Ипотечный кредит под материнский капитал

Уже несколько лет каждой российской семье при рождении второго или последующего ребенка полагается материнский капитал. Претендовать на него могут родители, чьим детям, рожденным после 01.01.2007, уже исполнилось 3 года. Его выдача проводится в форме вручения сертификата на определенную сумму.

Это – часть государственной политики, направленной на повышение качества жизни, благосостояния и рождаемости в стране. Размер материнского капитала 2014 года составляет около 430 тыс. рублей, что несколько выше сумм прошлых лет. Поэтому для владельцев ранее выданных, но еще не использованных сертификатов предусмотрена индексация.

На что можно потратить материнский капитал?

К основным, допускаемым законом, способам применения средств этого капитала относятся увеличение жилой площади, получение образования ребенком и пополнение пенсионных накоплений его матери. В первом случае могут быть компенсированы затраты на строительство, реконструкцию и ремонт дома при увеличении его жилой площади, погашен ранее взятый ипотечный кредит, оформлено участие в долевом строительстве.

Второй вариант, помимо внесения средств за обучение, позволяет также оплачивать содержание ребенка в детском дошкольном учреждении или его проживание в студенческом общежитии. Третий способ дает возможность передавать увеличенные пенсионные накопления по наследству.

Вопрос, как использовать эти средства наиболее эффективно, волнует многие семьи. Ведь выдаваемый сертификат – это еще не деньги, а только право на них. Поскольку не существует законного способа получить их наличными, взять кредит под материнский капитал – на сегодня самая доступная и популярная возможность его реализации.

Однако стоит иметь в виду, что кредит, предоставляемый банковским учреждением владельцу сертификата, как правило, имеет две составляющие. Одна из них, равная сумме материнского капитала, оформляется кредитной организацией под процент, соответствующий ставке рефинансирования, до того момента, когда пенсионный фонд произведет перевод денег.

Размер второй части определяется с учетом платежеспособности семьи, ее придется выплатить самостоятельно. Еще условия целевого кредита под залог материнского капитала, к примеру, при вступлении в ипотеку, предполагают перевод денежных средств управлением пенсионного фонда лишь после того, как недвижимость станет собственностью семьи, владеющей сертификатом.

Улучшить жилищные условия? Легко!

Поскольку обзавестись квартирой либо жилым домом без помощи займа сегодня практически невозможно, большинство владельцев материнского сертификата направляют его средства именно на улучшение условий проживания. И многие банки идут им навстречу, разрабатывая специальные программы.

Так, получить жилищный кредит под материнский капитал Сбербанк предлагает под ставку от 12% в год со сроком погашения до 30 лет. Первоначальный взнос составляет около 10%. Особым условием этого займа служит необходимость в течение первого полугодия с момента получения денег обратиться в управление ПФР с заявлением о переводе средств (либо их части) материнского капитала на погашение задолженности банку.

Для начала оформления такого кредитования нужно выбрать банковскую организацию, работающий с материнскими сертификатами и предлагающий наиболее выгодные условия их использования. Далее предстоит получить в местном отделении пенсионного фонда справку о сумме причитающегося капитала. Приложив ее к другим необходимым документам, нужно отнести в банк заявление, дождаться одобрения и оформить кредит. После его получения требуется решить с управлением пенсионного фонда вопрос перечисления средств капитала в банк.

Также на приемлемых условиях предлагают многие финансовые организации, например, Россельхозбанк, оформить ипотечный кредит под материнский капитал со ставкой в пределах 10,5-14,5%. Когда размер капитала примерно равен или превышает сумму требующегося начального минимума средств, то вступить в ипотеку можно даже без первоначального взноса.

Вместо него будет использован материнский сертификат, к которому необходимо приложить копии договоров на покупку либо строительство жилья и об ипотеке. Последний должен предварительно пройти установленные процедуры государственной регистрации.

Какие документы необходимы?

