В этом банке кредит наличными получится взять в течение одного дня. При этом есть возможность получения большой суммы (при отсутствии справок и поручителей – до 299 тыс. рублей). Ставка определяется суммой и начинается с 14,9%.

Благодаря длительному сроку кредитования ежемесячный взнос можно сделать небольшим. Заметно уменьшить переплату получится с помощью полного и частичного досрочного погашения.

УБРИР

Уральский Банк Реконструкции и Развития очень популярен благодаря перечню преимуществ:

1. Основным из них является пониженная ставка от 15%. Если оформлять заявку на сайте, то есть возможность получения выгодных условий.
2. Оформление осуществляется быстро. Обычно это занимает 15 минут.
3. Возраст клиентов может быть в пределах 21-75 лет.
4. Нужно взять с собой только паспорт.

Ренессанс Кредит

Банк позволяет оформить кредит по упрощенной схеме. Для этого нужно:

1. Оставить онлайн-заявку.
2. Дождаться решения.
3. В тот же день посетить офис и забрать деньги.

Ставка равна 15,9%. На сайте можно оценить личные возможности – рассчитать платеж с помощью калькулятора.

Тинькофф

Это уникальный банк, поскольку обслуживание клиентов осуществляется через Интернет. В Тинькоффе можно получить кредит без справок и поручителей. Необходимо лишь заполнить онлайн-заявку на сайте, и спустя несколько минут поступит ответ.

Если принято положительное решение, сотрудник подъедет в удобное место, доставив карту. На ней будет одобренная банком сумма. Снять деньги с карты получится в любом банкомате, но можно также расплачиваться ею за покупки. Во втором случае предоставляется кэшбэк в размере 1-5%.

В каждом банке действуют свои требования и условия. Сначала следует ознакомиться с правилами кредитования нескольких учреждений. Только потом необходимо выбирать банк с наиболее приемлемыми для себя условиями.

Правила получения

Для получения потребительского кредита во многих банках требуются одни и те же документы:

1. Паспорт. Может требоваться другое удостоверение личности – водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение.
2. Справка о доходах. В некоторых случаях все же нужно подтверждать платежеспособность таким способом. Иногда необходимо предоставлять выписку из трудовой книжки или документ о подтверждении наличия собственности.
3. Пенсионерам надо предоставлять только паспорт и пенсионное удостоверение.

Иногда требуется предоставить СНИЛС, ИНН — все зависит от требований банка. Раньше нужно было лично посещать банковское учреждение, много времени проводить в очереди, а также собрать много документов. Сейчас во многих банках заявку на потребительский кредит оформить можно на сайте, благодаря чему не нужно тратить время на посещение офиса. Главное, нужно предоставить достоверные сведения, ведь они все равно проверяются.

Заявка рассматривается за короткое время. Все зависит от срока, суммы, выбранной организации. Например, в Сбербанке заявка на кредит под залог недвижимости рассматривается 10 рабочих дней, а в Россельхозбанке – 5. Решение обычно сообщается по СМС или звонком.

Многие вещи можно оформить в кредит прямо в магазине. Но у данного метода есть существенный недостаток – высокие ставки. Хотя для постоянных и добросовестных клиентов действуют более выгодные условия.

Оплата

На сегодняшний день для клиентов действует много методов оплаты долга. Внести ежемесячный платеж, частично или полностью погасить сумму можно через:

• отделение финансовой организации;
• отделение банка-партнера;
• банкомат;
• Интернет;
• мобайл-банкинг.

По каждому способу оплаты действуют свои правила, но среди них все равно найдется наиболее выгодный. Есть возможность подключить услугу, при которой банк сам будет списывать платеж с зарплатной или кредитной карты. Это еще удобнее, ведь не нужно будет тратить время на отправку.

Преимущества и недостатки

Потребительское кредитование является востребованным. К его основным плюсам относят:

1. Возможность оформления договора на длительный срок и на большую сумму.
2. Ответ по заявке предоставляется в течение 1-10 дней.
3. Удобные методы погашения.
4. Минимум документов.

Но все же у такой услуги есть и минусы. Это повышенные ставки на нецелевое использование. Поэтому, если средства нужны для крупной покупки – приобретения машины или квартиры, желательно выбрать целевое кредитование.

Таким образом, хоть потребительское кредитование считается выгодным, все же при оформлении надо учитывать свои финансовые возможности. Только после оценки важных нюансов, касающихся оформления кредита, необходимо принимать решение.

http://iklife.ru/finansy/kredity/kak-vzyat-kredit-v-banke.html
http://autogear.ru/article/656/10/uu-kak-oformit-potrebitelskiy-kredit-bez-spravok/