Что такое ипотека и кто ей может пользоваться. Как оформляется ипотечный кредит

Решение жилищных проблем весомой доли российского населения осуществляется с помощью оформления ипотеки. Для того, чтобы лучше понимать, как работает ипотека, кому ее дают, и какие существуют плюсы и минусы, важно еще перед подачей кредитной заявки разобраться в основных понятиях, проконсультироваться в банке и сделать предварительные расчеты по будущим обязательствам.

Ипотека – разновидность кредита, выдаваемого заемщику для покупки недвижимости, которая будет выступать залогом по заключаемому договору. В качестве залогового обеспечения может выступать как жилые (квартиры, дома, апартаменты, таун-хаусы и т.д.), так и нежилые объекты (складские, торговые, офисные, производственные и иные помещения).

Наиболее популярным направлением ипотечного кредитования в РФ является оформление займов на покупку жилплощади. Именно на приобретение квартиры или дома многие берут кредит в банке.

Залог – это страховка или гарантия для кредитной организации возврата долга. В случае нарушения условий договора заемщиком банк имеет право через суд взыскать заложенную недвижимость в счет оплаты задолженности по ипотеке.

Ключевыми свойствами ипотеки являются:

• длительный период погашения (до 25-30 лет);
• целевой характер расходования выделенных средств;
• пониженные процентные ставки в сравнении с другими кредитными продуктами;
• обязательный залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости.

Важно! В виду высоких цен на жилье в РФ, сумма ежемесячного платежа может составлять существенную долю семейного бюджета. Поэтому, прежде чем оформлять такой кредит следует внимательно оценить свою платежеспособность и варианты досрочного погашения долга.

Механизм работы ипотеки

Суть стандартной ипотеки довольно проста:

• потенциальный заемщик находит на рынке квартиру для покупки;
• заключает с продавцом договор купли-продажи;
• подает заявку в банк вместе с комплектом требуемых документов;
• в случае одобрения подписывает кредитный договор и договор об ипотеке;
• оплачивает первоначальный взнос;
• сделка регистрируется в Регпалате или МФЦ;
• жилье обременяется банком;
• банк переводит остаток средств на счет продавца недвижимости;
• далее происходит ежемесячная оплата ипотеки;
• после гашения всей задолженности обременение с залоговой недвижимости снимается.

Само жилье остается в пользовании клиента, но после подписания бумаг права его будут существенно ограничены. Нельзя продать, подарить, обменять квартиру без согласия кредитора.

Для получения серьезной суммы в кредит потенциальный заемщик должен соответствовать целому перечню требований. Ключевые из них касаются достаточной кредитоспособности, соответствия возрастным рамкам, стабильности работы и отсутствия испорченной кредитной истории.

После заключения договора клиент начнет постепенное погашение задолженности в соответствии с подписанным графиком платежей. До момента полного расчета с кредитором вместе с начисленными процентами жилье останется в залоге.

Какие виды ипотеки бывают

1. Стандартные программы кредитования:

• на первичную недвижимость (квартиры в новостройках);
• на жилье на вторичном рынке;
• под залог уже имеющейся недвижимости;
• на земельные участки и собственные дома.

1. Социальные программы:

• ипотека + материнский капитал;
• региональные социальные проекты для покупки жилья социально-незащищенными слоями населения (с выделением субсидий);
• программа «Молодая семья»;
• военная ипотека;
• ипотека на покупку деревянных домов (деревянная ипотека);
• семейная ипотека под 6% годовых.

1. Нестандартные программы:

• по двум документам (без подтверждения доходов);
• на ремонтные и отделочные работы в купленной квартире;
• на машино-место или гараж;
• для граждан иностранных государств;
• для заемщиков с плохой кредитной историей (су существенным первым взносом и повышенными процентами);
• для пенсионеров;
• для предпринимателей и владельцев недвижимости с целью покупки коммерческих объектов недвижимости.

В зависимости от ситуации конкретного заемщика и целей кредитования он сможет подобрать наиболее подходящий вариант ипотечного займа.

Стоит ли брать ипотеку

Так как любой ипотечный кредит сопряжен с повышенными рисками, оформляется на долгий срок и подразумевает обязательный залог приобретаемой жилплощади, перед началом оформления бумаг рекомендуется внимательно взвесить все «за» ми «против» в вопросе целесообразности получения заемных средств.

Рассмотрим по пунктам, стоит ли брать ипотеку.

Плюсы и минусы ипотеки

Среди очевидных плюсов ипотечного кредитования можно отметить:

1. Возможность приобретения жилья без промедления (не нужно копить годами).
2. Длительный срок возврата, что позволяет обслуживать долг практически без ущерба для текущего уровня жизни.
3. Юридическая чистота сделки и самой недвижимости, так как ее тщательно проверяет банк.
4. Экономическая выгоды в форме жилищного инвестирования (вложение средств в недвижимость имеет доказанную на практике эффективность).
5. Возможность использования мер господдержки и участия в льготных программах кредитования (материнский капитал, военная, социальная ипотека и т.д.).
6. Возможность использования налогового вычета при покупке жилья.

1. Существенное ограничение прав (продажа, обмен, дарение и иные операции производятся только с согласия залогодержателя).
2. Существенный риск утраты жилья в случае невозможности обслуживания долга.
3. Большая переплата, величина которой может превышать начальную сумму займа в несколько раз (чем больше срок займа, тем больше будет его итоговая стоимость).
4. Наличие сопутствующих дополнительных издержек, которые увеличивают и без того немаленькую переплату (страховка, оценка недвижимости, регистрационные, консультационные расходы и т.д.).
5. Наличие серьезных требований к потенциальному заемщику и приобретаемой недвижимости (банк готов кредитовать далеко не каждого клиента на покупку недвижимости, отвечающей всем требованиям).
6. Обязательный первоначальный взнос (его минимальное значение сейчас составляет 10% от цены недвижимости).

Кроме того, важно понимать, что выплата долга в течение длительного периода времени – это всегда большое психологическое давление и нагрузка на бюджет семьи.

Подводные камни

Оформление любого ипотечного займа сопровождается наличием , о которых клиент может попросту не знать. Поэтому еще на этапе выбора банка и конкретного продукта важно внимательно изучить предлагаемые условия и сделать предварительные расчеты.

К подводным камням, свойственным ипотеке, относятся:

• обязательность передачи покупаемой жилплощади в залог и ограничение прав собственника (некоторые банки ограничивают даже сдачу в аренду, перепланировку, ремонтные работы);
• возможность выселения при неуплате (по 102-ФЗ и ГК РФ банк в случае серьезных нарушений условий договора со стороны должника может обратить взыскание на заложенную недвижимость);
• валютные риски (свойственны кредитам в иностранной валюте, когда в случае колебания курсов платеж может быть существенно увеличен);
• односторонние ограничения в кредитном договоре (некоторые кредиторы прописывают в договоре возможность одностороннего увеличения процентной ставки, запрет на досрочное погашение и иные выгодные для него условия);
• навязывание страховки (обязательной является только имущественная страховка, но ряд банков в случае отказа от покупки личного полиса страхования повышает базовую ставку на 1 п.п.);
• обязательность оценки приобретаемой недвижимости на вторичном рынке (заказывать оценку можно только у аккредитованных оценочных компаний).

Также многие не берут в расчет изменение условий в своей жизни: переезд, рождение детей, развод/вступление в брак, смену работы или ее потерю и т.д. Все эти обстоятельства никто не учитывает, а они могут серьезно повлиять на процедуру погашения задолженности.

Ипотека или кредит

Часть потенциальных покупателей недвижимости рассматривают помимо ипотеки вариант оформления обычного потребительского кредита. Актуально это для тех клиентов, которые готовы рассчитаться раньше срока. Насколько такая альтернатива может быть выгодной?

Понять разницу и выбрать оптимальный вариант можно только после использования кредитного калькулятора. К примеру, возьмем, Сбербанк. Требует займ в размере 1,5 миллиона рублей на покупку готовой квартиры.

Если оформлять ипотеку, то условия будут следующие:

• ставка – 10% (базовая ставка при покупке личной страховки);
• срок – 5 лет;
• первый взнос – 15% (вносится отдельно за счет собственных средств).

В итоге, клиент будет платить 31 871 руб. ежемесячно. Переплата составит 412 тысяч рублей. Плюс к уплаченным процентам клиент должен будет заказать оценку, ежегодно приобретать страховой полис, уплатить госпошлины. Только за первый год он заплатит около 15-20 тысяч.

Если оформлять потребительский займ, то клиенту будут предложены следующие параметры:

• ставка – 11,4% в год;
• срок – 5 лет.

Ежемесячный платеж составит 32 914 руб., а переплата – 474,8 тысяч рублей. Потребительский займ оформляется быстро, без расширенного пакета документов и не сопровождается дополнительными расходами, как при ипотеке. Помимо этого, приобретенная квартира не будет передавать в залог банку и останется в полном распоряжении собственника.

Итого, суммы для обоих вариантов практически равны. Если заемщик имеет возможность выплатить долг раньше обозначенного срока, то логичнее взять потребительский беззалоговый займ. Подробнее о том, читайте в специальном посте.

Ипотека или копить

Еще одним альтернативным вариантов ипотечного кредита является нужной суммы. Приведем простые цифры. Средняя зарплата в регионах составляет около 30 тысяч рублей. Среднестатистический гражданин, при условии, что ему есть, где жить, сможет откладывать не более половины от этой суммы, то есть 15 тысяч рублей.

Накопить на квартиру стоимость 1,4 миллиона рублей (стандартную 1-к. квартиру не в центре города) получится через 7-8 лет. Если деньги не просто копить, а разместить на депозит или инвестировать, то этот срок будет меньше.

Если не копить это время, а взять ипотеку? Банк предложит ставку 10%, первоначальный взнос 20% (280 тысяч рублей), срок кредита – 8 лет. Ежемесячный платеж составит 16,9 тысяч рублей, а переплата – 511 тысяч рублей.

В этой ситуации накопление будет целесообразнее, чем оформление кредита.

Если нужно арендовать жилья, а также в ситуации, когда возраст заемщика близок к пенсионному, логичнее будет получение ипотечного кредита.

Ипотека или аренда

Многие российские граждане сознательно не связываются с ипотекой, а продолжают снимать жилье. Так ли это выгодно на самом деле? Сравним цифры.

Предположим, что житель крупного региона с доходов в 40 тысяч рублей снимает жилье и платит 15 тысяч рублей в месяц. Итого в год уходит 180 тысяч рублей. При этом квартира не его, никаких прав на нее он не имеет.

Если получить кредит на покупку аналогичной квартиры стоимостью 1,5 миллиона рублей, то при сроке погашения 12 лет, ставке 10% годовых и первом взносе в 225 тысяч рублей (15%), клиент будет ежемесячно платить банку 13,7 тысяч рублей. С учетом коммунальных платежей итоговый платеж будет сопоставим с арендным. Но здесь клиент будет являться собственником своей, пусть и находящейся в залоге у кредитора, квартиры.

Вывод: Аренда целесообразна в случае наличия у человека высоких доходов, когда сумма арендных платежей будет ничтожно малой по сравнению с поступающими денежными потоками. С учетом грамотного вложения свободных средств, получаемая прибыль от инвестиций полностью покроет эти расходы.

Ипотечный калькулятор

Сделайте самостоятельный расчет платежа на нашем ипотечном калькуляторе, чтобы понять платеж и как работает ипотека в реальности.

0 год 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет 11 лет 12 лет 13 лет 14 лет 15 лет 16 лет 17 лет 18 лет 19 лет 20 лет 21 год 22 года 23 года 24 года 25 лет 26 лет 27 лет 28 лет 29 лет 30 лет

0 мес. 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес.

Уменьшение срока Уменьшение суммы Ежемесячное уменьшение срока Ежемесячное уменьшение суммы

Кому дают ипотеку

Получить ипотечный займ смогут только клиенты, отвечающие целому списку требований со стороны кредитной организации. К таким требованиям относятся:

• соответствие возрастному цензу (обычно от 21 до 65 лет);
• достаточная платежеспособность (на кредитные платежи должно уходить не более 40% от семейного бюджета);
• стабильная занятость и стаж (не менее 3-6 месяцев на текущем месте и от года в целом);
• наличие российского гражданства и регистрации в регионе присутствия банка;
• полная дееспособность;
• отсутствие испорченной кредитной истории;
• возможность оплаты первоначального взноса (лучше, если он будет вноситься за счет собственных средств);
• возможность собрать все необходимые справки и бумаги.

Что нужно для ипотеки

Для подачи кредитной заявки потребуется заранее подготовить пакет документации. Стандартный перечень включает в себя:

1. Паспорт РФ.
2. Заявление-анкета.
3. Документы о занятости и доходах.
4. Документы на залог.
5. Оценка недвижимости.
6. Согласие супруги/супруга.

Дополнительно банк может затребовать предоставление СНИЛСа, ИНН, военного билета, пенсионного удостоверения, свидетельств о браке, рождении детей и т.д.

Если программа ипотеки является нестандартной (социальная, военная, семейная и т.д.), то потребуются дополнительные бумаги. Как работает военная ипотека или любой другой социальный проект необходимо уточнять в уполномоченном банке или ответственных органах власти.

ИП, владельцы бизнеса предоставляют расширенный комплект документов, включающий налоговые документы за несколько отчетных периодов, регистрационные документы, о постановке на налоговый учет, аналитические записки и т.д.

Условия досрочного закрытия

По российскому законодательству каждый заемщик имеет право на досрочное погашение задолженности без штрафов, комиссий и иных дополнительных платежей. Условия досрочного закрытия индивидуально обговариваются с банком-партнером.