Когда предполагается с помощью средств материнского сертификата погашение суммы долга с процентами по ранее оформленной ипотеке, список требующихся документов несколько шире. Помимо копий договоров, предоставляются справка кредитного учреждения об имеющихся задолженностях по займу, документ о праве собственности на купленное в кредит жилье, копии документов, удостоверяющих личности (паспортов, свидетельство о рождении), на каждого члена семьи, справка о состоянии лицевого счета и выписка из домовой книги.

Также потребуется составить с заверением по установленным требованиям письменное обязательство. В нем собственник жилья по договору подтверждает, что он оформит купленные с помощью материнского капитала жилые площади в долевую собственность всей семьи, всех ее членов, во время первого полугодия со дня перевода денег управлением пенсионного фонда или с момента ввода жилого строения в эксплуатацию.

С недавних пор стало возможным направлять средства материнского сертификата на ремонт и реконструкцию частных домовладений. Правда, при этом установлено условие – в результате проведенных работ жилая площадь строения должна увеличиться. Но и такое расширение возможностей использования сертификата позволяет некоторым банкам производить выдачу потребительского кредита под материнский капитал, что всегда было категорически запрещено. Это могут быть так называемые ссуды на особые нужды либо другие формы кредитования без четко прописанных целей займа средств.

Еще одним новшеством последних лет стало внесение Министерством здравоохранения и социального развития корректировки в правила подачи заявления на получение материнского сертификата. Теперь это можно сделать в электронном виде. Заявление с прилагающимися к нему документами заверяется электронной подписью и подается на съемном электронном носителе либо через сеть Интернет.

Можно ли получить кредит в декретном отпуске

Кредит в декретном отпуске — это животрепещущая тема для молодых мам. Ребёнок в семье всегда подразумевает не только радость, но и дополнительные расходы. Учитывая, что размер выплачиваемых в стране пособий далёк от эталонной величины, необходимой для комфортного проживания, женщины, находящиеся в декретном отпуске, часто испытывают потребность в наличных средствах.

Деньги могут потребоваться на приобретение личного автотранспорта, детских вещей, коляски и даже улучшение жилищных условий. Достать сразу крупную сумму можно только оформлением кредита, по крайней мере, для многих женщин это — единственно возможный вариант. Однако захочет ли кредитная организация связываться с таким заемщиком?

Можно ли получить кредит в декрете

С юридической точки зрения, получить кредит в отпуске по уходу за ребёнком может любая женщина: нет ни одного обоснованного ограничения по этому поводу. Под декретным отпуском понимается период перед родами и уход за новорожденным ребёнком в течение 3-х лет. Такие отпуска положены только трудоустроенным женщинам и в период временной нетрудоспособности, такие дамы получают пособие по уходу за малышом.

На первый взгляд, соблюдены все условия для получения займа: есть работа, трудовой стаж и постоянный доход. Однако на практике, банковские структуры не всегда одобряют кредит таким заемщикам. Объясняется такое несоответствие просто: организация старается сократить собственные риски по невозвратам взятых кредитов.

Здесь можно выделить фактора для отказа:

• пособия выплачиваются на ребенка, поэтому не попадают под определение ежемесячной прибыли, соответственно, официально молодые мамы не имеют собственного источника дохода;
• нет 100% гарантий, что, выйдя из декрета, женщина сохранит прежнюю должность и оклад.

Кроме этого, ухаживая за малышом, мама вообще может потерять работу. В юридическом плане, уволить такую женщину работодатель не вправе, но может прекратить существование сама организация.

Однако большая вероятность отказа вовсе не означает, что, находясь в декретном отпуске, женщина не может оформить кредит. Существует довольно обширный перечень финансовых организаций, которые не отказывают этой категории заемщиков, разумеется, на определенных условиях.

