«Росгосстрах-Жизнь» – Инвестиционные и Накопительные Программы Страхования Жизни и Здоровья | Официальный Сайт

Предусмотрены инвестиционные, накопительные направления, договоры для несчастных случаев и тяжелых заболеваний. Что следует знать при появлении желания заключить полис ИСЖ, НСЖ и каковы особенности личного страхования.

«Росгосстрах-Жизнь» – Особенности Страхования Жизни и Здоровья

Продукты по защите жизни и гарантии на выплату при травме популярны среди разных категорий населения. В «РГС-Жизнь» есть несколько программ для семей, офисных работников, путешественников и людей, заботящихся о здоровье.

Стандартные условия включают:

• Компенсации медицинского обслуживания.
• Гарантированные выплаты при восстановлении после травмы или тяжелой болезни.
• Оплата расходов при появлении критических заболеваний (рак, неврологические диагнозы и т.п.).

Клиенту предлагаются индивидуальный список рисков, которые он выбирает исходя из занятости, увлечений и желаний. Оплатить полис можно в личном кабинете или офисе компании. Со страхователем работает агент, связь с которым осуществляется лично, по телефону или посредством сообщений в ЛК. Есть приложение, где функционал не отличается от интернет-сайта.

Инвестиционные Программы в «Росгосстрах» – Страхование Жизни и здоровья

Одним из продуктов является инвестиционная программа, характеризующаяся получением прибыли без потери вложенных средств. Основные преимущества:

• При заключении договора финансовые вложения делятся на две части, одна из которых (консервативная) инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью, а вторая (инвестиционная) может вкладываться в активы на усмотрение клиента.
• Не существует ограничений по будущим доходам.
• Действует гарантия защиты – инвестиционные доходы страхуются, и компания обеспечивает возврат 100% вклада.

Благодаря возможности выбора инструментов для инвестиций человек сам определяет область, куда «уйдут деньги». Например, популярны нефтегазовые, горнодобывающие компании, космонавтика, производство и инновационные технологии. Высокая доходность позволяет накопить состояние за несколько лет.

Для фиксированной части предусмотрено вложение на определенный договором срок, чтобы вклад вернулся в 100%-размере.

При подключении к инвестиционной программе страхователь может рассчитывать на налоговые вычеты и льготы. При уходе из жизни полагающаяся выплата не облагается НДФЛ.

Выгодоприобретателю по договору выплачиваются деньги сразу при предъявлении соответствующих документов. Полученные от инвестиций средства не подлежат включению в общее наследство.

Накопительные Программы в «Росгосстрах» – Страхование жизни и Здоровья

С пакетом «Накопительное страхование» страхователю доступно осуществление давно задуманных желаний или получение резерва при выходе на пенсию. При этом его жизнь страхуется по риску присуждения инвалидности, временной нетрудоспособности, травмирования и госпитализации.

Отличительные характеристики Накопительной программы «Росгосстрах» – страхование жизни и здоровья:

• Рассчитана на формирование накоплений к пенсии, созданию финансовой подушки или капитала для оплаты обучения детей.
• Договор предусматривает страховую защиту при наступлении событий, угрожающих жизни.
• При выплатах по дожитию или выкупе НДФЛ взимается с учетом ставки рефинансирования.
• В случае кончины страхователя выплата полагается в полном размере без учета налога на доходы.
• Оформление полиса со сроком более 5 лет подразумевает подачу документов на возврат социального налогового вычета.
• Средства по программе накопительного страхования являются собственностью страхователя, не включаются в общее имущество при разводе и полагаются выгодоприобретателю при смерти.

При подключении к программе клиент регулярно вносит страховые взносы, средства которых инвестируются компанией в высокодоходные активы. По окончании соглашения выплачивается обязательная часть (запланированная по договору) и дополнительная с учетом получения дохода от инвестиционных инструментов.