Стандартной схемой такой процедуры является заблаговременное написание заявления, в котором потребуется указать дату предполагаемого платежа и вносимую сумму. Если платеж последний, то банковский специалист сделает перерасчет с учетом оплаты раньше срока и обозначить итоговую сумму.

Внимание! После внесения итогового платежа банк обычно выдает справку о том, что договор закрыт, а долг полностью погашен с подписью ответственного лица.

Плюшки от государства

Помимо базовых ипотечных продуктов граждане РФ могут воспользоваться дополнительными инструментами, с помощью которых можно существенно снизить итоговую стоимость займа. К ним относятся:

• использование средств материнского капитала (на оплату первого взноса или погашение основного долга и процентов);
• оформление социальной ипотеки (с субсидированием ставки или выплатой субсидий);
• (для семей, в которых до 2022 года родятся второй или третий ребенок);
• применение имущественного вычета (с его помощью можно вернуть 13% от стоимости купленной квартиры, но не более 260 тысяч рублей, или до 390 тысяч рублей на возмещение расходов на выплату процентов);
• участие в проекте «Молодая семья» и др.

Любой потенциальный заемщик, планирующий оформлять ипотеку, обязательно должен понимать ее суть – как она работает, какие существуют требования, ограничения и подводные камни. Также рекомендует взвесить все , сделать предварительные расчеты по всем рассматриваемым программам, и только после этого выбирать окончательный вариант.

Если у вас остались вопросы о том, как работает ипотека или вы бы хотели её взять, то просьба записаться на бесплатную консультацию к специалисту через онлайн консультанта на нашем сайте. Просто заполните форму в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и надеемся, что вы поставите положительную оценку нашему посту и нажмете лайк.

Понятие «ипотека» около десяти лет назад основательно вошло в нашу жизнь. Практически каждый знаком с принципами действия, плюсами и минусами данного вида кредитования. Но мало кто знает историю возникновения и значение слова.

Понятие

Ипотека – это залоговое имущество, которое остается в собственности заемщика. При невыполнении требуемых обязательств со стороны должника, имущество может быть реализовано банковским учреждением.

Стоит учитывать, что понятие ипотеки и ипотечного кредита существенно различаются.

Ипотечное кредитование представляет собой выдачу денежных средств на приобретение недвижимости под залог имущества должника, которое впоследствии выступает гарантом в случае непогашения обязательств со стороны заемщика.

Система работает достаточно просто:

1. Клиент берет необходимую денежную суммы у банка с целью приобретения недвижимого имущества под залог.
2. При наступлении полного погашения кредитного обязательства, залог с имущества снимается, а дом, квартира или автомобиль переходят в полноправное владение заемщика.

Если клиент банка не может погасить долг, имущество выставляется на продажу, а доход от его реализации покрывает долг по кредитному договору.

Для получения ипотечного кредита, банковские учреждения требуют следующие документы:

• заполненная анкета (выдается банком);
• заявление на оформление кредита (есть возможность подать заявку в режиме онлайн);
• Паспорт (копия);
• СНИЛС (копия);
• ИНН (копия);
• копия свидетельства о браке/разводе/рождении детей;
• копии документов об образовании (аттестат, диплом и прочее);
• копии заполненных страниц трудовой книжки;
• военный билет копия (если заемщик находится в призывном возрасте);
• справка о заработной плате 2 НДФЛ;
• любые документы, отражающие дополнительный заработок или доход.

В большинстве банков вышеперечисленных документов достаточно, но в зависимости от отдельного случая и условий займа, сотрудники учреждения могут потребовать дополнительную информацию.

Роль ипотеки доступным языком

Массовое пользование услугами кредита среди населения положительно сказывается на развитии экономики страны. Но обычное кредитование может создать риски неуплаты, а использование залога дает хорошие гарантии.

Помимо интересов государства, не менее приоритетны потребности и населения. Недвижимость склона к резкому росту в цене, поэтому приобретать ее за счет накоплений крайне проблематично. По этой причине выплата заемного долга частями один из самых оптимальных вариантов. Конечно, риск потерять в цене существует, но неизвестно как поведет себя инфляция за то время, которое уйдет на накопление денежных средств для осуществления крупной покупки.

История возникновения ипотеки

Согласно древнейшей истории, понятие ипотеки появилось в Греции в далеком VI веке до нашей эры, и было введено в обиход политическим деятелем Солоном. Работала программа по принципу, в котором заемщик выступал залогом в собственном лице, то есть не вернул долг – попал в рабство к кредитору.

Впоследствии на смену системы, Солон предложил в качестве залога использовать движимое и недвижимое имущество граждан. Свидетельствование сделки происходило путем установки столбов на земельном участке должника с условиями и суммой сделки. Именно поэтому значение слова ипотека в переводе с греческого (древнегреческого) языка «hypotheka» означает «основание», «подпорку» или «столбик». Затем процесс продолжил развитие в других странах, а столбы заменили книгами, в которых вели все сопутствующие записи.

В России первый дворянский банк, который начал предоставлять кредиты под залог открылся в 1754 году, а уже в 1870 году на территории страны их функционировало порядка 11 финансовых учреждений.

Если говорить кратко о происхождении слова ипотека, то оно берет свое начало со времен Древней Греции и обозначает «столб», который находился на земельном участке должника и служил для отображения информации о залоге и условиях займа.

Советская система не хотела принимать ипотеку и это доказывает трактовка определения. Термин ипотека впервые появился в СССР на страницах толкового словаря, и обозначал ссуду в денежном эквиваленте, которая выдается банками капиталистами под залог земли, сооружений и построек. Звучало определение приблизительно так «Ипотека – это оружие для разорения крестьян среднего и малого достатка».

После Великой Отечественной войны началась активная застройка городов, и хоть факт присутствия ипотеки был мастерски завуалирован, проследить эти моменты можно.

После 1990 года стали активно появляться коммерческие банки с предоставлением различных займов населению, а с ними развиваться ипотечная система. Миновал дефицит, появилось множество новых товаров, соответственно предложение и спрос растут, а доходы не успевают. На помощь приходят займы, а банки соответственно процветают.

Что же такое ипотека на жилье простыми словами? Суть заключается в том, что за покупателя расчеты за приобретенное имущество выплачивает банк, а собственник (покупатель) должен погасить долг определенными частями за оговоренный срок. Причем банк берет гарант погашения в виде залогового имущества должника.

Обозначение слова «ипотека»

Ипотека в толковом словаре Ожегова имеет несколько обозначений, таких как залог недвижимого имущества или ссуда, выдаваемая под этот залог.

Описание ипотеки в википедии не особо отличается от стандартного и описывает ее как одну из форм залога, которая принадлежит должнику, а кредитор имеет право его получить только в случае непогашения заемщиков своих финансовых обязательств.

Ипотека по английски mortage характеризует закладную или заем.

Во Франции ипотечному кредитованию было положено начало в 1852 году банком CCF (Credit Foncier de France). Перевод ипотека с французского слова hypothèque.

Как пишется

Слово «ипотека» в русском языке не имеет правил написания, так как относится к словарному типу. Для верного ориентира стоит отталкиваться от греческого «hypotheka» с акцентом на букву «о», а проще его просто запомнить, чтобы не допускать ошибок.

Рассмотрим предложения со словом «ипотека» в правильном употреблении.

1. Ипотека является одним из приоритетных видов в кредитовании.
2. В жилищном строительстве имеет место спад, по причине резкого поднятия процентной ставки на ипотеку.
3. Необходимо обратиться в банк для получения информации о возможных программах ипотеки.
4. Заемщик согласен со всеми условиями выдачи ипотеки, в том числе – с размером комиссионных в размере 0,6 % ежемесячно.

Несмотря на то, что во времена СССР ипотека воспринималась как неблагоприятная система, введенная в работу капиталистическими странами, на сегодня это серьезная помощь гражданами их семьям в приобретении собственной недвижимости или жилья.

Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодня мы поговорим об ипотеке и ипотечном кредите: что это такое, как рассчитать ипотеку онлайн, каковы условия получения ипотеки в 2019 году, какие программы ипотечного кредитования предлагают ведущие банки.

Публикация будет полезна всем, кто решил или еще только размышляет о подобной возможности. Нелишним будет прочитать статью и лицам, желающим расширить свои знания в области финансов. Поэтому рекомендуем абсолютно всем не терять времени, а приступить к чтению!

Итак, из представленной статьи вы узнаете:

• Что такое ипотечный кредит и в чем заключаются преимущества и недостатки ипотеки;
• Какие существуют специальные программы ипотечного кредитования;
• Какие этапы включает оформление ипотеки;
• Основные условия выдачи ипотеки в России;
• Каковы особенности расчета платежей по ипотечному кредиту;
• Какие банки предлагают лучшие условия;
• К кому обращаться за помощью в получении ипотеки.

Кроме того, в конце статьи читатели найдут ответы на самые популярные вопросы об ипотечном кредитовании.

Публикация получилась довольно объёмной, поэтому пользуйтесь содержанием.

О том, что такое ипотека, каковы условия оформления ипотечного кредита в ведущих банках России, как можно быстро рассчитать ипотеку в режиме онлайн, а также какие ипотечные программы существуют — мы расскажем в данном выпуске

Что представляет собой ипотека?

Ипотека — это особый вид залога, который предназначен для страхования займодателя от возможного невозврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество.

Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте .

При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.

Кроме того , у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.

1.1. Смысл ипотеки

Главной характеристикой ипотеки является залог . Его присутствие является важнейшим условием существования этого экономического понятия.

Следует понимать , что залогом может стать не только покупаемое имущество, но и уже находящееся в собственности заемщика.

Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья , ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.

Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.

По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.

Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества , а также выданный под него денежный займ .

При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:

1. оформление регулируется федеральными законами;
2. целевой характер, то есть при оформлении кредита на квартиру, потратить деньги на покупку чего-либо другого не получится;
3. длительный срок кредитования (до 50 лет);
4. более низкие по сравнению с нецелевыми кредитами процентные ставки.

Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например , предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.

1.2. История развития

Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000 году до нашей эры.

Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб , который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.

В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в стала возможна только в конце 90 -ых годов.

Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.

1.3. Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственной возможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.

Специалисты выделяют целый ряд преимуществ , которые получают заемщики, оформляя ипотеку:

1. Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки . В России воспользоваться специальными программами могут молодые специалисты, военные, а также граждане, воспитывающие более одного ребенка.
2. Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления средств на собственную квартиру. Также исчезает необходимость ежемесячно отдавать огромные деньги чужому человеку в качестве арендных платежей.
3. Для некоторых оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе рост стоимости квартир не прекращается. Покупая недвижимость, заемщик получает возможность реализовать ее в будущем по более высокой стоимости. При этом можно будет не только погасить долг по ипотеке, но и получить ощутимую прибыль.

Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков :

1. Ипотеку бывает оформить достаточно сложно. Многие кредитные организации настолько тщательно проверяют заемщиков, что получить положительное решение становится непросто.
2. Высокий размер переплат. В связи с оформлением ипотеки на длительный срок она может сравняться с первоначальной суммой кредита.
3. Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом.
4. Срок погашения кредита обычно достаточно велик. Далеко не каждый готов ежемесячно на протяжении 10-30 лет вносить внушительные платежи.
5. Существует риск лишиться квартиры. Если по каким-либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке, банк имеет право через суд забрать либо продать на аукционе предмет залога.

Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше 5 % российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.

2. Существует ли разница между понятиями ипотека и ипотечный кредит?

Большая часть граждан не могут позволить себе купить квартиру за наличные. Именно поэтому статистические данные демонстрируют, что более 50 % всех сделок с недвижимостью совершается путем оформления ипотечных кредитов. Более подробно о том, и как правильно действовать при покупке жилья в кредит, мы писали в предыдущей статье.

Далеко не все знают, что понятия ипотеки и ипотечного кредита неравнозначны.

Ипотечный кредит — это важная составляющая ипотечной системы, которая предполагает оформление банком займа под обеспечение в виде залога недвижимости.

Получается, что выдавая кредит, банковская организация, чтобы гарантировать себе возврат выданных средств, оформляет купленную квартиру в залог. Именно купленная на заемные средства недвижимость в описанной выше ситуации выступает ипотекой .

Под ипотекой понимают определенную форму залога. При ней приобретаемая недвижимость принадлежит должнику и используется им, но на нее наложено обременение.

Получается, что при отказе должника вносить платежи по займу кредитор имеет право реализовать имущество с целью возврата себе выданных в качестве кредита средств.

Обзор основных видов ипотечного кредитования в России

3. Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования

Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы . В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций :

• по цели кредитования;
• в зависимости от валюты займа;
• по виду недвижимости, которая будет куплена;
• по способу расчета ежемесячных платежей.

Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки , исходя из ее определения как залога недвижимости .

По этому принципу можно выделить две группы:

1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

• более низкая ставка;
• возможность нецелевого использования средств.

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости , наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять , читайте в отдельной статье.

Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования , которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.

Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель . В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.

По цели оформления принято выделять:

1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия , выгодная процентная ставка . Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением . Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
2. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая . Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
3. Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
4. Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса , загородного дома , земельного участка или коттеджа . На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели . То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

4. Специальные программы ипотечного кредитования — обзор ТОП-4 ипотечных программ

В России существуют не только стандартные (базовые) ипотечные программы , на которые подать заявку может каждый, но и специальные , направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан. Отличительной особенностью такой ипотеки является поддержка со стороны государства.

1) Ипотека с господдержкой

Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.

К ним относятся:

• семьи, относящиеся к многодетным;
• граждане, воспитывавшиеся в детских домах;
• низкооплачиваемые работники бюджетной сферы;
• инвалиды;
• иные категории граждан, не имеющие возможность приобрести жилье без помощи государства.

Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.

Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:

• субсидия, которая может быть направлена как на погашение имеющейся ипотеки, так и на первоначальный взнос;
• более низкая процентная ставка по ипотечному займу;
• продажа в кредит недвижимости по сниженной стоимости.

Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.

2) Военная ипотека

Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительно-ипотечной системы, предусмотрена возможность воспользоваться для приобретения квартир программой «Военная ипотека» . Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.

На специальный счет военному перечисляют субсидии , которые предназначены для приобретения жилой недвижимости. При этом с 2016 года у военных появилась возможность выбирать регион приобретения жилья, а также тип объекта недвижимости.

3) Ипотека для молодой семьи

Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до 2020 года.

Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:

• один из супругов моложе 35 лет;
• официальное признание семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет 30 % стоимости жилья.

4) Ипотека для молодых специалистов

Эта программа призвана помочь с приобретением жилья работникам бюджетной сферы , возраст которых не превышает 35 лет. Одна из программ этой категории – «Дом для учителя».

Тем, кто планирует воспользоваться социальной ипотечной программой, следует знать, что помимо федеральных программ имеются и специальные программы в регионах , разрабатываемые местными властями. Именно в этих организациях можно узнать о действующих программах.

Условие 8. Процентная ставка по ипотеке

В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12 —14% в год.

Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам .

Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.

Условие 9. Порядок выплат

Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:

1. дифференцированные;
2. аннуитетные выплаты.

В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.

В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей . Именно она предлагается большинством банков.

Условие 10. Страховые взносы

Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.

Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента , его трудоспособность , а также залоговое имущество . В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку , так как ее стоимость будет ниже.

Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.

Расчет ипотеки (суммы ипотечного кредита) с помощью онлайн-калькулятора

8. Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредита

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн . Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

• ставку по выбранной программе в процентах;
• способ выплат;
• срок кредита (обычно в месяцах);
• стоимость квартиры;
• размер первого взноса.

Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты .

Например, заданы следующие параметры:

1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;
2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;
3. ставка 13% ;
4. первоначальный взнос отсутствует;
5. аннуитетная схема выплат.

В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180 % . Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

Следует иметь в виду , что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи .

Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно .

Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:

9. Досрочное погашение ипотеки (ипотечного кредита) — выгодно или нет?

Большинство заемщиков стараются погасить ипотечный кредит в максимально короткие сроки. Объясняется это огромными переплатами.

Нетрудно посчитать, что купив квартиру в ипотеку на 20 лет, заемщик выплатит в 2 раза большую сумму, чем он берет у банка. И это не предел, если отсутствует первоначальный взнос, ставка выше среднего, а срок максимальный, переплата будет еще больше .

Некоторые утверждают, что за время выплат инфляция съест часть переплаты. Однако, несмотря ни на что, она в любом случае огромна.

Практика показывает , что многие клиенты банков, когда узнают размер переплат, отказываются от оформления ипотеки. Те же, кто все-таки решился принять на себя подобное обязательство, стараются избавиться от него как можно быстрее.

Не стоит забывать, что в России чаще всего используется аннуитетная схема осуществления выплат, которая предполагает очень медленное погашение основного долга. В первые месяцы и даже годы осуществляется выплата процентов по кредиту.

Сам же основной долг сокращается очень медленно. Такая ситуация заемщиков не устраивает, поэтому они начинают производить досрочные погашения , при которых сумма долга сокращается гораздо заметнее.

Но банкам подобные решения невыгодны, ведь они теряют в этом случае огромную прибыль. Поэтому они прилагают все усилия, чтобы заемщики отказывались от досрочного внесения.

С этой целью традиционно применяются следующие меры:

• мораторий на досрочное погашение предполагает запрет на подобные платежи в течение нескольких лет;
• вводятся комиссии на ускоренное погашение основного долга;
• фиксируетсясумма досрочных выплат ;
• процедура списания долга усложняется – чаще всего требуется написать соответствующее заявление в определенный день, потом прийти за новым графиком погашения.

Не стоит забывать и о том, что сегодня конкретная сумма имеет большую ценность, чем будет иметь завтра с учетом инфляции.

10. ТОП-5 банков с лучшими условиями ипотечного кредитования

Сегодня практически все банки предлагают по несколько ипотечных программ. Многие из них характеризуются весьма выгодными условиями. О том, мы ранее писали в одной из наших статей.

Однако для самостоятельного поиска идеальной программы придется потратить огромное количество времени. Прекрасный вариант – воспользоваться рейтингами банков, составленными специалистами.

11. Профессиональная помощь в оформлении и получении ипотеки

Оформление ипотечного кредита представляет собой непростой и длительный процесс. Особые трудности он вызывает у тех, кто не имеет юридического или финансового образования.

Таким категориям граждан, чтобы сэкономить время, силы и деньги, можно посоветовать обратиться за помощью к профессионалам, которых называют ипотечными брокерами . Они помогают найти ипотечную программу , которая будет максимально выгодной в конкретных условиях.

В Москве лидерами среди подобных компаний являются:

1) Фридом

Фридом обещает своим клиентом добиться от банков снижения ставки максимум на 1%.

Кроме того, сотрудничество с данным брокером позволяет избавиться от комиссий за выдачу ипотеки.

2) Подбор Ипотеки

Компания гарантирует, что заявки, поданные через нее в Московские банки, будут точно одобрены.

Брокер работает на рынке с 2012 года, оказывая помощь как юридическим, так и физическим лицам.

3) Азбука Жилья

Азбука Жилья – одно из самых крупных риэлтерских агентств в Москве, начало свою работу в 1997 году.

За это время открыто 8 отделений по всей столице.

4) Капитал Недвижимость

Капитал недвижимость помогает оформить ипотеку в максимально короткие сроки, предоставив минимум документов.

Многие брокерские компании развивают филиальную сеть по России, выходя за пределы столицы. В любом случае в достаточно крупных мегаполисах всегда можно найти надежного ипотечного брокера.

12. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по ипотечному кредитованию

В ходе изучения вопроса оформления ипотечных кредитов будущие заемщики неизбежно сталкиваются с огромным количеством вопросов. Поиск ответов на них требует достаточного количества времени и усилий.

Поэтому мы решили облегчить жизнь нашим читателям – ответы на самые популярные вопросы об ипотеке теперь не придется искать в интернете. Мы привели их в конце этой публикации.

Вопрос 1. Как правильно рассчитать ипотеку онлайн с помощью кредитного калькулятора?

Оценить основные параметры ипотечного кредита в режиме онлайн позволяют специальные калькуляторы . При этом можно использовать как те, которые размещены на сайте конкретного банка, так и находящиеся на специализированных финансовых ресурсах.

При помощи подобных программ можно рассчитать:

• размер ежемесячного платежа;
• общую сумму всех выплат за полный срок кредита;
• размер переплат.

Чтобы определить названные значения, требуется ввести в поля калькулятора :

• сумму займа либо стоимость квартиры и размер первоначального взноса;
• срок кредита – обычно указывается в месяцах;
• процентную ставку по выбранной программе;
• схему выплат.

Схемы выплат бывают 2 типов :

1. аннуитетные;
2. дифференцированные.

Если выбрать аннуитетные платежи , ежемесячно придется вносить неизменную сумму. При этом отличается только их состав. Сначала проценты занимают основную часть платежа, постепенно их содержание снижается, а погашение основного долга увеличивается.

Для дифференциальной системы выплат характерна противоположная ситуация — сумма платежа каждый месяц разная, она постепенно снижается . При этом погашаются начисленные проценты и равными долями основной долг.

В России большинство банков используют аннуитетные платежи . Однако специалисты предупреждают , что для них характерен большой размер переплаты. Поэтому в тех случаях, когда заемщику предоставляется право выбора, лучше предпочесть дифференциальную схему .

Когда все данные в окно калькулятора будут внесены, остается нажать кнопку рассчитать .

По сути, все калькуляторы работают примерно одинаково. Однако банки размещают на своих сайтах такие, которые уже настроены на их собственные условия ипотечного кредитования.

Важно также обращать внимание на возможность включить в расчет размер комиссий и страховых выплат , так как они оказывают существенное влияние на размер переплат.

Вопрос 2. Стоит ли брать валютную ипотеку?

Некоторые заемщики считают, что существует выгода от оформления ипотеки в иностранной валюте.

Большинство банков предлагают по подобным программам ставки, которые минимум на 3 -4 % ниже , чем при рублевой ипотеке . Казалось бы, за долгие годы, на которые оформляются подобные займы, это позволяет сэкономить значительные денежные суммы.

Однако не стоит забывать , что сегодня курс валют изменяется стремительно и не всегда предсказуемо. Такие скачки могут привести к существенному росту суммы платежа в рублевом эквиваленте, а иногда и к невозможности со стороны заемщика исполнять взятые на себя обязательства.

Подобные ситуации неизбежно приводят к тому, что будущие заемщики задаются вопросом, безопасна ли сегодня валютная ипотека.

Следует иметь в виду, что оформляя ипотеку в иностранной валюте, заемщик принимает на себя не только кредитные, но и валютные риски .

В полной мере это ощутили заемщики, которые оформили кредит в валюте всего 3 —4 года назад. С того момента курс вырос примерно в 2 раза .

В результате многие валютные заемщики попали в ситуацию, когда зарабатываемых ими средств стало недостаточно для погашения ежемесячных платежей. И нет никаких гарантий, что в будущем скачки стоимости валют не повторятся.

Получается, что большинству заемщиков выгодно оформлять ипотечные займы в рублях. Единственные, кому может быть выгодна валютная ипотека , — граждане, заработная плата которых рассчитывается и выплачивается в иностранной валюте. Они смогут сэкономить на конвертации.

Те, кто уже оформил ипотеку в валюте, переживают, не повторится ли ситуация с резким скачком курсовой стоимости. В связи с этим они пытаются решить, переводить ли займ в рубли.

После снятия обременения с недвижимости следует оформить рублевый кредит под ее залог и вернуть долг. Но и тут есть свои трудности — далеко не у всех есть знакомые, готовые занять такие большие денежные суммы. О том, мы уже рассказали в прошлом выпуске.

Кроме того, гарантии, что при попытке оформить не последует отказа от банка, нет.

Вопрос 3. Как получить субсидию на погашение ипотеки?

Для многих ипотечный займ является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Однако чтобы получить его, понадобится подтвердить достаточно высокий и стабильный доход.

Вполне естественно, что такая возможность есть далеко не у всех. Для менее обеспеченных людей предусмотрена помощь государства в получении кредита , называемая субсидией .

Субсидии выделяются как на федеральном , так и на региональном уровне . Получить подробную информацию о возможностях оформления государственной помощи можно в местных органах власти.

До 2020 года право на субсидию имеют:

• многодетные семьи , то есть те, в которых воспитывается более двух детей в момент оформления ипотечного кредита;
• молодые семьи , где оба супруга не достигли возраста 35 лет;
• неполные семьи , в которых супругу менее 35 лет;
• семьи государственных служащих .

Решение о возможности предоставить молодой семье субсидии на ипотеку доверено принимать отделу по работе с молодежью, сформированному при городской администрации.

Чтобы получить государственную поддержку, потребуется пройти ряд этапов:

1. Убедиться, что рассматриваемая семья имеет право на субсидию;
2. Уточнить в комитете молодежи, какой именно пакет документов следует предоставить в конкретной ситуации. Список определяется параметрами каждой отдельной семьи, а также приобретаемого объекта недвижимости;
3. Собрать все необходимые документы и передать их в отдел по работе с молодежью.

После этого остается ждать, когда будет принято решение о включении в программу субсидирования . Оно в обязательном порядке оформляется в документальном виде. Впоследствии именно эта бумага может понадобиться для обращения в суд и другие инстанции.

Несмотря на то, что пакет необходимых документов индивидуален для каждого конкретного случая, существует стандартный пакет, который включает:

1. Документ, который подтверждает решение, принятое жилищной комиссией, о необходимости улучшения жилищных условий конкретной семьи;
2. Копии документов (паспортов) обоих супругов. Также могут понадобиться подтверждающие личность документы других членов семьи, которые проживают вместе с супругами.
3. Копии свидетельств о рождении каждого ребенка.
4. Копия свидетельства, подтверждающего заключение брака. Для неполной семьи – свидетельство о расторжении брачных отношений.
5. Для неполной семьи также требуется документ, подтверждающий правомочность нахождения детей с одним из родителей.
6. Для обоих супругов – документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ, из пенсионного фонда), а также занятость (копия трудовой книжки либо справка из службы занятости).

Семьям, которые претендуют на субсидию, следует быть готовым к тому, что ее получение – процесс достаточно длительный и непростой .

Во-первых , много времени и сил занимает сам процесс подготовки всех необходимых документов. Более того , в большинстве случаев государственные органы не торопятся принимать решение. Они проверяют представленные документы с особой тщательностью.

Несмотря ни на какие трудности реальная возможность получить субсидию существует. Для многих она становится реальной финансовой помощью в приобретении собственной квартиры. Именно поэтому не стоит бояться, важно уверенно двигаться к поставленной цели.

Вопрос 4. Ипотека в силу закона и в силу договора – что это такое?

Юридически ипотека является залогом недвижимости. Основной ее целью является страхование кредитного риска.

То есть в тех случаях, когда по каким-то причинам заемщик прекратит исполнять взятые на себя обязательства, кредитор имеет право реализовать имущество, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

В соответствии с действующим российским законодательством существует два типа оснований, которые ведут к возникновению ипотеки:

1) Ипотека в силу закона предусматривает, когда она наступает не при достижении соглашения сторон сделки о залоге, а при появлении установленных в законе фактов. Также такую ипотеку называют легальной .

Она может возникнуть в следующих случаях:

• приобретение объекта недвижимости – дома, земли или квартиры, используя заемные деньги;
• строительства жилья на средства, взятые в кредит;
• при предоставлении кредита или рассрочки продавцом недвижимости покупателю.

