Росгосстрах обманывает клиентов

Страховая компания Росгосстрах довольно часто фигурирует в разбирательствах с клиентами, которые пишут жалобы и подают в суд на эту компанию. Во многом претензии клиентов оправданы.

Данная группа создана именно для клиентов компании Росгосстрах, которые могут обмениваться опытом и актуальной информацией об известных им уловках и хитростях компании, нарушениях ею законодательства, или просто делиться своим опытом по взаимодействию с Росгосстрах.

Росгосстрах обманывает клиентов запись закреплена

Друзья, добрый день! Сообщаю, что 15.09.2016 состоялось судебное заседание в Центральном районном суде Калининграда по моему новому иску к РГС-Жизнь. Результат предсказуем, мне снова отказали в удовлетворении исковых требований.

Пока не забирал мотивированное решение, но, думаю, что на этом остановлюсь — нет ни времени, ни желания продолжать. Глубоко разочарован системой правосудия. Мне теперь кажется, что суды по большей части работают в интересах больших корпораций, в числе которых, конечно, и РГС. В общем, как-то так.

У кого какие результаты? Удалось ли кому-нибудь выиграть дело?

• Все записи
• Записи сообщества
• Поиск

Алексей Неберикута запись закреплена

Алексей Маковец запись закреплена

Алексей Маковец запись закреплена

Алексей Маковец запись закреплена

Судья: Горленко Е.В.

20 ноября 2017 года г.Ханты-Мансийск
Показать полностью.

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа — Югры в составе председательствующего судьи Воронцова А.В.,

при секретаре Фадиной Ю.П.,

истца Корниенко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Корниенко Александра Валерьевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе истца Корниенко Александра Валерьевича на решение мирового судьи судебного участка №4 Ханты-Мансийского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа — Югры от 14 сентября 2017 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Корниенко Александра Валерьевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, отказать»,

Истец Корниенко А.В. обратился с исковым заявлением к ответчику ООО СК «Росгосстрах — Жизнь» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе престиж «Семья» с продолжительностью действия в тридцать лет, по условиям которого ежемесячный страховой взнос составил копеек, выкупная сумма на четвертом году действия договора составляет 80% от сформированного резерва по договору.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут, в связи с неуплатой истцом очередного страхового взноса. За период действия договора истцом уплачено рублей. Таким образом, выкупная сумма, подлежащая выплате истцу, составила № рублей, однако ответчиком выплачена сумма в размере № копеек.

Истец ссылается на то, что при заключении договора страхования ему не предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва.

На основании вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика недоплаченную выкупную сумму в размере рублей, штраф в размере 50% от невыплаченной части выкупной суммы, компенсацию морального вреда в размере № рублей.

Дело рассмотрено с участием истца Корниенко А.В., судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец Корниенко А.В. просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение о полном удовлетворении исковых требований, поскольку судебное решение незаконное и необоснованное, судом оставлено без внимания положение п.4 ст.12 Закона РФ «О защите право потребителя», которая четко разъясняет, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверными или недостаточно полном информации о товаре (работе, услуге) необходимо исходить из предложения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Истец Корниенко А.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного разбирательства, не представил. На основании ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствии указанного лица.

Суд, проверив материалы дела, в пределах доводов апелляционной жалобы (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда из иных оснований, указанных в ГК РФ (ст.307 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между Корниенко А.В. и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», сроком действия лет, по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая», «Установление застрахованному I и II группы инвалидности».

Страховая премия по договору оплачивается ежемесячно в размере № копеек, при этом истцу при заключении договора выдан полис страхования, выписка из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблица размеров страховых выплат, о чем имеется подпись застрахованного лица.

За период действия договора страхования Корниенко А.В. уплачены страховые взносы в сумме № рублей.

Согласно данному полису договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором.

При расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах формированного резерва по договору страхования.