Страхование от Несчастных Случаев в «Росгосстрах» – Взрослые и Дети

Пакеты страхования от РГС-Жизнь для защиты детей и взрослых предусматривают выплату возмещения при заболеваниях и несчастных случаях. Клиент сам выбирает сумму покрытия с учетом сферы деятельности, статуса и увлечений. Из особенностей программы выделяют:

• Разные тарифы для трудящихся на производстве и офисных работников.
• Действие защиты распространяется в любой точке мира на протяжении всех суток.
• При смерти близкие получает гарантированные выплаты.
• Возможно онлайн-оформление.

Для детей предлагается соответствующие полисы с покрытием при наступлении несчастного случая. В неблагоприятной ситуации страхователь получает средства на возмещение лечения и восстановление после травмы.

Взрослые могут выбрать подходящее предложения исходя из вида занятости. Для офисных сотрудников удобно пользоваться узкими пакетами, характеризующими широким набором рисков и сниженными тарифами.

При увлечении экстремальным спортом заключается договор «На всякий случай», включающий защиту на случай возникновения травмы у спортсмена или любителя активного отдыха (статус указывается при заключении договора).

Страхование от Критических Заболеваний в «Росгосстрах» – Защита Онкологии

Компания «Росгосстрах» – Жизнь и Здоровье предлагает клиентам полисы с покрытием на серьезные заболевания, лечение которых требует немалых средств. Застрахованный получает защиту на случай диагностирования:

• Онкологии.
• Нейрохирургических отклонений.

А также при необходимости проведения аортокоронарного шунтирования, замены/восстановления сердечного клапана или трансплантации органов, тканей застрахованный обеспечивается бесплатными консультациями в режиме онлайн, бесплатным лечением специализированных российских и зарубежных клиниках.

Пакет предусматривает объединение нескольких рисков, от чего меняется сумма страховой премии и перечень дополнительных рисков. Величина покрытия варьируется в пределах 1000000-20000000 руб.

«Росгосстрах-Жизнь» – Адреса Офисов на Официальном Сайте

Офисы «Росгосстрах-Жизнь» расположены на территории страны в крупных городах:

• Москва.
• Санкт-Петербург.
• Воронеж.
• Волгоград.

• Казань.
• Магнитогорск.
• Красноярск.
• Нижний Новгород.
• Нижнекамск.
• Новосибирск.
• Самара.
• Челябинск.
• Тюмень.
• Ярославль.
• Череповец.
• Тольятти.

[maps karta=1 table=0 url=https://naitiko.ru/companies/rosgosstrakh/moskva]

[maps karta=1 table=0 url=https://naitiko.ru/companies/rosgosstrakh/saint_petersburg]

Все подразделения наделены полномочиями по приему заявлений на оформление договоров страхования, внесение изменений и расторжение. При каждом филиале есть отдел по урегулированию, где занимаются рассмотрением претензий, заявок на выплату и иных обращений. Найти адреса компании можно на сайте ergolife.ru:

• На главной странице установить город (левый верхний угол).
• Перейти на вкладку «Офисы».
• Ознакомиться с адресом и графиком работы.

«Росгосстрах» – Страховой Случай Жизни и Здоровья – Выплата и Документы

Процедура назначения выплаты сопровождается получением уведомления от застрахованного лица. Сделать это необходимо в течение 30 дней с момента наступления неблагоприятных событий (считаются календарные дни).

Страхователь должен сообщить саму СК «Росгосстрах Жизнь» или дочернее общество (филиалы страховой компании). Сделать это можно одним из способов:

• Позвонить по телефону: +78001001210.
• Направить заключение врача и уведомительное письмо по адресу электронной почты claim@rgsl.ru.
• Отправить почтовое извещение в офис: Москва 109028, Серебряническая наб. д.29 (для Московского региона).

Прежде стоит обратиться за медицинской помощью для фиксации страхового случая.

При подаче документов необходимо заполнить заявление и сделать копию полиса, паспорта. Перечень других прилагаемых бумаг отличается применительно к виду страхового случая.

Если страховой случай наступает за границей, все документы должны содержать удостоверенный перевод. Страховая компания вправе запросить заявление, свидетельствующее об освобождении специалистов от несения врачебной тайны.