Во всех этих случаях ипотека оформляется договором купли-продажи объекта недвижимости за счет заемных денежных средств. Такое соглашение подлежит государственной регистрации.

По ее окончании заемщик официально признается собственником приобретенного объекта недвижимости. Однако он фактически находится в залоге у кредитной организации. Об этом делается запись в графе «ограничения» свидетельства о праве собственности «залог в силу закона» .

2) Ипотека в силу договора . Возникает вследствие заключения договора залога недвижимости . Такое соглашение не является отдельным обязательством, оно представляет собой дополнение к кредитному договору.

Отличительная особенность ипотеки в силу договора заключается в передаче кредитору в качестве залога имущества, которое уже является собственностью заемщика.

Например , гражданину принадлежит недвижимость, и он хочет получить займ на крупную сумму. При этом одновременно с кредитным договором оформляется соглашение по ипотеке, возникает залог в силу договора.

Таким образом, основное отличие двух типов ипотеки заключается в цели использования кредитных средств:

• Ипотека в силу закона возникает при оформлении целевых займов , которые могут использоваться исключительно на приобретение объекта недвижимости.
• В противоположность этому при оформлении ипотеки в силу договора оформляемый кредит неносит целевого характера . Поэтому средства заемщик имеет право израсходовать по своему усмотрению.

В России чаще всего заемщики используют ипотеку именно для приобретения объекта недвижимости, которое будет оформлено в банке в качестве залога. Поэтому ипотека в силу закона гораздо более распространена.

Вопрос 5. Какова минимальная сумма ипотечного кредита и как она рассчитывается?

Традиционно размер ипотечного кредита рассчитывается исходя из стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Максимально можно получить 100% от этой суммы. Минимальный размер тоже ограничен – традиционно он не должен быть меньше 30% стоимости квартиры.

Следует понимать , что в качестве цены объекта недвижимости в ходе ипотечного кредитования не принимается та, которая установлена продавцом.

В обязательном порядке производится проверка назначенной стоимости жилья. Осуществляется она оценщиком , который проводит осмотр недвижимости и дает собственное заключение о правомерности назначенной цены.

Практика показывает, что на размер ипотечного кредита оказывает влияние огромное количество факторов:

• размер рыночной, а также оценочной цены объекта недвижимости;
• возраст заемщика;
• размер первоначального взноса;
• уровень дохода.

Прежде всего, рассмотрим, как на размер ипотечного кредита влияет уровень заработной платы заемщика.

Законодательно установлено ограничение – ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода должника . Такое правило выгодно и для самого заемщика, так как при ином соотношении выполнять взятые на себя обязательства будет очень сложно.

Но при расчете возможного платежа принимается во внимание не только получаемая на руки заработная плата. Сотрудники банка рассчитывают чистый ежемесячный доход заемщика.

В связи с этим важны обязательные расходы, которые оказывают непосредственное влияние на свободную сумму денежных средств в бюджете заемщика. Особенно внимательно относятся сотрудники банка к так называемым социальным платежам – алиментам, расходам на коммунальные услуги, налогам и прочим.

Не стоит забывать , что нагрузка на семейный бюджет при оформлении ипотечного кредита заключается не только в ежемесячных платежах, но и в страховых выплатах. Их тоже следует учитывать.

Если получившегося в ходе расчетов дохода не хватает для оформления ипотечного кредита на желаемую сумму, можно воспользоваться возможностью привлечь созаемщиков . В этом случае учитывается уже доход нескольких человек, но каждому из них придется собрать стандартный пакет документов и пройти полную процедуру проверки.

На самом деле следует принимать во внимание не только оценочную стоимость приобретаемого объекта недвижимости. В тех случаях, когда сумма на руках у потенциального заемщика больше 70 % цены квартиры, имеет смысл рассмотреть другие варианты кредитования.

Можно попытаться оформить не ипотеку, а потребительский кредит . В этом случае можно сэкономить. Несмотря на то, что процент по нецелевым займам может быть выше, следует учесть отсутствие большинства комиссий , а также страховых взносов .

13. Заключение + видео по теме

Таким образом, ипотека для многих является единственным способом стать владельцем собственной квартиры.

Важно заранее изучить все аспекты кредитования, сравнить действующие на рынке программы. В этом случае можно рассчитывать на то, что покупка недвижимости будет осуществлена с наибольшей выгодой для заемщика.

Желаем вам удачи в финансовых делах, чтобы погашение ипотечного кредита проходило в как можно более короткие сроки!

Уважаемые читатели онлайн-журнала «РичПро.ru», мы будем очень рады, если Вы поделитесь своими комментариями по теме публикации ниже. До новых встреч!

В последнее время все чаще можно услышать, что квартира приобретена в ипотеку. Приобрести собственное имущество в ипотеку предлагают сегодня все банки, на территории РФ. Рассмотрим, что такое ипотека на жилье и как ее получить. Отдельное внимание уделим тому, какие документы необходимо будет подготовить, и какие продукты представлены на рынке.

Первым делом необходимо разобраться, что такое ипотека. Ипотека — это разновидность залогового договора, при котором финансовая компания выдает средства клиенту, с целью приобретения собственной недвижимости. Что касается залога, то им является та квартира, на которую банк выдает средства. Сегодня финансовые компании активно выдают ипотечный продукт для приобретения квартиры, дома или даже доли в недвижимости. При этом важно учитывать, что приобретенное имущество остается в собственности заемщика, то есть покупателя. Что касается кредитора, то он является выгодоприобретателем в части фактической задолженности по кредитному договору.

В рамках закона он имеет право продать квартиру только тогда, когда заемщик перестанет вносить плату по графику. Что касается клиента, который приобретает жилье, то он не может им распоряжаться по своему усмотрению, а именно продавать, обменивать или сдавать в аренду. Пока кредит на квартиру не будет погашен в полном размере, все действия связанные с квартирой необходимо согласовывать с финансовой компанией.

Кому дадут и что для этого нужно

Оформить кредит на приобретение квартиры сегодня может практически каждый желающий, кто соответствует требованиям банка. При этом важно учитывать, что условия кредитования сегодня не существенно различаются.

Как правильно оформить ипотеку

Как правильно оформить ипотеку

Чем меньше, тем лучше

• 2.5 Совет 5. Бери больше
• 2.6 Совет 6. Хочу все и сразу?
• 2.7 Совет 7. Поиграйте цифрами
• 2.8 Совет 8. Быть в курсе цен на жилье
• 2.9 Совет 9. Покупай ликвидное
• 2.10 Совет 10. Торгуйтесь по сезону
• 2.11 Совет 11. Выйдите на собственника напрямую

• 3 Не забываем про страховку
• 4 Нужен ли риэлтор?
• 5 В заключении

Ипотека: с чего начать? Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях.

На что следует обратить внимание при выборе банка:

• размер первого взноса;
• требования к заёмщикам;
• условия кредитования: ставки, сроки выплат, время просрочки;
• надежность организации.

Следует знать, что в коммерческих банках можно взять кредит без предоставления справки о доходах, но при этом процентов придется платить больше. Выбирая программу, нужно оценивать свои возможности.

Это может быть ипотека для пожилых людей, либо с использованием материального (семейного) капитала, с первоначальным платежом в 10-20%, либо без данного взноса. См. также: Материнский капитал на улучшения жилищных условий.

Подготовка документов В разных банках различные списки требуемых документов. Чем меньше процент переплат, тем больший пакет нужно собрать.

Есть банки, где средства можно получить, используя всего 2 бумаги.

Как максимально выгодно взять ипотеку?

Это быстро, удобно и бесплатно! или по телефону:

• Москва и область: +7-499-350-97-04
• Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
• Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

Особенности оформления ипотечного кредита Как правило, оформление банковской ипотеки подразумевает прохождение заемщиком такой процедуры:

1. Сбор необходимой документации для проведения последующей оценки и принятия решения, касательно выдачи ипотеки. Данный этап основывается на оценке платежеспособности клиента.
   Также проверяется достоверность предоставленных сведений и рассчитывается максимальный размер займа.
2. Грамотный подбор объекта кредитования. Заемщик имеет полное право подобрать квартиру еще до момента вынесения банком надлежащего решения, или даже после этого.

Как правильно и быстро оформить ипотеку на квартиру

• оформленный законный брак;
• первоначальный взнос от 10 до 15%;
• одному из участников кредитования должно быть не больше 35 лет.

В таких ипотечных программах более мягкие условия:

• процентные ставки от 10 до 13% годовых;
• первоначальный взнос от 10 до 15%, зависит от количества детей;
• возможность внесения в качестве первоначального взноса материнского капитала;
• срок кредитования – до 30 лет;
• не нужно искать поручителя.

Кроме Сбербанка, выгодные условия ипотечного кредитования для молодых семей предлагают ВТБ 24, ОТП, Газпромбанк, Россельхозбанк.

11 советов по ипотеке — снижаем конечные расходы на сотни тысяч

Вводите ФИО, дату и место рождения, указываете, изменялась ли фамилия. Все данные нужно вводить разборчиво, лучше – печатными буквами, чтобы потом и у менеджера, и у автоматизированной программы было меньше шансов ошибиться в какой-то информации.
Ряд банков предлагают указать уровень вашего образования. Необходимость этот раздела сомнительна, но пропускать его не стоит.

Кстати, и проверять достоверность этого пункта также вряд ли кто станет. Банк интересует ваше семейное положение и родственные связи.

Пожалуй, вы и сами догадываетесь, зачем. В первом случае – чтобы определить круг возможных созаемщиков и поручителей.

Как оформить ипотеку правильно?

Большинство серьезных банков не предоставляют такой кредит, руководствуясь убеждением, что если человек не смог накопить 10-20% на первый взнос, скорее всего, он неплатежеспособен.

Зачастую такие кредиты дают коммерческие банки с сомнительной репутацией, поэтому стоит хорошо подумать, ознакомиться с программами в разных банках, изучить репутацию организации, и лишь потом решаться на этот шаг.

7 способов взять ипотеку легально без первоначального взноса описаны в данном видео: Как молодой семье взять квартиру в ипотеку? Все молодые семьи хотят жить отдельно от родителей, но не все могут накопить на недвижимость в короткие сроки. На помощь приходят программы для молодых семей, которые есть во многих банках. Лидером в данном ипотечном кредитовании является Сбербанк.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру

Как правило, они накидывают на первоначальную стоимость квартиры «свои» 50-100 тысяч и более. Если получится, выйдите на хозяина квартиры напрямую.

Тем самым сэкономив на «риэлтерской» комиссии. Ведь для продавца самое главное быстрее получить деньги за свою недвижимость, а тут вы с готовым предложением о покупки. Большинство дадут вам положительный ответ. Тем более гарантом сделки выступает банк, который сам позаботится о договоре купли-продажи и прочих документах.

Не забываем про страховку Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно.

Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Как правильно оформить ипотеку: пошаговая инструкция

И причем с каждым месяцем сумма долга и платежи продолжались увеличиваться. Пришлось срочно продавать машину и гасить кредит. Совет 3.

Фиксированные или плавающие проценты Перед заемщиком встает выбор: взять кредит под фиксированные проценты на весь срок кредитования, либо под плавающие проценты. Плавающие проценты зависят от ставки рефинансирования ЦБ. И как правило, они ниже, чем фиксированные проценты. И если ставка ЦБ будет снижаться, будут снижаться и ваша ставка по ипотеке, и размер ежемесячных платежей.

Звучит заманчиво. Но тут ключевое слово «если будет снижаться«. Да, страна заинтересовано с снижении процентной ставки.

Но это правило обычно действует в годы экономической стабильности. Любая неприятность тут же толкает ключевую ставку вверх. Это как раз случилось в конце 2014 года, когда Центробанк увеличил ставку сразу в 2 раза. Пусть и ненадолго.

Как взять ипотеку на квартиру: порядок получения

Что это значит? Если вы уже примерно знаете какая сумма вам будет нужна, зайдите в ипотечный калькулятор и проанализируйте на какой срок вам лучше взять кредит 10, 15, 20 или 30 лет. В первую очередь определите, какой ежемесячный платеж вам под силу.

Далее попробуйте его чуть чуть увеличить, всего на 500 — 1000 рублей. И посмотрите как изменится срок кредитования. Вы будете приятно удивлены.

Пример. Вам нужен кредит 2 000 000 рублей под 12% рублей. Вот как выглядит ваш ежемесячный платеж при различных сроках кредитования.

Срок кредита Ежемесячные платежи 10 лет 28 700 рублей 15 лет 24 000 рублей 20 лет 22 000 рублей 25 лет 21 000 рублей 30 лет 20 570 рублей Как видите, разница между 25 и 30 лет составляет всего 1 тысячу рублей. А за пять лет дополнительной «кабалы» вы должны будете внести более миллиона рублей.

Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.
Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают? Ипотека за счет аренды: расчет от эксперта Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка.

Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала. К недвижимости банк также предъявляет определенные требования.

Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Как правильно оформить ипотеку на жилье

Согласитесь, что юристы у банка поопытнее, чем обычные риэлторы и проверяют все досконально по поводу избегания возможных проблем в будущем. Да и не факт, что риэлтор проверяет все документы по квартире.

Для них самое главное — это быстрее получить комиссионные.

И последний факт, не в пользу риэлторов — они не несут никакой ответственности в случае, если в дальнейшем у вас квартира будет отсужена обратно старым владельцем или его приемниками, даже если риэлтор и проверил ее на юридическую частоту.

В лучшем случае, если такое произойдет — риэлтор вернет вам деньги, которые он получил от вас в виде комиссионных. И все. А раз так, зачем тратить лишние деньги. В заключении В моей жизни уже 2 погашенных ипотеки и все вышеперечисленные советы помогли мне избежать дополнительных расходов на многие сотни тысяч.