Из полиса страхования и приложения к нему следует, что при досрочном расторжении договора страхования, на четвертом году действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 80% от сформированного страхового резерва по договору.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.7 ст.10 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут в связи с неуплатой истцом очередного страхового взноса, что сторонами не оспаривается.

В связи с расторжением договора страховая компания произвела Корниенко А.В. выплату выкупной суммы в размере № копеек.

Согласно пояснениям истца в судебном заседании, на стадии заключения договора страхования, представитель страховщика проинформировала его, что при досрочном расторжении договора большая часть выплаченных денег возвращена страхователю, однако при расторжении договора, последнему стало известно, что расчет выплатной суммы производится не от общей суммы внесенных страховых взносов, а от сформированного резерва.

Согласно приказом Министерства финансов Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» страховщиков обязали в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п.1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с вышеуказанными изменениями законодательства Российской Федерации, Приказом №пж от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО СК «Росгосстрах-Жизни», которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п.3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Согласно п.4 ст.12 Закона РФ «О защите право потребителя», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Ответчиком ООО СК «Росгосстрах — Жизнь» представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Корниенко А.В., согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ страхового резерва составляет № копеек.

Согласно п.28 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Таким образом, суд апелляционной инстанции полагает, что ответчик в нарушение п.4 ст.12 Закона РФ «О защите право потребителя» не сообщил Корниенко А.В. полной информации условий договора при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Корниенко А.В. к моменту расторжения договора страхования выплатил страховому сумму по договору страхования в № рублей, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию при досрочном расторжении договора с учетом 80% доли при досрочном расторжении на четвертом году действия договора страхования № рублей.

С учетом частичной выплаты выкупной суммы ответчиком ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере №

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации №2300-I от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с нарушением ответчиком прав истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, при этом суд учитывает степень понесенных истцом нравственных страданий.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере копеек за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Учитывая, что от уплаты госпошлины по делам освобождаются потребители по искам, связанным с нарушением их прав, суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в местный бюджет в размере копейки.

Руководствуясь ст.ст.56, 328-330 ГПК РФ суд

Решение мирового судьи судебного участка №4 Ханты-Мансийского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа — Югры от 14 сентября 2017 года по гражданскому делу по исковому заявлению Корниенко Александра Валерьевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя, отменить.

Исковое заявление Корниенко Александра Валерьевича удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Корниенко Александра Валерьевича невыплаченную часть выкупной суммы по договору страхования в размере рубль, компенсацию морального вреда в размере рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке прав потребителя в размере ДД.ММ.ГГГГ копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-Жизнь» в местный бюджет государственную пошлину в размере копейки.

Мотивированное апелляционное определение составлено и подписано составом суда 27 ноября 2017 года.

Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод?

• Что такое ИСЖ?
• Что страхуется?
• Составляющие вклада
• Программы ИСЖ: основные принципы работы
• Как стать участником программы ИСЖ?
• Суммы
• Что указывается в договоре?
• Проверка документов
• Когда рассчитывать на получение выплат?
• Наступил страховой случай: что делать?
• Действующие программы ИСЖ: обзор лучших
• Пользоваться или нет?
• Нужно обратить внимание
• Ключевые моменты
• Преимущества ИСЖ
• Недостатки ИСЖ
• Итоги статьи

Приветствую, дорогие друзья! Уверен, что большинство из вас никогда прежде не слышало о возможности приумножить сбережения, застраховав свою жизнь. Несомненно, классических инструментов накопления денежных средств более чем достаточно. Учитывая, что популярные банковские депозиты — продукты доступные и понятные, чаще всего именно ими пользуются клиенты кредитных организаций для защиты накоплений от инфляционных процессов. Однако в последнее время наметилась тенденция снижения процентной ставки по обычным вкладам, а потому все больше и больше клиентов банков предпочитают вкладываться в инвестиционное страхование жизни. Выбор обуславливается высокой доходностью и получением дополнительной страховой защиты. Давайте разберемся с данным вариантом сбережения капитала детальнее.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей статье про накопительное страхование жизни. Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года. Клиент вправе решать — вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ — это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования — это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков — смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части: инвестиционную и гарантированную. Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, — например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда, увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную, часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей статье об инвестировании в акции. Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией.