При звонке в СК или направлении письма указывается подробная информация о застрахованном и произошедшей ситуации:

• Номер полиса.
• ФИО.
• Место и время наступления страхового случая.
• Последствия.

Все медицинские бумаги заверяются подписью главного врача или заведующего учреждением. На документы ставится медицинской организации, треугольную печать и данные о пациенте.

Отзывы о Доходности в «Росгосстрах-Жизнь» – Инвестиции и Накопления

Найти положительные отзывы о выгодности страховок «Росгосстрах-Жизнь» с инвестиционным или накопительным направлением сложно. Большинство пользователей отмечают отсутствие доходности при малом сроке действия договора.

Страхователи по инвестиционному полису за три года часто ничего не получают, на что компания дает ответ об отрицательной динамике выбранного инструмента финансирования. Но при наличии полиса клиент обеспечен страховой защитой на случай НС и дается гарантия на возврат средств.

При обобщении отрицательных отзывов сделаны выводы:

• Клиентам навязывают полисы страхования ИСЖ и НСЖ в банках-партнерах, офисах компании.
• При заключении договора предоставляется малая доля информации по рыночной ситуации относительно стоимости активов.

• За 3 года действия инвестиционного или накопительного полиса начисляется небольшая сумма или отсутствует доход.
• Сроки возврата гарантированных средств по окончании договора увеличиваются ввиду приема всего пакета документов для вынесения решения.

Комментарии пользователей основываются на собственном опыте. Многие отзываются, как выгодоприобретатели, не получившие гарантированный доход от вложений своих близких людей. У всех напрашивается вывод, что компания вводит в заблуждение не разбирающихся в инвестиционных инструментах страхователей.

Если страхователь уведомляет о снижении собственных доходов, его ранее вложенные средства продолжают инвестироваться. По окончании срока ему гарантированно зачисляются все денежные активы.

«Росгосстрах-Жизнь» Стоит ли вкладывать в ИСЖ и НСЖ вместо депозита?

При сравнении данных продуктов стоит разобрать особенности инвестиционного и накопительного страхования:

• Предусмотрена защита капитала, как и при депозите, но в первом случае вся ответственность лежит на компании, а во втором возврат осуществляется системой страхования вкладов. Риск банкротства СК к концу договора существует, что влияет на исчезновение активов для выплат страхователям.
• Доходная часть, также, защищена компанией, а проценты по вкладам гарантированно выплачиваются при банкротстве банка. Клиент самостоятельно определяет метод инвестирования (указывает на те компании, куда будут вкладываться средства), поэтому точно сказать о получении прибыли могут лишь профессионалы.
• Страховой полис заключается на длительный срок, когда клиент должен ожидать окончания для выплаты по дожитию. Но при желании заранее разорвать его возможно получением меньшей суммы ввиду условий договора по выкупной сумме. Стоит внимательно читать правила или разбивать договор на части с учетом минимальной величины вкладываемых средств. Депозит при этом возвращается в полной сумме.

Рейтинг компании «Росгосстрах-Жизнь» стабильный по надежности в 2019 году. Она входит в сотню крупнейших страховщиков. Заключение полиса страхования с инвестированием и накоплением позволит получить доход в будущем при выборе правильной стратегии.

Росгосстрах обманывает клиентов

Страховая компания Росгосстрах довольно часто фигурирует в разбирательствах с клиентами, которые пишут жалобы и подают в суд на эту компанию. Во многом претензии клиентов оправданы.

Данная группа создана именно для клиентов компании Росгосстрах, которые могут обмениваться опытом и актуальной информацией об известных им уловках и хитростях компании, нарушениях ею законодательства, или просто делиться своим опытом по взаимодействию с Росгосстрах.

Росгосстрах обманывает клиентов запись закреплена

Друзья, добрый день! Сообщаю, что 15.09.2016 состоялось судебное заседание в Центральном районном суде Калининграда по моему новому иску к РГС-Жизнь. Результат предсказуем, мне снова отказали в удовлетворении исковых требований.