Где и как выгодно взять ипотеку: пошаговая инструкция, необходимые документы и отзывы

Экономическая ситуация последних десятилетий оставляет желать лучшего. В связи отсутствием хорошо оплачиваемых рабочих мест многие семьи не имеют возможности приобрести собственное жилье.

Одни принимают решение копить на квартиру годами, тем временем арендуя дом, другие же обращаются за помощью в банк.

Как выгодно взять ипотеку? Прежде всего, стоит изучить предложения популярных финансовых учреждений.

Что такое ипотека

Многие строительные фирмы сегодня сотрудничают с коммерческими банками и другими популярными финансовыми учреждениями. Такое взаимодействие является выгодным для обеих сторон. Жилье в кредит – это возможность заключения сделки как для застройщика, так и для банка. Выигрывает и сам клиент, который, не имея крупной суммы, может заселиться в приобретенное по кредиту жилье.

Ипотека – это разновидность кредитования. Основным условием при этом является оформление недвижимости, которая приобретается по договору, под залог. Это дополнительная страховка для всех сторон сделки.

Если клиент по ряду причин не может выплачивать кредит, жилье переходит во владение банка. В итоге – никто никому не должен.

Что выгоднее, взять ипотеку или кредит? Последний вариант является более приемлемым, если речь идет о приобретении квартиры или дома.

Какие нюансы необходимо знать

Любой кредит – это долговые обязательства. Поэтому прежде чем заключить договор с финансовым учреждением, стоит изучить его условия.

В первую очередь стоит обратить внимание на процентную ставку, изучить вопрос присутствия скрытых комиссий. Эти показатели в первую очередь будут влиять на сумму переплаты по кредиту.

Какую ипотеку выгоднее взять? Обратить внимание стоит на те предложения, которые предполагают возможность досрочного возврата долга без штрафных санкций.

С особым вниманием стоит относиться к выбору банка, с которым впоследствии будет заключена сделка. Выгодно взять ипотеку молодой семье можно в Сбербанке. Условия будут описаны ниже. Вообще, нежелательно заключать договор с финансовым учреждением, которое работает на рынке менее 5 лет.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание, – совокупный доход семьи. Взять кредит под залог не удастся, если предполагаемый минимальный платеж по договору будет превышать 40% этого показателя.

Сбербанк

Это финансовое учреждение сегодня является лидером по ипотечному кредитованию. По условиям банка можно приобрести недвижимость, как в готовом доме, так и на этапе застройки.

Как выгодно взять ипотеку? Стоит обратить внимание на предложения с государственной поддержкой. Положительным является тот факт, что сделка заключается в рублях.

Поэтому переплата по кредиту не будет привязана к курсу иностранной валюты.

Стать клиентом банка может любой гражданин России, достигший возраста 21 года. Договор может быть заключен на срок от 1 до 30 лет. Стоит учитывать, что чем дольше клиент будет должен банку, тем больше будет итоговая переплата.

Вместе с этим при коротком сроке кредитования больше будет минимальный ежемесячный платеж. Годовая процентная ставка по кредиту – 11,4%. Обязательным условием является первоначальный взнос в размере не менее 20% от полной стоимости объекта недвижимости.

Как выгодно взять ипотеку в «Сбербанке»? Увеличить сумму авансового платежа!

«Тинькофф банк»

Тем, кого интересует, какую ипотеку выгоднее взять, стоит обратить внимание на предложение этого финансового учреждения.

Дело в том, что «Тинькофф банк» предлагает годовую процентную ставку по кредиту в размере 10,5%. Срок кредитования такой же, как и в предыдущем случае, – 30 лет. Скрытые комиссии отсутствуют.

Совершеннолетний клиент может заключить сделку на приобретение жилья не только на первичном, но и на вторичном рынке.

«Тинькофф банк» имеет удобную онлайн-поддержку. Каждый может в домашних условиях зарегистрировать свои данные и отправить заявку на получение кредита.

Если финансовое учреждение одобрит запрос, останется лишь собрать необходимый пакет документов и отправиться в ближайший офис банка для подписании договора.

Кроме того, на официальном сайте имеется удобный кредитный калькулятор, позволяющий предварительно посчитать, как выгодно взять ипотеку.

«Открытие»

Финансовое учреждения является относительно молодым. Несмотря на это, количество клиентов только увеличивается благодаря выгодным условиям кредитования. Переплата по договору напрямую будет зависеть от первоначального взноса.

Какую ипотеку выгоднее взять молодой семье? Наиболее привлекательными являются сделки, касающиеся квартир в новостройках. Финансовое учреждение предлагает ставку в размере 11,3%. Сумма аванса должна быть не менее 20%.

Стоимость жилья не может превышать 8 миллионов рублей.

Тем, кто хочет приобрести квартиру на вторичном рынке, удастся заключить договор со ставкой 12,75%. При этом первоначальный взнос уже должен быть на уровне 30%. Максимальный срок кредитования – 30 лет. В качестве первоначального взноса может использоваться материнский капитал.

На сайте банка также можно оформить заявку на ипотечное кредитование или посчитать предполагаемые затраты.

«Транс Капитал Банк»

Если изучать вопрос о том, в каком банке выгодно взять ипотеку, отзывы москвичей показывают, что наиболее привлекательные условия предлагает «Транс Капитал Банк».

Каждый может приобрести недвижимость в жилом комплексе «Успенский Квартал» всего под 8% годовых. Единенный минус – короткий срок кредитования. Ипотека может быть оформлена всего на 8 лет.

Такое предложение будет удобным для людей с высокой заработной платой.

«Транс Капитал Банк» предлагает приобрести недвижимость на вторичном рынке под 11,9% годовых. Срок кредитования – 25 лет. Максимальная сумма сделки – 20 миллионов рублей. Первоначальный взнос не должен быть менее 20% от залоговой стоимости жилья. Отзывы показывают, что на любом этапе возможно досрочное погашение долга без штрафных санкций.

Финансовое учреждение предусматривает использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. В этом случае аванс должен быть внесен в течение 3 месяцев с момента заключения сделки.

«Промсвязьбанк»

Это финансовое учреждение сегодня предлагает наиболее выгодные условия кредитования, если верить отзывам. Чтобы заключить сделку, клиент должен представить данные об официальном месте работы, срок пребывания на котором не может быть менее 4 месяцев.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Все, что нужно сделать, это обратиться с паспортом гражданина РФ, а также идентификационным кодом в ближайшее отделение банка. Наименьшая ставка (5,99%) будет предложена тем, кто хочет приобрести жилье в новостройке. Обязательное условие – возраст заемщика на момент заключения договора 21 год.

Настолько низкая процентная ставка предлагается только тем клиентам, которые уже более года обслуживаются в «Промсвязьбанке».

Клиентам, которые впервые обращаются за помощью в финансовое учреждение, будет предложена ставка 11,4% годовых при условии приобретения квартиры на первичном рынке и 12% при условии покупки жилья на вторичном рынке. Максимальный срок кредитования – 25 лет.

«Россельхоз банк»

Условия этого кредитного учреждения нельзя назвать наиболее выгодными. Вместе с этим банк занимает четвертое место по уровню надежности, согласно данным предоставленным Центробанком. Ставка по ипотечному кредитованию зависит от аванса, который вносит клиент.

Так при оплате более 50% от первоначальной стоимости недвижимости годовой процент будет на уровне 11,5. Минимальный аванс по условиям банка – 10%. При этом годовая ставка будет на уровне 12,9%. Максимальный срок кредитования – 30 лет.

Сделка может быть заключена на общую сумму 20 миллионов рублей.

Как выгодно взять ипотеку? Отзывы показывают, что, помимо оплаты внушительного аванса, необходимо будет еще и подтвердить свои доходы. Банк внимательно оценивает платежеспособность клиентов. Рассматривать заявку на оформление сделки по ипотеке финансовое учреждение может до 5 рабочих дней.

Где и как выгодно взять ипотеку: пошаговая инструкция

Тем, кто решился на приобретение жилья в кредит, придется действовать по следующему сценарию:

1. Изучить предложения популярных финансовых учреждений, выбрать наиболее подходящий вариант.
2. Послать предварительный онлайн-запрос в выбранный банк.
3. При положительном ответе собрать необходимый пакет документов. К обязательным относятся: паспорт гражданина РФ, идентификационный код, военный билет при наличии, документ о семейном положении (наличии детей), справка о доходах за последние 6 месяцев.
4. С пакетом документов прийти в назначенное время в банк и заключить ипотечный договор.

Дополнительно финансовое учреждение потребует документы, касающиеся объекта недвижимости, являющегося залогом. Кроме того, банк может запросить данные о доходе других членов семьи. Чем выше совокупный доход, тем больше вероятность, что банк даст положительный ответ.

Ипотека может стать выгодной для тех, кто уверен в завтрашнем дне. При отсутствии стабильности заключать договор с финансовым учреждением не стоит.

Что необходимо знать для грамотного оформления ипотеки на квартиру

Ипотечное кредитование позволяет получить жилье, расплачиваясь за него в будущем.

Чтобы ипотека на квартиру была оправданной, необходимо учитывать все детали оформления сделки.

По стандартным требованиям будущий заемщик должен обладать источником постоянного дохода. Возраст для мужчин 23-60 лет, для женщин — 21 — 55.

Возможны льготные программы кредитования для отдельных групп населения (молодых семей, военнослужащих и др.).

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 . Это быстро и !

Подача заявки в банк

Основной пакет документов

Перед оформлением ипотеки на квартиру в выбранный банк подается заявка на ипотечный кредит со всеми необходимыми документами.

Обычный пакет документации содержит:

1. Заявление на ипотечный кредит.
2. Анкету банка. На сайтах некоторых банков предлагается оформление предварительной заявки на кредит, ускоряющее процесс его получения.
3. Копию паспорта.
4. Копию страхового свидетельства пенсионного государственного страхования.
5. Копию свидетельства о присвоении ИНН.
6. Для мужчин призывного возраста копию военного билета.
7. Копии документов об образовании.
8. Копию свидетельств о браке или разводе.
9. Копию свидетельств о рождении детей.
10. Заверенную работодателем копию трудовой книжки.
11. Документы с подтверждением доходов.

Дополнительные документы

Также может потребоваться предоставление:

1. Справки по форме 9 (о постоянной регистрации).
2. Копий паспортов ближайших родственников заемщика и лиц, проживающих с ним.
3. Копий справки о размере пенсии и пенсионного удостоверения.
4. Копий свидетельств о смерти ближайших родственников.
5. Документов об имеющихся в собственности ценных бумагах и дорогостоящих предметах.
6. Документов о банковских счетах с полугодовыми выписками.
7. Документов для подтверждения кредитной истории заемщика.
8. Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.

При подаче копий следует предъявить оригиналы этих документов.

Положительное решение принято

Выбор квартиры

Банк решает вопрос о выдаче кредита за несколько дней или недель. В некоторых ипотечных банках существует услуга «экспресс-ипотека». Она предполагает принятие решения о кредите в пределах нескольких часов.

В случае положительного решения кредитной банковской комиссии заемщик может выбирать квартиру.

Банк определяет время (до нескольких месяцев), за которое заемщику необходимо найти квартиру, отвечающую условиям банка-кредитора к ипотечному жилью.

После нахождения квартиры необходимо приготовить документы для сделки купли-продажи по жилью и его оценки.

Документация на квартиру

Примерный пакет документов включает:

• правоустанавливающие документы;
• паспорт на жилье и план квартиры;
• справку о регистрации по форме 9 с характеристикой жилья по форме 7;
• справку об отсутствии задолженности за квартиру и коммунальные услуги;
• выписку из Единого госреестра прав;
• если имеются несовершеннолетние собственники квартиры, необходимо разрешение на ее отчуждение от органов опеки.

Оценка и страхование квартиры

При оформлении ипотеки на квартиру ее оценка — обязательная стадия. Это связано с ограничением кредитной суммы, предоставляемой банком. Обычно она не превышает 80-100% от оценочной стоимости покупки, а не от рыночной (запрашиваемой продавцом).

Следующий обязательный шаг в оформлении ипотеки на квартиру – ее страхование. Из-за продолжительности сроков кредитования (до нескольких десятков лет) банк требует гарантий.

Для этого страхуются риски:

• потери права собственности на квартиру,
• утраты заемщиком трудоспособности,
• повреждения жилья.

Заключительный этап

Заключение ипотечного договора

Когда банк проверит выбранную заемщиком квартиру, ее оценку и страхование, начинается стадия оформления договора ипотечного кредитования.

Отдельный договор ипотеки иногда может быть заменен договором купли-продажи продавца жилья с покупателем (то есть заемщиком). Такой договор обычно предполагает ипотеку в силу закона.

Параллельно с ипотечным договором может быть оформлена закладная. Она подтверждает право кредитора получить исполнение по денежному обязательству по ипотеке без остальных доказательств такого обязательства.

Условия договора

Кредитный договор содержит данные о:

• сумме кредита,
• сроке его погашения,
• цели получения кредита,
• величине процента за пользование кредитом,
• схеме расчета ставки.

В договор включают условия регистрации и вселения третьих лиц в закладываемую квартиру.

Завершающей стадией оформления ипотеки на квартиру служит ее государственная регистрация в Росреестре. После этого заемщик получает квартиру в свою собственность. Однако, пока он не выплатит кредит, жилье служит залогом у банка.

Важные нюансы

При оформлении ипотеки на квартиру заемщик не должен упускать следующие моменты:

• При подготовке документов нужно внимательно их проверять на технические ошибки. Из-за них может не состояться государственная регистрация.
• Поскольку большинство ипотечных банков не меняет форму договора ипотеки, заемщику нужно заранее внимательно ознакомиться с ней. Иначе при заключении договора в нем могут обнаружиться условия, неприемлемые для заемщика.
• Такими условиями могут быть, например, право банка самостоятельно менять пункты договора, изменять кредитную ставку, требовать досрочного исполнения кредита.
• В случае наличия условий, не устраивающих заемщика, он может требовать изменения этих пунктов. Отговорка банка о невозможности их менять служит интересам банка. Заемщик должен хотя бы пытаться защищать собственные интересы.
• Если заемщик добросовестно выполняет все условия договора, кредитор не может изменять ни одно из них без согласования с плательщиком.