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях:

1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные. Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

• дожитие до истечения срока действия договора;
• смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
• получение травм, увечий, потеря дееспособности.

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

• пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
• неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
• наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
• прочие случаи, отмеченные в договоре.

Суммы

В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:

• до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода — если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
• от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход — если человек умер естественной смертью;
• выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

• образец договора;
• правила страхования;
• полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Проверка документов

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

• четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
• способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
• перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

• застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
• застрахованное лицо умирает естественной смертью;
• застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
• здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Наступил страховой случай: что делать?

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

• справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
• свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
• заявлением, написанным по установленному образцу;
• полисом;
• оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний.

Также хорошее предложение есть у БКС. Здесь предлагают инвестировать от 50 000 руб. на срок 5-7 лет, предлагая при этом интересные инвестпродукты с высокой доходностью. Например, в ИСЖ «Первый» в роли базового актива выбран iShares Global Tech ETF, а в «Управление капиталом» – S&P Economic Cycle Factor Rotator Index. Этот вариант подойдет тем, кто не хочет вкладываться в российский рынок.

Если сравнить перечисленные компании, то лидером по срокам действия договора оказывается РЕСО-Гарантия. В Альфастраховании предлагается набольшее количество стратегий и высокие выплаты при наступлении страхового случая, но жестко ограничен возраст страхуемого лица. Что касается БКС, то это отличный вариант для инвестирования в западные активы. По прочим условиям он также не уступает перечисленным в таблице компаниям.

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет. Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13%. Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

Единственное, о чем вам следует знать, — инвестиционные полисы не участвуют в государственной программе страхования вкладов физических лиц. Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери. Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель — только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
2. Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств. Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно, ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета. Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья «Где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами.
2. Взносы за полис не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом.
3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно.
4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки:

1. Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на договоры ИСЖ. Поскольку инвестиционное страхование жизни — продукт страховой компании, а не банка, ваши вклады не могут быть защищены. Учитывая, что договора заключаются на довольно длительные сроки (не менее 3 лет), гарантии, что страховая компания не обанкротится, а ваши деньги не исчезнут вместе с ней, никто вам не даст.
2. При расторжении договора ИСЖ вам придется выплатить приличную компенсацию страховой. Нередко выкупные суммы достигают в размерах 80% общей суммы вклада.
3. Компании не дают гарантии, что вы получите инвестиционный доход. Кроме того, узнать, какова доходность инвестиционной деятельности страховщика, невозможно. А потому придется верить тем цифрам, которые предоставит компания.
4. Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение. Прежде чем подписать договор со страховщиком, вам нужно сообщить ему обо всех своих заболеваниях. Страховой агент никогда не спрашивает о болезнях, а страхующиеся особы могут не знать о необходимости предоставления подобной информации. Как результат — при наступлении страхового случая человеку отказывают в выплатах, признавая договор недействительным.
5. Все договоры содержат немалый перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Так, ДТП, произошедшее в результате алкогольного опьянения страхователя, заражение ВИЧ-инфекцией или травма, полученная при занятиях спортом, — все это не страховые случаи, за наступление которых страховые компании не станут платить компенсации.
6. Чтобы доказать факт наступления страхового случая, придется попотеть над сбором документов.
7. Однако, даже наличие всей необходимой документации не гарантирует вам скорого получения денежных средств. Страховые компании производят проверку пакета документов в течение 14 дней с момента их получения, а только потом приступают к выплатам. Причем на реализацию последних тратится еще до 10 дней.
8. Чем больше страховых рисков содержится в полисе, тем выше его стоимость. Обратите внимание, какие именно риски включены в ваш договор. Вполне возможно, что вероятность их наступления будет приближена к нулю, а стоимость полиса при этом они «утяжелят» на кругленькую сумму.