Пока не забирал мотивированное решение, но, думаю, что на этом остановлюсь — нет ни времени, ни желания продолжать. Глубоко разочарован системой правосудия. Мне теперь кажется, что суды по большей части работают в интересах больших корпораций, в числе которых, конечно, и РГС. В общем, как-то так.

У кого какие результаты? Удалось ли кому-нибудь выиграть дело?

• Все записи
• Записи сообщества
• Поиск

Алексей Неберикута запись закреплена

Алексей Маковец запись закреплена

Алексей Маковец запись закреплена

Алексей Маковец запись закреплена

Судья: Горленко Е.В.

20 ноября 2017 года г.Ханты-Мансийск
Показать полностью.

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа — Югры в составе председательствующего судьи Воронцова А.В.,

при секретаре Фадиной Ю.П.,

истца Корниенко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Корниенко Александра Валерьевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе истца Корниенко Александра Валерьевича на решение мирового судьи судебного участка №4 Ханты-Мансийского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа — Югры от 14 сентября 2017 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Корниенко Александра Валерьевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, отказать»,

Истец Корниенко А.В. обратился с исковым заявлением к ответчику ООО СК «Росгосстрах — Жизнь» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе престиж «Семья» с продолжительностью действия в тридцать лет, по условиям которого ежемесячный страховой взнос составил копеек, выкупная сумма на четвертом году действия договора составляет 80% от сформированного резерва по договору.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут, в связи с неуплатой истцом очередного страхового взноса. За период действия договора истцом уплачено рублей. Таким образом, выкупная сумма, подлежащая выплате истцу, составила № рублей, однако ответчиком выплачена сумма в размере № копеек.

Истец ссылается на то, что при заключении договора страхования ему не предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва.

На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика недоплаченную выкупную сумму в размере рублей, штраф в размере 50% от невыплаченной части выкупной суммы, компенсацию морального вреда в размере № рублей.

Дело рассмотрено с участием истца Корниенко А.В., судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Корниенко А.В. просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение о полном удовлетворении исковых требований, поскольку судебное решение незаконное и необоснованное, судом оставлено без внимания положение п.4 ст.12 Закона РФ «О защите право потребителя», которая четко разъясняет, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверными или недостаточно полном информации о товаре (работе, услуге) необходимо исходить из предложения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Истец Корниенко А.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного разбирательства, не представил. На основании ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствии указанного лица.

Суд, проверив материалы дела, в пределах доводов апелляционной жалобы (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда из иных оснований, указанных в ГК РФ (ст.307 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между Корниенко А.В. и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», сроком действия лет, по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая», «Установление застрахованному I и II группы инвалидности».

Страховая премия по договору оплачивается ежемесячно в размере № копеек, при этом истцу при заключении договора выдан полис страхования, выписка из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблица размеров страховых выплат, о чем имеется подпись застрахованного лица.

За период действия договора страхования Корниенко А.В. уплачены страховые взносы в сумме № рублей.

Согласно данному полису договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором.

При расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах формированного резерва по договору страхования.

Из полиса страхования и приложения к нему следует, что при досрочном расторжении договора страхования, на четвертом году действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 80% от сформированного страхового резерва по договору.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.7 ст.10 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут в связи с неуплатой истцом очередного страхового взноса, что сторонами не оспаривается.

В связи с расторжением договора страховая компания произвела Корниенко А.В. выплату выкупной суммы в размере № копеек.

Согласно пояснениям истца в судебном заседании, на стадии заключения договора страхования, представитель страховщика проинформировала его, что при досрочном расторжении договора большая часть выплаченных денег возвращена страхователю, однако при расторжении договора, последнему стало известно, что расчет выплатной суммы производится не от общей суммы внесенных страховых взносов, а от сформированного резерва.