Краткое видео о том, как получить ипотечный кредит

Краткий итог

Итак, схема действий по оформлению ипотеки на квартиру следующая:

1. Выбор банка.
2. Подготовка документов к оформлению ипотеки.
3. Оформление кредитной заявки – анкеты.
4. При положительном решении банка выбор подходящей квартиры.
5. Заключение с продавцом недвижимости договора купли-продажи.
6. Уплата первоначального взноса (10-50% стоимости квартиры) либо поиск ипотечной программы без первоначального взноса.
7. Страхование квартиры (возможно, здоровья и жизни заемщика).
8. Заключение договора с банком.
9. Передача банком продавцу жилья суммы кредита.
10. Государственная регистрация сделки купли-продажи.

До погашения в полном объеме кредита квартиру нельзя продавать, сдавать и обменивать без согласования с банком. Взятые обязательства необходимо дисциплинированно исполнять в течение многих лет.

Как правильно оформить ипотеку: пошаговая инструкция — новости недвижимости

На сегодняшний день вопрос жилья встает перед многими жителями нашей страны. Особенно остро это касается молодых семей. Так как большая сумма денег мало у кого водится на руках, выход остается один – ипотека.

Как правильно ее оформить, какие для этого понадобятся документы, все мелочи и подводные камни – в нашей статье.

Ипотека – это целевой кредит. Это означает, что «живых» денег вы не получите. Денежные средства будут зачислены на ваш счет и сразу же банке переведутся на счет продавца.

Шаг 1. Выбираем банк.

Первое с чего начинают – это выбор банка.

Если у вас есть какие-то льготы в виде материнского капитала или вы по всем критериям проходите в программу «Молодая семья», то ищите банки, участвующие в таких программах.

Там вы сможете существенно сэкономить на первоначальном взносе либо на процентной ставке. Обязательно изучите параметры, снижающие процентные ставки, условия досрочного погашения кредита и штрафы за просрочку.

Шаг 2. Подготовка документов

Примерный список документов, необходимых для оформления ипотеки:

— Оригинал паспорта заемщика и созаёмщика;

— Справка о доходах (оформляется на месте работы);

— Копия трудовой книжки;

— Свидетельство о браке;

— Документы на залоговую недвижимость (свидетельство о собственности и оценке имущества)

Данный список является примерным и в зависимости от банка могут понадобится дополнительные документы. В некоторых организациях список необходимых документов может составлять всего несколько бумаг, но за счет этого процент переплаты может увеличиться.

Шаг 3. Выбираем квартиру.

После одобрения банк дает время на поиски квартиры. Но можно пойти и другим путем: многие предпочитают сначала найти квартиру и уже конкретно под нее брать необходимую сумму в ипотеку.

Подписывая договор, обращайте внимание на каждый пункт, особенно на то, что написано мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру. Особенно если банк не раскрученный и предлагает подозрительно выгодные условия. Покупка квартиры – один из самых важных этапов в жизни. Не дайте себя обмануть!

Если одному из супругов до 35 лет, то вы смело можете смотреть программы помощи молодым семьям. Обязательно поищите банки, которые предлагают подобные программы для приобретения жилья.

В таких программах более мягкие условия ипотечного кредитования:

— Процентная ставка 6-10%;

— Возможность внести первоначальный взнос за счет материнского капитала;

— Первоначальный взнос 10-15%

Подобные условия вы найдете в Сбербанке, ВТБ 24, Газпромбанке и Россельхозбанке.

Если ипотека оформляется на одного из супругов, то второй автоматически становится созаёмщиком. При оформлении кредита по программе «Молодая семья» требуются подписи обоих супругов.

Помимо стандартного набора документов, по данной программе вам понадобятся дополнительные бумаги:

— Свидетельство о браке;

— Оригиналы свидетельств о рождении детей.

Еще несколько важных моментов.

Если вы получаете зарплату в российский рублях, то и ипотеку оформляйте тоже в рублях. Так как курс доллара очень нестабилен, итоговая сумма по кредиту может сильно отличаться от изначально заявленной.

Не рискуйте брать кредит на меньший срок чтобы меньше переплатить. Лучше всего будет оформить ипотеку минимум на 15 лет и уже потом постараться выплатить ее раньше. Только следите за тем, чтобы сумма вычиталась из размера основного долга, а не из процентов. Как уже говорилось выше, обязательно изучите момент досрочного погашения кредита.

Прежде чем идти на такой серьезный шаг как ипотека, тщательно взвесьте свои возможности, условия кредитования и просчитайте все до мелочей. Пусть радость от приобретения нового жилья станет праздником для всей семьи!

Порядок оформления ипотеки на квартиру в Сбербанке

Сбербанк России уже на протяжении многих лет предоставляет качественные банковские услуги частным и корпоративным клиентам, а именно позволяет открывать вклады, получать кредиты, производить различные денежные переводы и валютные операции.

Несмотря на обширный список оказываемых услуг, наиболее сложным является вопрос, связанный с приобретением жилья, поэтому россияне все чаще задаются вопросу о том, как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру на выгодных условиях? По этой причине банк предлагает своим клиентам приобрести строящееся жилье благодаря ипотечному кредиту. Его можно получить на покупку квартиры непосредственно на первичном рынке недвижимости (новостройка).

Общие условия ипотечного кредита

• Сумма кредита может быть предоставлена от трехсот тысяч рублей;
• Минимальная процентная ставка – 13 % (в рублях);
• Срок оформления кредита может достигать тридцати лет;
• Перв. взнос – от 15%;
• В некоторых случаях ипотечный кредит сотрудники могут предоставить без информации о сфере занятости и доходе.

Общая процедура оформления ипотеки в Сбербанке выглядит следующим образом:

1. Необходимо предоставить полный перечень документов для рассмотрения заявки в банк (при желании можно обратиться в офис партнера);
2. Дождаться положительного решения от соответствующего специалиста;
3. Выбрать желаемый объект недвижимости на первичном рынке;
4. Преподнести обслуживающему вас специалисту необходимые документы по объекту недвижимости;
5. Подписать требуемые банком бумаги;
6. Зарегистрировать на выбранный вами объект недвижимости свои права в службе государственной регистрации (Росрестр);
7. Получить ипотечный кредит.

Необходимый пакет документов для оформления ипотечного кредита

Сбербанк России на официальном сайте представляет закрытый перечень документов по кредитному объекту недвижимости (под его залог). Так что же нужно для оформления ипотеки в Сбербанке?

Во-первых, договор купли-продажи. Обязательным условием является указание в нем пунктов о том, что частично стоимость объекта будет приобретена посредством ипотеки Сбербанка (важно не забыть указать сумму кредита);

Во-вторых, учесть пункт о том, что недвижимость будет числиться в залоге у Сбербанка с момента регистрации объекта недвижимости и передачи прав;

В-третьих, указать информацию, что по данному залогу залогодержателем является сам банк.

Документы на оформление (для продавца объекта недвижимости):

• Свидетельство о регистрации прав собственности (оригинал);
• Документ, являющийся основанием о возникновении права собственности продавца;
• Выписка установленного образца из ЕГРП на недвижимое имущество;
• Отказ долевой собственности (преимущественно от права покупки) от всех возможных участников (нотариально заверенный документ);
• Согласие на отчуждение объекта мужа/ жены продавца недвижимости (нотариально заверенный документ).

Документы на оформление (для покупателя объекта недвижимости):

• Документ, представленный в качестве отчета об оценочной стоимости покупаемого объекта недвижимости;
• Отчет, согласующий наличие собственных средств на момент приобретения жилья;
• В случае если залогодателем будет выступать один из супругов, то нужно быть готовым к тому, что придется представить либо брачный договор, либо заявление об отсутствии отношений в браке (непосредственнно на момент приобретения права собственности).

Далее порядок оформления ипотеки на квартиру в Сбербанке таков: с собранным пакетом документов и продавцу, и покупателю нужно записаться к специалисту по ипотеке с целью подачи заявления на одобрение данной сделки.

Сроки

Учитывая сложность данной процедуры, возникает вполне логичный вопрос о том, сколько же времени оформляется ипотека в Сбербанке? После посещения отделения, как правило, в течение семи дней приходит одобрение от специалиста на сделку а, следовательно – на получение ипотечного кредита.

При желании, можно в любой момент получить образец заполнения договора купли-продажи у кредитного специалиста банка, где можно будет посмотреть, как оформляется данная бумага. Важно помнить, что в сборе стандартного пакета документов участвуют одновременно и продавец, и покупатель.

Последнее, с чем осталось разобраться, в каком же отделении Сбербанка можно оформить ипотеку? Здесь специалисты вас не ограничивают. Можно обратиться в любой филиал по месту вашей регистрации.

Сбербанк России нацелен на то, чтобы в стране увеличивалось количество населения с жильем, приобретенным на первичном рынке, поэтому подав заявление сегодня – уже завтра именно вы сможете стать обладателем собственной квартиры.

Видео: Личный опыт обращения за ипотекой в Сбербанк

Как оформить ипотеку — без первоначальнорго взноса в сбербанке, на вторичное жилье, с государственной поддержкой

Ипотечное кредитование предполагает предоставление приобретаемой недвижимости в виде залога банку. Однако в некоторых банках существует возможность передачи под залог и другой собственности.

До тех пор, пока покупатель квартиры на условиях кредитования не выплатит всю сумму по ипотечному взносу, его права значительно ограничиваются.

Заемщик может прописаться в жилое помещение, подселять туда других людей, но полноправным владельцем он становится только после окончания периода кредитования (ФЗ № 102).

Условия

Каждый банк предлагает различные условия кредитования и перед тем как брать ипотеку следует внимательно изучить информацию и выбрать для себя оптимальный вариант.

Важно узнать:

• требуется ли первоначальный взнос;
• под какие проценты предоставляется займ;
• на какой срок;
• что можно оформлять в виде залога;
• какие требования предъявляются к плательщику.

Процентные ставки

На сегодня ставки по ипотеке составляют 7-12% относительно валютных кредитов и 8-15% по займам в рублях.

Это достаточно низкие ставки по сравнению с другими условиями кредитованиями, но они все равно еще высоки, и в результате приводят к определенной степени переплаты за жилье.

Последние рассчитываются по средней тарифной ставке межбанковского рынка, поэтому каждый год происходит пересчет процентов в меньшую или большую сторону.

Также имеются и комбинированные ставки, когда:

• на первые несколько лет ставка устанавливается в конкретном размере;
• в последующие годы становится плавающей.

Программы

Главный российский банк страны Сбербанк предлагает своим клиентам получить ипотеку по одной из пяти действующих программ:

1. Ипотека с поддержкой государства, выделяемая отдельным категориям россиян. К ним относятся молодые родители, лица на военной службе, многодетные родители и др. Они могут стать получателями бюджетного жилья, за строительство которого отвечают юридические лица.
2. Внесение первоначального займа в виде материнского капитала или использование сертификата для выплаты процентов в течение определенного времени.
3. Погашение ипотечного кредита, который был оформлен и взят в другом банке. При этом займовая сумма не должна быть больше оставшейся части по кредиту или превышать 80% от цены недвижимости.
4. Специальные условия предлагаются для семей, в которых один из супругов не перешагнул порог 35-летнего возраста.
5. Также можно воспользоваться программой по приобретению загородной недвижимости или гаража под небольшие проценты.

Плюсы и минусы

Основными плюсами ипотечного кредитования являются:

• юридическая грамотность и надежность сделки;
• возможность получить недвижимость в короткие сроки;
• длительный срок предоставления займа;
• инвестирование в покупку жилья с учетом индексации рыночной стоимости недвижимости.

Из минусов обычно выделяют достаточно высокие тарифные ставки по процентам, в результате чего переплата может достигать полной стоимости объекта для проживания.

Как оформить ипотеку?

Для того чтобы оформить ипотеку следует:

• выбрать определенную программу;
• определиться с подходящими условиями.

Без первоначального взноса

Как оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке? Главный российский банк предлагает получить ипотеку по программе государственной поддержки, внесение первоначального взноса в данном случае не требуется.

Также ипотека без первого взноса предлагается и по программе рефинансирования жилищных условий, но ставка в такой программе будет более высокой, чем при внесении первоначального взноса.

В Сбербанке

Как оформить ипотеку в Сбербанке? Для этого следует посетить местное отделение банка по месту регистрации или по месту жительства.

Банк определит, какие документы нужны для подачи заявления, после чего будет рассматривать кандидатуру заемщика.

Если решение будет положительным, Сбербанк выдает на руки кредитный лимит и определяет период, в течение которого услуга считается действительной.

На вторичное жилье

При оформлении ипотеки на подержанную недвижимость лучше сразу выбирать несколько вариантов, так как банк может отказать в проведении сделки, если состояние жилья будет неудовлетворительным.

Также вторичное жилье должно находиться в собственности владельца не менее 3 лет.

Это не обязательное, но частое требование многих банков.

С государственной поддержкой

Чтобы оформить кредит по данной программе следует показать справки о доходах, причем учитываться будет весь доход семьи.

Также банк устанавливает некоторые ограничения по возрасту, так оформить кредит могут граждане:

• от 21 года;
• не получающие пенсию по достижению определенного возраста.

Кроме того, определены максимальные ставки на жилье, которые не превышают 8 миллионов для получателей ипотеки в Москве и Санкт-Петербурге, для жителей других городов ставки составляют 3 миллиона рублей.

