Если вам дают кредит, но на меньшую сумму, чем Вы рассчитывали

Прежде чем оформлять кредит, каждый будущий заемщик заполняет заявку на требуемую сумму и ждет, когда ее одобрят. Бывает так, что выдачу кредита одобряют, вы радостно мчитесь в банк его оформлять, а придя в банк узнаете, что кредит то вам дают, вот только сумма в два раза меньше! Что делать в такой ситуации, можно ли увеличить сумму кредита или придется брать, что дают?
Существуют ли способы увеличения суммы кредита, когда его уже одобрили? Можно ли поспорить с банком о сумме, или таким образом можно лишиться и той суммы, что одобрили? Именно на эти вопросы мы и попытаемся ответить.
Для начала необходимо понимать, что выдавая вам кредит банк надеется получить все выданные вам средства назад, да еще и с процентами в течении определенного срока времени. Чтобы выдать вам определенную сумму в кредит, банк должен быть уверен в вашей кредитоспособности, то есть в возможности этот кредит вернуть вовремя, в полной мере и с процентами. Плюс к этим условиям, каждый банк стремиться минимизировать свои убытки и заработать как можно больше средств. А для сохранения этих условий все займы должны возвращаться в срок. Именно поэтому такие ситуации не редкость – когда кредит в банке одобряют, но сумму дают гораздо меньшую, чем запрашиваемая. После одобрения кредита по заявку, вы собираете все необходимые документы и приносите их в банк, где специалист банка еще раз оценит вашу платежеспособность. Поэтому вероятность, что сумма в итоге будет больше все же есть.
Именно во избежание таких случаев, специалисты рекомендуют подавать заявки на кредит сразу в несколько банков, чтобы потом у вас была возможность выбора, если предлагаемые в кредит суммы будут разными. К тому же, когда у вас будут получены все одобрения, вы сможете выбрать для себя самый выгодный кредит. Если вам дают кредит, но на меньшую сумму, чем Вы рассчитывали? Что же тогда делать?

Одобрение и оформление

Некоторые думают, что одобрение кредита и его оформление – это по сути одно и то же. Так, да не совсем так. Одобрение заявки по кредиту ни к чему не обязывает ни вас, ни банк. Вы в любой момент можете выбрать другой банк или вовсе отказаться от кредита, пока вы его документально не оформили, даже если вы уже получили одобрение.
Но и банк после одобрения заявки не обязан точно выдать вам кредит. Одобрение заявки говорит только о том, что вы прошли предварительную проверку банка и допускаетесь к следующему этапу. В последствии, когда вы предоставите в банк все необходимые для оформления кредита документы, банк еще раз будет все проверять, анализировать и только потом вынесет окончательное решение – выдавать вам кредит или нет, и на какую сумму это делать. Помните, что пока вы не подписали договор по кредиту – вы никому ничего не обязаны, всегда можно отказаться или выбрать другой банк.

Почему банк дает только половину

Почему после одобрения вам кредита, банк согласен только на половину суммы? Такое поведение банка объяснить не легко, но можно. Дело в том, что банк тщательно проверяет все ваши данные, просматривает кредитную историю, взвешивает все «за» и «против», подробно рассматривает вас, как заемщика. Исходя из всех собранных данных, проводится анализ кредитоспособности будущего клиента. Если банк видит или хотя бы сомневается, что вас доход позволит вам потянуть в кредит запрашиваемую вами сумму, при прочих хороших условиях, то кредит вам одобряется, но сумма по кредиту снижается до той отметки, которая по мнению банка будет вам не в тягость.
По правилам банков, на выплату кредита у заемщика должно уходить не более 50% официального дохода. То есть, если вы официально получаете 30 тысяч рублей, знаете, что легко проживете на 10 тысяч или у вас есть дополнительный доход. Вы хотите оформить кредит на большую сумму и отдавать банку ежемесячно 66% своего официального дохода, вы знаете, что сможете все это потянуть и все будет в порядке, но банк все равно вам откажет в кредите или как минимум снизит сумму кредита. Таковы уж правила, что нельзя отдавать более 50% дохода.
Так же снизить сумму кредита, как и вовсе отказать в нем, банк может по причине ненадежности вашего дохода. Даже если сейчас у ваш большая зарплата, при нестабильной работе и доходах, банк может засомневаться, сможете ли вы оплачивать кредит в будущем и подстраховаться, выдав вам меньшую сумму. Если вам дают кредит, но на меньшую сумму, чем Вы рассчитывали?

Можно ли просить больше?