Согласно приказом Министерства финансов Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» страховщиков обязали в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п.1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с вышеуказанными изменениями законодательства Российской Федерации, Приказом №пж от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО СК «Росгосстрах-Жизни», которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п.3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Согласно п.4 ст.12 Закона РФ «О защите право потребителя», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Ответчиком ООО СК «Росгосстрах — Жизнь» представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Корниенко А.В., согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ страхового резерва составляет № копеек.

Согласно п.28 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Таким образом, суд апелляционной инстанции полагает, что ответчик в нарушение п.4 ст.12 Закона РФ «О защите право потребителя» не сообщил Корниенко А.В. полной информации условий договора при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Корниенко А.В. к моменту расторжения договора страхования выплатил страховому сумму по договору страхования в № рублей, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию при досрочном расторжении договора с учетом 80% доли при досрочном расторжении на четвертом году действия договора страхования № рублей.

С учетом частичной выплаты выкупной суммы ответчиком ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере №

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации №2300-I от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с нарушением ответчиком прав истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, при этом суд учитывает степень понесенных истцом нравственных страданий.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере копеек за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Учитывая, что от уплаты госпошлины по делам освобождаются потребители по искам, связанным с нарушением их прав, суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в местный бюджет в размере копейки.

Руководствуясь ст.ст.56, 328-330 ГПК РФ суд

Решение мирового судьи судебного участка №4 Ханты-Мансийского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа — Югры от 14 сентября 2017 года по гражданскому делу по исковому заявлению Корниенко Александра Валерьевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, отменить.

Исковое заявление Корниенко Александра Валерьевича удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Корниенко Александра Валерьевича невыплаченную часть выкупной суммы по договору страхования в размере рубль, компенсацию морального вреда в размере рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке прав потребителя в размере ДД.ММ.ГГГГ копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-Жизнь» в местный бюджет государственную пошлину в размере копейки.

Мотивированное апелляционное определение составлено и подписано составом суда 27 ноября 2017 года.

События года 2019

Финансы

Страхование

Потребительский рынок

Энергетика

Транспорт

Здравоохранение

Технологии

Бизнес

Недвижимость

Образование

«Росгосстрах Жизнь»: частным инвесторам и экономике нужны разные инструменты

По данным Московской биржи, на начало декабря было открыто 1,5 миллиона ИИС. Рыночная доля страхования жизни, по статистике RAEX, около 25%. О том, какие перспективы у двух сегментов, что привлекательнее для инвестора, а что для экономики в целом, «Российской газете» рассказал генеральный директор СК «Росгосстрах Жизнь» Алексей Руденко.

В чем принципиальная разница между ИИС и инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ)?

Алексей Руденко: Пока рано сравнивать эти способы инвестирования с точки зрения абсолютных объемов привлеченных средств. ИИС — это молодой инструмент: за 5 лет его существования совокупный объем портфелей в ИИС достиг около 140 миллиардов рублей. Резервы страховщиков жизни сейчас превышают 1 триллион рублей, большая часть которых — это резервы по ИСЖ. Однако ИСЖ и появилось на 5 лет раньше ИИС.

Фундаментальная качественная разница между этими двумя инструментами — в том,. кто является субъектом инвестиционной деятельности. В ИИС это физическое лицо, в то время как в ИСЖ это страховая компания, которая является институциональным инвестором. Если посмотреть на мировую практику, лидер по развитию прямых инвестиций розничных инвесторов — США. Причин несколько: это один из старейших фондовых рынков, который развивался без перерывов на мировые войны, там огромное количество сертифицированных финансовых консультантов. Около 20% взрослых американцев открывают брокерский счет или становятся клиентами по доверительному управлению (для сравнения в России — менее 2%), и вкладывают деньги в основном в акции. А если посмотреть на американские компании по страхованию жизни, то около 70% активов они держат в долгосрочных облигациях, что делает их крупнейшим держателем корпоративного долга.

Кстати, похожая ситуация складывается и у нас в России: на брокерских ИИС более половины совокупного портфеля — акции (как напрямую, так и через паи ПИФов), в то время как около 70% инвестиционных активов страховщиков жизни — облигации.

Чем объясняется это различие?