Молодой семье

В рамках данной программы можно воспользоваться специальными условиями:

• пониженным первоначальным взносом;
• возможностью по задержке оплаты долга;
• привлечением дополнительных созаемщиков.

В ВТБ 24

Общий стаж заемщика должен составлять не менее 1 года, причем стаж получателя ипотеки на последнем месте работы не менее 4 месяцев. Можно привлекать созаемщиков, но не более 4 человек.

Предусмотрена возможность досрочного погашения долга.

Получатель может быть как предпринимателем, так и наемным работником. Место прописки значения не имеет.

Под материнский капитал

Обязательное условие – это внесение первого взноса в размере не менее десяти процентов. Проценты по кредиту варьируются от 9 до 14% в год.

На дом

Получить ипотеку для приобретения загородного дома можно под проценты от 10 до 14,7% в год.

При этом покупка или строительство коттеджа не входит в данную программу.

Если нет официального трудоустройства

Для получения ипотеки без подтверждения доходов следует искать программы «по двум документам».

Главным документом во всех банках является паспорт, а второй может различаться – это может быть:

• удостоверение водителя;
• военный билет;
• заграничный паспорт.

Военная ипотека

Данный вид кредитования предоставляет Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и ряд других организаций.

Проценты составляют 12,5% годовых.

Во многих банках максимальная сумма военного кредита не должна превышать 2 миллиона рублей. Причем к моменту полного возврата долга заемщику должно быть не больше 45 лет.

Порядок действий

Для оформления ипотеки по всем правилам важно собрать установленный список документов и выбрать подходящее жилье.

Необходимые документы

Пакет документов в большинстве банков является одинаковым, заемщику следует подать:

1. Копию основного удостоверения личности – паспорта.
2. Заявление на получение ипотеки.
3. Свидетельство о регистрации официальных отношений, свидетельства о рождении, если есть несовершеннолетние дети.
4. Копию трудовой книжки.
5. Подтверждение заработной платы за определенный срок по установленной форме.
6. Если имеются другие источники дохода, необходимо предоставить документальные подтверждения.

Где оформить?

Обычно сделка заключается по месту регистрации или месту прописки в выбранном банковском отделении.

В каком банке лучше?

Здесь следует отталкиваться от информации о самом заемщике:

• если у покупателя есть материнский сертификат, то лучше искать определенные программы;
• если он не может подтвердить доход, следует искать предложения с минимумом документов и т.д.

И конечно, лучше обращаться в проверенные банки, например Сбербанк или ВТБ.

Сроки и этапы

Сроки и этапы при оформлении ипотеки следующие:

1. Первый этап – одобрение кандидатуры плательщика в банке длится до 7 дней, после чего заемщику дают время на поиск квартиры – не более 3 месяцев.
2. Затем следует этап одобрения жилья и подачи документов, на который отводится не более 7 дней.
3. Окончательный этап – это заключение сделки и регистрация права собственности в течение 5 дней.

Расходы

Чтобы оформить и получить недвижимость по ипотечному договору заемщику придется потратить сумму в размере от 15 до 50 тысяч рублей.

На видео о процессе оформления

Как оформить ипотеку? Договор ипотеки :

Ипотека — слово, которое пришло к нам из греческого языка, в переводе означает – залог. Если речь идет о недвижимом имуществе, то ипотека понимается как кредит под залог приобретаемого жилья.

Преимущества, которые дает ипотечное кредитование

Чтобы удовлетворить свои потребности в жилых квадратных метрах при отсутствии достаточного количества средств, человеку придется оформить ипотечный кредит. После его оформления жилье переходит сразу же в собственность ссудополучателя, но с обременением.

После того как оформлена ипотека, и заемщик не сможет погашать кредит, банковскому учреждению будет достаточно сложно отнять такую собственность, даже при наличии долга большого размера. Помимо приобретения жилья, заемщик получает право на льготное налогообложение.

Доход заемщика и занятость

Любой банк потребует от потенциального заемщика подтверждение своей платежеспособности, в особенности если разговор идет о крупной сумме, как при оформлении ипотеки. Первое, что потребуется – подтвердить свой постоянный доход.

В зависимости от размера официального дохода будет определяться и сумма кредитования. Чем заработок выше, тем больше будет размер кредита.

Очень редко банки идут на рассмотрение заявки при маленькой официальной заработной плате, но с большим неофициальным доходом.

Если заемщик не имеет постоянного места работы, то рассчитывать на получение ипотечного кредита не стоит. Даже наличие дополнительного заработка, к примеру, по сдаче в наем жилья или другой недвижимости, не станет решающим и положительным фактором для выдачи кредита.

Наличие стажа меньше полугода на последнем месте работы тоже может стать причиной для отказа в получении кредита.

Стоимость жилья и первоначальный взнос

Второе, что потребует банк – точную стоимость планируемого к приобретению жилья и возможность внесения первоначального взноса. Чем меньше будет вноситься первоначальный взнос, тем проценты по кредиту будут больше.

Поручители

Худший вариант развития событий предполагает, что после тогокак оформлена ипотека, но заемщик не платит по договору, взыскание обращается на поручителя.

Если и тот не может погасить задолженность, то банковское учреждение обращается в суд, чтобы на законных основаниях получить право на продажу недвижимости.

И после того как квартира или дом уйдут с открытых торгов, банк покроет свои убытки.

Вследствие этого финансовое учреждение тщательно подходит к вопросу поручителей. Чем больше будет таких лиц, и выше у них доход, тем больше шансов получить ипотеку.

Поручителем могут выступать и члены семьи. Если супруг или супруга выступают в договоре ипотечного кредитования созаемщиком, то этот человек может выступать и поручителем.

В этом случае учитывается общий доход семьи.

Обратная сторона состоит в том, что если супруг не имеет дохода, то банк может расценивать такого члена семьи как иждивенца и вычтет сумму из общего дохода в размере прожиточного минимума.

Риски, которые несет за собой ипотечный кредит

Как и любая другая сделка, ипотечный договор сопряжен с определенными рисками. Риски несут обе стороны, как кредитор, так и заемщик.

После того как оформлена ипотека, может измениться курс иностранной валюты, следовательно, размер инфляции увеличится.

Вряд ли, что у кого-то заработная плата выплачивается в долларах, а кредит выдается именно в иностранной валюте, поэтому погашать его придется тоже в долларах.

Заемщик может столкнуться с так называемым рыночным риском, то есть после приобретения квартиры в ипотеку цена на нее со временем упадет. В итоге заемщик переплачивает за жилые квадратные метры. Банк в этом случае тоже рискует, если заемщик перестанет платить, то реализовать такое жилье придется по заниженной стоимости.

Велика вероятность того, что на протяжении действия всего договора процентная ставка будет постоянно повышаться. Банк таким образом защищает себя от снижения прибыльности кредитной сделки.

Инфляция будет постоянно «съедать» прибыль, следовательно, процентная ставка приходится все время повышать.

Редко какие банки идут на то, чтобы зафиксировать процентную ставку на срок действия всего договора, ведь такой срок исчисляется годами.

Досрочное погашение кредита – это тоже огромный риск для банка. В этом случае кредитор теряет часть своей прибыли. Поэтому очень редко договором ипотеки предусмотрено досрочное погашение кредита. На деле, к примеру, на протяжении первых 5 лет, заемщик не вправе погасить досрочно ссуду.

К условному риску можно отнести риск повреждения имущества. Если квартира или дом пострадают вследствие пожара, то для заемщика обязательства по договору не прекращаются.

Как оформить ипотеку на квартиру и на что обратить внимание

Самое главное, что беспокоит всех заемщиков – размер процентной ставки по кредиту. Следует обратить внимание и на то, будет ли ставка плавающей или фиксированной. Чаще всего предлагают плавающую ставку в разрезе от 11% до 15%.

Понятное дело, что заемщик будет обязательно рассчитывать на нижний предел, а кредитор — на верхний. И зачастую происходит именно так, как рассчитывал банк, поэтому такая сделка намного рискованней, чем договор с фиксированной ставкой.

Дополнительные расходы – это всевозможные комиссии и оплаты, которые могут сопровождать заемщика на протяжении всей процедуры оформления ипотеки. Однако перед тем как оформить ипотеку в Сбербанке, знайте, что комиссии за оформление договора в этом учреждении не предусмотрены.

Первоначальный взнос, который требует банк – также важный фактор при выборе финансового учреждения для кредитования. Если исходить из мировой практики, то первоначальный взнос должен составлять 30%. Такую сумму также требуют и при оформлении ипотеки на территории нашей страны. Хотя некоторые банки все же соглашаются на меньшую ставку, чтобы привлечь новых клиентов.

Вторичный рынок или новостройка? Досрочное погашение и срок договора

Немаловажный момент – первичная или вторичная недвижимость. Большинство банков не желают работать с первичным рынком недвижимости, ведь в этом случае риски максимальные. Цена на жилье может увеличиться, а может уменьшиться, срок сдачи дома тоже может затянуться.

Узнайте, возможно ли погасить досрочно кредит. Если банком предусмотрен мораторий на такое действие, то на какой период он распространяется?

Срок ипотечного кредита – очень важный момент. На сегодняшний день на длительный срок, более чем на 15 лет, не стоит рассчитывать. Не нужно верить рекламным слоганам, что ипотеку можно получить на 27 лет.

Где оформить ипотеку, решать каждому гражданину самостоятельно, но описанные тонкости касаются любого банка и должны быть учтены при выборе кредитора.

Как рассчитать свои финансовые возможности

Прежде всего оформление ипотечного кредита подразумевает наличие свободных собственных средств в размере первоначального взноса. Лучше рассчитывать на 30% от общей стоимости жилья.

Существуют варианты оформления ипотеки без взноса, но проценты по кредиту будут увеличены более чем на 2% по сравнению с кредитами, которые оформлялись с первоначальным взносом.

После этого посчитайте, сможет ли ваша семья погашать каждый месяц определенную сумму по кредиту.

Понятное дело, что банк обязательно запросит справку о доходах, но заемщику лучше самостоятельно просчитать ежемесячные выплаты: хватит ли после оформления кредита на жизнь, одежду и лекарства.

Следует помнить, что скорее всего придется еще оплатить и сопутствующие услуги, комиссии, услуги нотариуса, приобрести страховой полис.

Оцените своего работодателя: насколько велики перспективы повышения уровня заработной платы и стабильность всего предприятия. На сегодняшний день экономика нестабильна, и все больше и больше предпринимателей закрывают свои компании, лишая сотрудников работы.

Следует учесть также отношения внутри семьи. Возможно, ожидается пополнение, а это затраты, и немалые. А возможно, отношения в семье не очень перспективные, ипотечную недвижимость при разводе придется делить.

Налоговые вычеты

Многие люди достаточно скептически смотрят на любые отношения с налоговыми органами. Тем не менее как оформить правильно ипотеку? Ведь это не только знание сроков и процентных ставок, но и правильный расчет своих возможностей, а, следовательно, залог того, что заемщик останется с жильем и не нарушит условия договора с банком.

В качестве неплохого подспорья для быстрейшего погашения ипотеки может выступать налоговый вычет. Ипотечный кредит как на готовое жилье, так и взятый под строительство, позволяет заемщику не платить подоходный налог.

Для этого потребуется обратиться в налоговый орган и предоставить договор купли-продажи, договор кредитования и квитанции об оплате по ипотеке.

Однако если заработная плата получается в «конверте», то рассчитывать на налоговые вычеты не стоит, так как в этом случае гражданин и так не платит налогов.

Как правильно оформить жилье в ипотеку

Когда проблема с жильем становится необычайно остро, многие понимают, что на свое собственное жилье не накопить.

Подсчитав, сколько вы сможете, откладывать в месяц и сколько лет вам придется копить на нужное вам жилье, выясняется, что на это может уйти от 10-ти до 20-ти и более лет, в зависимости от доходов.

Большинство людей приходят к выводу, что на собственное жилье обычной экономией им не накопить никогда или к тому времени можно дождаться внуков.

И это еще при условии, что цены на жилье не поднимутся, что конечно не реально. А с условием роста цен на жилье срок накопления еще более увеличивается и превращается в недостижимый.

Какой же из этого выход? Если не имеется родственников и друзей, способных одолжить такую сумму, или нет какого-либо имущества, под залог которого можно взять кредит на покупку жилья, то выход один — ипотека.

Другими словами кредит на жилье и, как правило, под залог этого жилья.

Основные понятия об ипотеке

Условия ипотеки могут быть различными, в зависимости от региона, банка или ипотечной компании, выдающей кредит. Но основные правила везде примерно одинаковы. Ипотечный кредит под проценты может выдаваться под залог какого-то имущества, но поскольку такого имущества у большинства нет, то он выдается в большем числе случаев под залог самого жилья.

Учтите, что если в вашей жизни произойдут временные проблемы и не будет возможности своевременно выплачивать ежемесячный платеж по кредиту, то кредитор, обычно это банк, просто забирает ваш дом или квартиру в обеспечение возврата своих выданных средств. При этом часть выплаченных денег либо возвращаются сразу, либо после продажи жилья. За минусом разнообразных штрафных санкций, прописанных в договоре об ипотеке.

Во время правильного оформления ипотечного кредита самым основным моментом для клиентов являются именно проценты по кредиту в год. Несложный подсчет показывает, какова будет переплата за жилье в зависимости от того, на какой срок взят кредит. Проценты у нас кусаются.

В нашей валюте они составляют в среднем 12-15% годовых и даже более. Беря кредит на жилье приблизительно на срок 10-20 лет, понятно, что переплата за полный срок кредита составит 200-400%. То есть это еще 2-4 цены ипотечного жилья. В развитых странах Запада он составляет порядка 3-4% годовых.