Но, ведь и мы просим у банка не просто какую-то сумму, взятую из воздуха, а осознанно ту цифру, которая нам нужна. Можно ли увеличить сумму до той, которая необходима.
Банковские специалисты однозначно отвечают, что можно – однако это зависит от нескольких условий.
Ни для кого не секрет, что в России далеко не все получают «белую» зарплату. Очень во многих организациях, несмотря на незаконность этой процедуры, официально оформляют не всю оплату труда. Если это как раз ваш случай, то постарайтесь доказать банку, что ваш доход гораздо выше, чем указано в справке 2 НДФЛ. Постарайтесь получить на работе какую-то другую справку в свободной форме, которая свидетельствует о вашем реальном доходе. Иногда, сами банки могут предоставить свой бланк для подтверждения реального дохода. Обычно, организации, хоть и не любят афишировать свои не оформляемые как нужно зарплаты, но идут на встречу своим сотрудникам и документ все же выдают.
Если у вас кроме основной работы есть дополнительный заработок, то постарайтесь доказать и его. Например, предоставьте договор, по которому вы работаете, желательно чтобы в нем были указаны суммы, которые вы зарабатываете.
Большинство банков не хотят упускать клиентов, и соглашаются на такие дополнительные доказательства дохода, но попадаются и принципиальные учреждения, которые принимают в расчет только официальный, «белый» доход. Постарайтесь узнать об этом заранее, отправляясь в банк за кредитом.
Для того чтобы повлиять на решение банка изменить сумму кредита на большую, можно предложить что-то в качестве залога. В качестве залога могут быть предоставлены – недвижимость, автомобиль, земля, ценные бумаги или акции.
Если у вас есть несущественный дополнительный заработок, вроде ежемесячных процентов по вкладу или доход от сдачи чего-либо в аренду, то принеси доказательства и этого дохода. Они так же могут повлиять на сумму выданного вам кредита. Все эти моменты необходимо подтверждать документально, а не только о них упомянуть, поэтому подготовьтесь заранее.
Одним из самых очевидных способов увеличить сумму кредита, является предоставление банку поручителя. Причем поручитель должен иметь большой доход, которого точно будет достаточно для выплаты кредита, в случае если его не сможете выплатить вы. Кстати, поручитель будет тщательно проверен банком, как и основной заемщик. Еще можно использовать созаемщика, например супруга или партнера по бизнесу, если вы берете кредит на его развитие. Тогда оба ваших дохода будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита.

Что необходимо сделать еще до одобрения кредита

Специалисты советуют заранее продумать все моменты, еще до подачи заявки. Что вы будете делать, если вам откажут или дадут меньшую сумму? Подготовьтесь заранее ко всем исходам дела, подготовьте все вышеуказанные документы и рассмотрите все способы.

Проведите тщательный мониторинг всех банков, и всех их кредитных предложений, обязательно почитайте отзывы. Выберете несколько банков, где наиболее лояльные условия к выдаче больших сумм и самая большая вероятность одобрения требуемой вам суммы, и отправьте заявки сразу в несколько банков.

Заранее выясните в этих банках все требования к заемщикам, которые предъявляются перед выдачей кредита. Прикиньте, сколько вы тратите в месяц на необходимые вещи, и сколько вы готовы отдавать за кредит ежемесячно без большого ущерба для собственного бюджета.

Трезво оценивайте свои силы и финансовые возможности. Насколько правильно вы подготовитесь и подойдете к вопросу выдачи кредита, настолько вся процедура пройдет именно так, как вы того ожидаете. А кроме получения нужной вам суммы, кредит нужно еще и вовремя и в полной мере оплачивать.

Как правильно погашать кредит

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

• дифференцированную схему;
• аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

• получают нестабильную заработную плату;
• имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
• оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

• имеют стабильную заработную плату;
• не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
• оформляет кредиты на небольшой период.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

• наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
• прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

• при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
• договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
• договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Каков порядок досрочной оплаты кредита?

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме. Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

• 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
• 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

• паспорт;
• копия кредитного соглашения;
• справку из банка о полном закрытии кредита.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

• страховка на жизнь и здоровее заемщика;
• страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

• смерть заемщика;
• установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

• стихийные бедствия;
• пожар;
• наводнение и так далее.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

http://kredit-onlinezayavka.ru/publ/esli_vam_dajut_kredit_no_na_menshuju_summu_chem_vy_rasschityvali/1-1-0-25
http://votbankrot.ru/fizicheskie-lica/dolgi-po-kreditam/kak-pravilno-pogashat.html