Алексей Руденко: Такое распределение ролей не случайно и связано с отличительными особенностями каждого инструмента. ИИС — отличный инструмент для знакомства с фондовым рынком, повышения финансовой грамотности населения. Поэтому здесь высокая доля акций. И вычет первого типа с инвестиций в акции в данном случае выглядит оправданно — ведь при долгосрочном владении рано или поздно вычет будет полностью компенсирован НДФЛ с дивидендов, которые будут платиться по акциям.

А институциональные инвесторы — страховые компании и пенсионные фонды — должны быть источником длинных денег для экономики. Это подтверждается реальной структурой инвестирования: страховщики становятся значимым держателем длинного долга. Как правило, это стратегические инвестиции в противоположность спекулятивным. Страховщики приобретают длинные облигации и держат их до погашения, что способствует стабильности денежного рынка и процентных ставок.

Чтобы оценить, как российские страховщики жизни справляются со своей ролью институциональных инвесторов, достаточно проанализировать доходности, которые компании ежегодно объявляют по результатам инвестиционной деятельности. З: за последние 15 лет эти доходности в среднем на 2-3 процента выше депозитных ставок, а волатильность результатов у страховщиков гораздо ниже, чем у других институционалов — НПФ или облигационных фондов.

Я считаю, что сложившееся органически разделение ролей, когда страховые инвестиционно-накопительные продукты — это продукты с гарантиями, где средства инвестируются в инструменты с фиксированной доходностью, а ИИС — это в первую очередь прямое инвестирование в рынок акций, нужно поддерживать и углублять. Ситуация, при которой несколько инструментов закрывают одну и ту же базовую потребность, порой ведет к нездоровой конкуренции.

Нужны ли страховщикам жизни как институциональным инвесторам дополнительные стимулы?

Алексей Руденко: Да, некоторые вопросы остаются неурегулированными. Например, обязательная «льготная» ставка налога на прибыль на купонный доход по облигациям в размере 15%, являющаяся по факту бременем для тех страховщиков, у которых основным источником дохода является инвестиционный доход.

Другой пример, где нужны изменения, — лимиты на размещение страховых резервов в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой или другими кредитами. Сейчас такие бумаги делят единый лимит с корпоративными облигациями, хотя, с точки зрения экономики, — это разные инструменты.

Основной потенциал для развития страхования жизни связан с утилизацией секьюритизированных бумаг и инструментов проектного финансирования. Здесь максимальная синергия с банками — основным каналом продаж страхования жизни, а также максимальный мультипликативный эффект на экономику через строительство жилья, медицинских учреждений и объектов социальной инфраструктуры.

Биржа постоянно рапортует о рекордах по открытым ИИС. Вы сказали об образовательной роли инструмента. Можно ли понять, — сколько счетов открывают новые инвесторы, которые раньше не были знакомы с фондовым рынком?

Алексей Руденко: Статистики на этот счет не видел. Но на практике те, кто выбирает первый тип налогового вычета (возврат 13% с инвестированной суммы до 400 тысяч. рублей.), — это чаще всего новые инвесторы. Опытные же инвесторы предпочтут второй тип вычета (освобождение от налога на полученный инвестиционный доход). Хотя по статистике за 2017 год вычетом второго типа практически никто не воспользовался. Получается, что большая часть инвесторов — новички. И это подтверждает тезис об образовательной функции инструмента.

А нужны ли, на ваш взгляд, еще какие-то меры по стимулированию ИИС?

Алексей Руденко: Нужно уточнить существующие стимулы. ИИС задумывался как способ привлечения сбережений населения на фондовый рынок.

Сейчас люди нередко злоупотребляют предоставленными государством льготами: открывают «пустые» ИИС и вносят на них денежные средства почти через 3 года на короткое время лишь для получения налогового вычета. Наверное, поэтому в прошлом году обсуждалась возможность отказа от вычета первого типа.