Важно! Если речь идёт о небольшой сумме, необходимой для покупки бытовой техники, намного проще будет взять в кредит необходимый товар. Такие операции тоже идут через банк, но подразумевают минимальный пакет документов: паспорт, водительское удостоверение.

Часто сами магазины бытовой техники, магазины детских товаров проводят такие акции, что выбранный товар можно приобрести в рассрочку, т.е. оплачивать нужно будет только сумму товара, разбитую частями на несколько месяцев. Оформление такого кредита или рассрочки происходит в магазине, где приобретается товар и собирать огромных пакетов документов не нужно, зачастую достаточно лишь паспорта.

Как оформить кредит в банке

Если возникла необходимость именно в банковском займе, имеет смысл обратиться в такие финансовые структуры:

• Сбербанк;
• Альфа-Банк;
• Газпромбанк;
• ВТБ;
• Ренессанс-Кредит;
• Тинькофф;
• Хоум-Кредит и др.

Это далеко не полный перечень, но здесь представлены наиболее крупные игроки кредитного рынка.

Естественно, что эти банковские организации тоже не будут впустую рисковать, поэтому для заемщиков, находящихся в декретном отпуске обязательны к соблюдению такие условия:

• поручители — чем выше доход поручившегося лица, тем больше будет выданная сумма;
• имущественная собственность — квартиры, дачи, машины оформляются в качестве залога и являются гарантом;
• хорошая кредитная история — со злостным неплательщиком организация кредитор связываться не станет;
• дополнительные источники дохода — депозиты, сдача недвижимости в аренду, подработка;
• трудовой стаж — не менее года на последнем месте занятости.

Кроме этого, для женщин в декрете обязательно оформляется страховка займа, некоторые банки выдают такие кредиты только по повышенной ставке. Рассмотрим условия получения целевых займов.

Кредит на потребительские цели

Это наиболее доступный способ получить необходимую сумму. Такие займы выдаются на приобретение товаров и услуг, не требуют отсчёта по целевому расходованию средств. Выше уже указывалось, что потребительский кредит проще оформить в магазине.

Однако для этой разновидности кредитования актуальны такие недостатки:

• небольшие суммы;
• незначительные сроки возврата;
• высокие процентные ставки.

Если у женщины найдутся поручители или имеется частная собственность, шансы одобрения заявки заметно возрастают.

Важно! Размеры потребительских кредитов для этой категории заемщиков обычно не превышают 150 000 рублей.

Процентная ставка, сумма кредита и другие условия рассчитываются банком индивидуально с учетом вышеназванных критериев, поэтому для получения индивидуальной информации необходимо обратиться в интересующее отделение банка.

Ипотечное кредитование

Сразу отметим, что на общих основаниях решить жилищный вопрос таким способом женщина, находящаяся в декрете, не сможет. Здесь действуют довольно жёсткие условия и обязательно потребуется подтверждение величины доходов.

Однако в рамках данного кредитования действует ряд поблажек и дополнительных программ, ориентированных именно на молодых мам. Например:

• Материнский капитал. Целевое применение сертификаты допускает использование сертификатов в качестве первоначального взноса или частичного погашения взятых кредитных обязательств.
• «Молодая семья». Специальный продукт, который предлагают некоторые банки. В этом случае при рождении ребёнка изменяются условия договора: отсрочки платежей, льготы, снижение процентной ставки.
• «Доступное жильё — молодым семьям». Данный вид кредитования рассчитан на заемщиков моложе 35 лет.

Важно! В некоторых регионах предлагаются программы для матерей-одиночек и многодетных семей, субсидируемых из местного бюджета.

Автокредитование

Оформить автомобиль в кредит женщине в декрете будет сложно. При этом банки выдают такие кредиты охотно: машина до конца периода платежей остается в качестве залога. Такое приобретение невыгодно самому заемщику по причинам:

• обязательно потребуется первоначальный взнос в размере 30-40% от стоимости покупки;
• оформляется дорогостоящая страховка.