Но ждать, когда такое счастье придет к нам не стоит — так можно прождать всю жизнь.

Брать или не брать квартиру в ипотеку, каждый решает сам. Люди мечтают взять квартиру в ипотеку исходя из мысли, что лучше платить хотя бы таким образом за свое собственное жилье, пусть понемногу, и жить в нем, будучи хозяином, собственником.

Зачастую это разумней, чем жить на съемных квартирах и приносить доход их хозяевам, без надежды на то, что со временем будет свой угол и с необходимостью подстраиваться под требования хозяев, зачастую абсурдные.

Большая часть дохода у нуждающихся в жилье уходит именно на эту статью расходов, ведь жилье – тема злободневная, особенно в крупных городах.

Тонкости при оформлении ипотечного кредита

При заключении договора об ипотеке следует обратить внимание на некоторые нюансы, к примеру, дополнительные разовые или постоянные выплаты, помимо процентов по кредиту. Такие сюрпризы могут быть замаскированы в тексте договора — некоторые банки этим грешат.

Там же необходимо обратить внимание на разнообразные штрафные санкции за несвоевременную выплату кредита, и особенно на то, чтобы в договоре была зафиксирована неизменная сумма кредита, который должен быть выплачен, а так же неизменная процентная ставка по кредиту.

Встречаются случаи, когда банк оставляет за собой право изменять процентную ставку или стоимость жилья. Естественно в выгодную для себя сторону.

Такой кредитный договор лучше не подписывать, если конечно вы знаете как оформить квартиру в ипотеку другим способом, обратившись в другой банк.

Проверить договор желательно профессиональному юристу. Он вам за небольшие деньги расскажет обо всех нюансах и подводных камнях. Зная обо всем этом, берите кредит, реально представляя все условия, на которые соглашаетесь.

Банки крайне неохотно идут на изменения условий договора ипотеки по желанию клиентов. Обычно это стандартный бланк договора, для всех одинаковый. Переговоры со стороны банка идут в стиле: «Не хотите — не подписывайте.

Никто вас не заставляет, на наш век клиентов хватит».

Зависимость ипотечного кредита от рынка жилья

Первичный рынок жилья

Еще один важный аспект: какое именно жилье непосредственно приобретается в кредит. Разделение идет на первичный и вторичный рынок жилья. В переводе на человеческий язык первичный рынок — это только что построенное новое жилье.

Многоквартирные дома или дома для одной семьи, в которых до вас никто не жил, и вы будете его первым хозяином. Принадлежит обычно такое жилье либо компании-застройщику, либо непосредственно банку или финансово-ипотечной компании.

Отправить заявку на ипотеку онлайн вы можете перейдя по указанной ссылке.

Охотнее всего ипотечные кредиты выдаются именно под такое жилье.

Поскольку его юридическая история только начинается, то банковским юристам легче всего отследить все моменты, связанные с подобным зданием.

Здесь для них меньше всего опасностей потерять свои деньги или понести непредвиденные дополнительные расходы. Львиная доля ипотечных кредитов заключается именно на таком первичном рынке.

Он в свою очередь для клиентов, берущих ипотеку, подразделяется на достроенное новое жилье «под ключ» с подведенными и работающими коммуникациями, т.е. куда можно въехать и сразу начать жить с минимальными вложениями и без выматывающих ремонтов.

И на недостроенное жилье, находящееся на различных этапах строительного цикла, начиная со стадии рытья котлована под здание. Связано это с тем, что часто полное или частичное финансирование строительства идет как раз на деньги будущих жильцов.

Но этот вариант несет для клиентов больше риска, поскольку любые неприятности, связанные с не достроем, долгами, увеличением цены жилья или разорением застройщика ложатся на ваши плечи. Это разнообразные пайщики-дольщики, о которых многие слышали.

Конечно, предпочтительнее выбирать полностью построенное жилье. По крайней мере, вы знаете, что оно есть в наличии, и что оно из себя представляет.

Но такая ипотека по не дострою, как правило, дешевле по цене за квадратный метр и процентной ставке кредита, чем ипотека под полностью построенное здание. За больший риск цена для клиентов меньше.

Вторичный рынок жилья

Вторичный рынок – это жилье, так сказать, бывшее в употреблении. То есть не новое, или относительно новое, но там до вас жили прежние хозяева и, возможно, это был не один собственник. Такое жилье по ипотеке найти можно и отправить заявку на кредит тоже можно.

Но, поскольку такие варианты для банков несут в себе дополнительные юридические и финансовые риски, то они идут на них намного менее охотно, чем на первичном рынке.

Банки перекладывают свои риски на клиентов, в виде увеличения цены за него и увеличения процентов по кредиту.

Но жилье все-таки нужно, и взяв ипотечный кредит, проживая в своем доме или квартире, испытывая хорошее чувство собственника, можно примириться и со всем остальным. Из всех составляющих достатка и успеха, жилье в жизни главнее всего, оно влияет и на остальные, не материальные аспекты жизни.

Суровая правда жизни вносит жесткие коррективы в известное «с милым рай в шалаше». Любовь приходит и уходит, но достойно жить хочется всегда. И, возможно, именно ипотека позволит вам и вашей семье обрести свой собственный кров, тихую гавань, в этом бурном житейском море.

Оформляйте квартиру в ипотеку правильно и оставайтесь с нами!

Как правильно оформить ипотеку?

В настоящее время банки предлагают широкий выбор ипотечных программ, в которых разобраться порой бывает очень сложно.

Так, как правильно брать ипотеку, какие основные ошибки и особенности ипотеки? Такой вопрос задают себе люди, в первый раз решившиеся на этот шаг. Многие считают, что при выборе кредита на приобретение жилья, важным условием считается его процентная ставка.

Большинство думают, чем ниже проценты по кредиту, тем он выгоднее. На самом деле, ипотечный кредит имеет несколько составляющих: затраты на страховку, оценку квартиры, если квартира подбирается на вторичном рынке, и непосредственно сам процент за пользование ссудой.

Не всегда банки с самым низким процентом в итоге оказываются наиболее выгодными. Именно поэтому так необходимо со всей серьезностью подойти к данному вопросу.

Правила

В процессе кредитования рискуют обе стороны сделки — слишком большая стоимость вопроса. Банк понесет большие убытки в случае неплатежеспособности должника, а заемщик может оказаться на улице. Всех нюансов предусмотреть невозможно, но обезопасить себя при заключении сделки все – таки можно. Для этого необходимо следовать следующим правилам:

• Наличие у кредитора положительной репутации. Кредитные учреждения существуют не один год, и за это время у банка складывается определенная репутация. Чем больше Ваших знакомых имело дело с конкретным банком, тем лучше. Надежней оформлять заем в том банке, который давно известен на рынке и занимает прочные позиции, оформляет ипотеку под разумные проценты, и желательно специализируется на ипотечном кредитовании. Однако, банки находящиеся в одной «весовой категории» могут выставлять различные требования, например дополнительные поручители или ограничить круг созаемщиков.
• Внимательно читать все подписываемые документы. Перечитывать кучи бумаг, связанных с оформлением жилищного кредита скучно, но необходимо. Заранее настройтесь потратить много времени на изучение документов, потом это может пригодиться. Если в договоре есть ссылки на законодательство, необходимо ознакомиться с этими правовыми актами. Так же рекомендуется сделать минимум две копии с каждого документа, потому что, во-первых, как правило, в процессе оформления бумаги теряются, во-вторых, таким образом можно проконтролировать, чтобы в договор не вносились изменения без Вашего ведома.
• Ставить подпись только под теми документами, в которых понятна каждая строка. Однако не все заемщики придерживаются этого правила, а потом выясняется, что под двусмысленным пунктом скрываются дополнительные платежи и комиссии. Если Вы сомневаетесь в своих силах, всегда можно прибегнуть к помощи специалистов. Бывают случаи, когда некоторые кредитные организации взимают определенный процент за сопровождение сделки. Если в договоре это оговаривается и клиент подписывает документ, платить придется однозначно. Поэтому так важно ознакомиться с каждым пунктом в жилищном договоре.
• Ознакомиться с требованиями кредитора. Условия погашения займа могут быть основные и дополнительные. Основным требованием, конечно же, считается вовремя погашенный платеж по ипотеке. К дополнительным условиям погашения ипотеки каждый банк подходит по-своему. Например, банк может обязать клиента представлять справку о доходах раз в квартал или год, сообщать о смене места работы, заключению брака или развода, появлению детей в семье, смене места жительства и многое другое.
• Снятие обременения на имущество после погашения ипотеки. Это один из важнейших вопросов при получении ссуды. Сейчас рассмотрим, как правильно оформить ипотеку и снять обременение с квартиры. В первую очередь залоговое обременение снимается только после полного погашения долга перед кредитным учреждением. Этот вопрос нужно проследить как на стадии подписания договора, когда оговариваются условия перехода права собственности от банка к заемщику, так и при погашении кредита. На основании внутреннего устава банка, процедура изменения записи в Росереестре может проходить по-разному, но конечный итог одинаков – при снятии обязательств клиента перед банком, право собственности на имущество переходят заемщику. Клиент имеет полное право ознакомиться с порядком оформления данной процедуры поэтапно.

Оформление ипотеки

Для окончательного принятия решения, как правильно взять ипотечный кредит, нужно обдумать следующее:

• Определить необходимую сумму займа. Чем больше сумма кредита – тем больше риски банка. Поэтому, кредитное учреждение может потребовать выполнение дополнительных условий: предоставление поручителей или залог подобранной недвижимости. Для оформления ипотеки, потребуется оценка недвижимости и ее страховка, что тоже влечет за собой дополнительные расходы. Если у Вас нет этих средств, их можно заложить в общую сумму, запрашиваемую у банка.
• Запланировать первоначальный взнос. Обычно банки требуют внести в качестве первоначального взноса около 15% от стоимости жилья. Чем больше первичная оплата, тем меньше сумма кредита. Многие кредиторы предлагают оформить покупку жилья без начальной суммы, но нужно быть готовым к тому, что процентная ставка будет несколько выше, чем оговаривалось ранее.
• Определиться со сроком ипотеки. Чем длиннее срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платеж, но переплата в этом случае будет существенно больше. Поэтому нужно выбрать оптимальный вариант соотношения размера и срока выплат.
• Решить в какой валюте брать кредит. Выбирая между ипотекой в долларах, евро или рублях, нужно быть готовым к колебаниям курса: выбранная валюта может подорожать или подешеветь. Кредит в иностранной денежной единице выгодней, но риск повышения курса очень велик. В вопросе как правильно взять ипотеку на квартиру, нужно ориентироваться на тот вид денег, в котором поступает прибыль или зарплата.
• Узнать о спецпредложениях банков. Некоторые кредитные учреждения предоставляют отдельным категориям граждан ипотеку по льготным условиям, например программа Молодая семья, поэтому купить квартиру в ипотеку со значительной скидкой вполне реально.

После того, как взвесив все «За» и «Против», Вы все же решили оформлять жилищный кредит, в первую очередь нужно решить – будете ли Вы сами искать выгодные предложения банков и собирать бумаги, или же заключить договор с ипотечным брокером.

Это достаточно новая услуга на ипотечном рынке, но уже завоевавшая массу положительных отзывов.

Естественно, услуги профессионала стоят недешево, но грамотный специалист поможет подобрать самый выгодный вариант ипотеки, подскажет в каких случаях можно сэкономить и тем самый полностью окупит все затраты.

Если Вы решили самостоятельно подбирать подходящий вариант, самое время приступать к поискам кредитного учреждения. На рынке ипотечного кредитования большой выбор банков, предлагающих разные условия, поэтому придется сравнить не одну организацию.

Предпочтительней начать с того учреждения, где Вы получаете зарплату, скорее всего как постоянному клиенту банк предоставит более низкий процент. Если у клиента стабильный высокий доход, многие банки с большой долей вероятности одобрят его заявку.

После одобрения пора приступать к сбору документов. Обычно все бумаги имеют стандартную форму для заполнения. Далее кредитное учреждение определяет срок, в течение которого заемщик должен найти подходящее жилое помещение, отвечающее требованиям банка.

По выбранному объекту жилья нужно собрать следующие документы:

• Свидетельство на собственность;
• План жилья и его паспорт;
• Справка о регистрации установленной формы;
• Справка об отсутствии долгов по квартплате;
• Выписка из Госреестра о праве собственности и отсутствии обременении на объект недвижимости;
• Разрешение органов опеки на продажу квартиры при наличии несовершеннолетних собственников.

Еще одним обязательным условием сделки является оценка жилья. Максимальная сумма кредита, предоставляемая банком, не должна превышать 100% оценочной стоимости жилья. В этом случае не стоит путать оценочную и рыночную стоимость.

Кроме того, обязательным является страхование объекта недвижимости. В связи с длительностью сроков ипотеки, банк требует страхование потери трудоспособности клиента, повреждения или утраты объекта недвижимости. После проверки службой безопасности банка всех предоставленных документов, наступает заключительный этап сделки – подписание договора.

Жилищный кредит может оформляться в виде Договора ипотеки (с ним лучше ознакомиться заранее), или в форме договора купли – продажи, составленного в таком виде, что ипотека вступает в законную силу после его подписания. Иногда одновременно с договором ипотечного кредитования, оформляется закладная.

Это вид ценной бумаги, которая определяет право кредитного учреждения на выполнение денежного обязательства, обеспечиваемое ипотекой. В отдельных случаях банк требует нотариального заверения некоторых справок. Неправильно собранный пакет документов только затягивает процесс оформления.

Завершение кредитования происходит в Федеральной службе госрегистрации.

http://gingerbar.ru/sample-documents/chto-takoe-ipoteka-i-kto-ei-mozhet-polzovatsya-kak-oformlyaetsya/
http://postcard-money.com/kak-pravilno-oformit-ipoteku.html