Имело бы смысл установить лимиты на максимальный размер инвестиций в разные классы активов в рамках ИИС. Но в противоположность лимитам размещения у страховых компаний важно сделать акцент именно на акции. А размещение в «безрисковые» активы, например, гособлигации или денежные средства, — наоборот, ограничить. Это такие практические шаги, которые можно предпринять по закреплению ролей каждого из инструментов, о чем говорили ранее.

Корректно ли сравнить ИИС и инвестиционно-накопительные страховые инструменты с точки зрения портрета клиента? Есть ли конкуренция между продуктами?

Алексей Руденко: И мы, и коллеги из управляющих компаний находимся в активном поиске этих портретов. В идеальном мире, конечно, это разные профили. У инвестиций в оболочке страхования жизни много особенностей.

Первая — полис страхования жизни имеет особый юридический статус: он не является имуществом, поэтому на него не могут быть обращены судебные взыскания любого рода. Вторая — налоговый режим на сроках пять лет и больше, — уникальное объединение налоговых вычетов сразу двух типов в одном инструменте. Третья и главная — наличие страхового покрытия и возможность адресно и быстро поддержать близких в трудную минуту, чего не может дать ни один другой финансовый инструмент. Причем именно в тот момент, когда деньги семье нужны больше всего, а не через полгода после вступления в права наследования. То есть для некоторых категорий клиентов страхование жизни — оптимальный инструмент управления частью сбережений.

С точки зрения самой конструкции продукта, ИСЖ изначально задумывалось как инструмент перехода от депозита к инвестициям в фондовый рынок. У ИИС примерно та же цель. Но там стимулирование через налоговый вычет, а страховщики жизни пошли по пути гарантии возврата вложенных денег. Клиенту проще согласиться на альтернативный инструмент, когда ему обещают сохранность капитала.

Конечно, с точки зрения базовой потребности диверсифицировать портфель и ИСЖ, и ИИС идут к одной и той же аудитории. Но есть нюансы.

Можно ли ожидать восстановления ИСЖ? Как на динамику сегмента повлияло ужесточение требований регулятора? Привело ли оно к тому, что клиент стал лучше понимать, во что инвестирует?

Алексей Руденко: Конечно, ужесточение регулирования повлияло на замедление сегмента, но было лишь одной из причин. Наблюдаемое падение было вызвано комбинацией факторов.

Вторая причина — активизация конкурентов, — брокеров и управляющих компаний, — которые начали выпускать продукты с защитой капитала с возможностью заработать на динамике фондового рынка.

Третий, вероятно, самый значимый фактор — низкие доходности по ИСЖ по итогам 2018 года, что объясняется спадом на фондовом рынке. Сейчас давление этого фактора на рынок ИСЖ ослабло. Фондовый рынок в 2019 году показал хороший рост, практически все наши стратегии по итогам года с положительной доходностью, а половина из них даже выше 10% годовых.

Зарубежная статистика показывает, что ИСЖ всегда с неким временным лагом следует за динамикой фондового рынка: рынок идет вверх и вслед за ним через некоторое время растет и спрос на инструмент.

Пока можно отметить, что падение продаж ИСЖ замедляется: если во втором квартале прошлого года оно составило 37%, то в третьем — уже 33%, а в четвертом, по нашим оценкам, уже не более 20% (отчетности еще нет). Думаю, что в 2020 году этот сегмент вернется к росту.

По поводу прозрачности. Страхование жизни — это сложный продукт, это всегда нужно иметь в виду, поэтому 100% прозрачность, вероятно, не достижима.

С точки зрения прозрачности здесь правильно сравнивать с альтернативами. Альтернативы — это ноты западных инвестбанков в сегменте private, структурные облигации. Страховщики научились емко на одной странице описывать потребительские свойства продукта, ключевые риски. В этом контексте мне кажется, что рынок ИСЖ сейчас образец прозрачности.

http://rgs-strahovka.ru/zhizn-i-zdorove/
http://vk.com/clients_of_rgs
http://rg.ru/2020/01/15/rosgosstrah-zhizn-chastnym-investoram-i-ekonomike-nuzhny-raznye-instrumenty.html