Поэтому, если в декретном отпуске возникает острая необходимость в личном авто, выбирать лучше подержанную технику с максимально возможным сроком выплат.

Важно! Вопросы о выдаче таких кредитов рассматриваются индивидуально, поэтому даже при соблюдении обязательных условий банк может отказать в выдаче займа.

Кредитные карты

Из всех перечисленных возможностей банковские карты с доступным кредитным лимитом являются наиболее вероятным способом получения небольшой суммы. Более того, многие кредитные организации делают ставку на молодые семьи с детьми понимая, что ребёнок — это повышенные траты, соответственно, карта будет активно использоваться, принося кредитору стабильный доход.

Однако здесь нужно учитывать следующие особенности:

• доступный лимит по карте будет минимальным: обычно не более 50 000 рублей;
• процентная ставка здесь выше любых кредитных предложений банка;
• если мама не имеет трудового стажа, в выдаче карты будет отказано.

Доступный лимит может увеличиться, если заемщик имеет «чистую» кредитную историю, получает зарплату или социальные выплаты на карту этого банка.

Важно! Такие предложения обычно имеют льготный период 50-60 дней, когда кредит можно погасить беспроцентно. Однако наличные средства с таких карт лучше не снимать: процентная ставка заметно увеличивается.

Помимо кредитных карт существуют также карты рассрочки, они отличаются длинным льготным периодом, например 100 дней беспроцентного периода предлагает нам ВТБ с кредитным продуктом “Мультикарта”, до 12 месяцев можно льготный период по карте “Свобода” от Хоум кредит банка или 18 месяцев, которые предоставляет карта “Халва” от Совкомбанка.

Кредит в организации, выдающей микрозаймы

При обращении в такие компании отказа не слышит практически никто. Микрозаймы раздаются всем желающим без исключения, при этом требуется только паспорт и номер человека, готового удостоверить личность заёмщика. Процедура оформления занимает не более 15 минут.

Однако для молодых мам обращение в микрофинансовые организации является самым нежелательным вариантом решения финансовых проблем. Здесь действуют высокие процентные ставки, договор предусматривает жесткие штрафные санкции за просрочку платежей.

Однако получить небольшую сумму на короткий срок здесь можно.

Обращение к частным инвесторам

Частные кредиторы работают со всеми гражданами без исключения при условии, что заемщик оставляет в залог ликвидное имущество. Для этого вида кредитования характерны случаи утраты оставленной в качестве залога собственности, высокие процентные ставки, несоблюдение условий со стороны кредитора. По сути, это разновидность ломбарда, не имеющего юридического статуса и гарантийных обязательств.

Кроме этого, здесь действуют мошеннические схемы, когда заёмщика просят сделать первоначальный взнос на счет организации для подтверждения платежеспособности. Услышав такие условия, лучше искать другой способ получения наличности.

Получение кредита через соцсеть

Если молодая мама зарегистрирована в социальных сетях, она может оформить кредит через организации, продвигающие услуги в интернете.

Таких кредиторов можно встретить:

• Одноклассники;
• ВКонтакте;
• Facebook.

Для получения не требуются объемные пакеты документов: достаточно активного аккаунта с фотографией и реальными персональными данными. Однако здесь также существует риск нарваться на мошенников. Поэтому, решив воспользоваться этим способом, необходимо интересоваться у кредитора наличием разрешительной документации.

В целом женщины, находящиеся в декретном отпуске, могут оформить практически любой целевой кредит. Однако здесь действуют невыгодные условия, существует вероятность стать жертвой мошенников. Если есть возможность, кредит лучше оформлять трудоустроенному супругу.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Видео на тему “Можно ли получить кредит в декретном отпуске”

http://creditnyi.ru/zhilischnyi-kredit-ipoteka/kredit-pod-materinskii-kapital-10/
http://lgoty-vsem.ru/lgoty/kredit-v-dekrete.html