Твоя стратегия приносит стабильную прибыль или похожа на лотерею? Иногда для успешной торговли не хватает лишь свежего взгляда со стороны. Я провел более 200 консультаций для партнёров блога и составил для них множество качественных инвестиционных портфелей. У меня есть ответы на твои вопросы!

Узнать подробнее про консультации

Итоги статьи

Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать — вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет — только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах. На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, — пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции. На этом у меня все. До скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

«Росгосстрах»: отзывы клиентов о выплатах

По отзывам клиентов, «Росгосстрах» – это совокупность страховых компаний, которые были созданы в 1992 году. Это наиболее крупная организация в нашей стране по охвату регионов, собранным премиям и страховым резервам. Долгое время находилась на первом месте по количеству собранных страховых премий в России. Входит в группу системообразующих страховых компаний.

«Росгосстрах Жизнь»

Страховая компания «РГС Жизнь» является частью крупного финансового холдинга – групп компаний «Росгосстрах».

Занимая лидирующие позиции в области страхования, данная компания предоставляет клиентам очень широкий выбор страховых продуктов:

• страхование жизни по накопительному принципу;
• страхование от болезней и несчастных случаев;
• пенсионное страхование на добровольной основе;
• страхование инвестиций.

Отзывы клиентов об ОСАГО в «Росгосстрахе» рассмотрим ниже.

Главное направление

Главное направление компании «РГС Жизнь» – непосредственно накопительное страхование жизни:

• Специализацией компании является страхование жизни, производящееся для семей и детей. Средние показатели взносов продлены примерно на 5-10 лет и выражаются суммами в размере 5000-8000 рублей.
• Суммы для страхования варьируются в диапазоне от пятисот тысяч до одного миллиона рублей; по отзывам клиентов «Росгосстрах Жизнь» — очень популярное направление.
• В компании представлен широкий выбор предложений по разного рода VIP-программам и дополнения к основным их видам.

Возможности программы

Программы данного направления дают следующие возможности:

• собрать деньги для какого-либо значимого события;
• обеспечить «подушку безопасности» с финансовой точки зрения, если случится болезнь или иные неожиданные события;
• с наибольшей выгодой вложить свой капитал;
• заложить фундамент для укрепления бизнеса;
• освободить семью от хлопот, связанных с проведением похорон.

По отзывам клиентов, в «Росгосстрахе» в программы накопительного страхования жизни входят различные их разновидности. Застрахованному лицу предоставляется широкий выбор сервисов (без дополнительной платы). Это подтверждают отзывы клиентов «Росгосстрах Жизнь».

Страхование НС

Программы, посредством которых производится страхование от несчастных случаев, также включают несколько типов.

• «Фортуна Классика». Это возможность защитить свой доход, если возникнет угроза вреда здоровью и жизни из-за несчастного случая.
• «Защита +». Финансовый способ защиты от разного рода травм, несчастных случаев, болезней, при потере работоспособности или смерти.
• «Защита пассажиров». Страхование в период поездки или полёта – такой способ позволяет сделать жизнь более стабильной. Отзывы клиентов «Росгосстраха» можно найти всегда.

Инвестиционное страхование

Программы страхования инвестиционного включают такие разновидности, как

• «Управление капиталом». Подобный продукт создан именно для тех людей, кто желает получить более высокую прибыль посредством участия в фондовом рынке, но одновременно с этим не имеет нужных навыков и достаточного времени, чтобы самому инвестировать. Уникальность данного продукта заключается в 100% гарантии целостности финансовых вложений клиента. Отзывы клиентов о выплатах «Росгосстраха» не всегда хорошие. Об этом далее.
• «Московская недвижимость». Приобретая у банков оптом несколько квартир с особой скидкой, а после продавая их уже по рыночной стоимости, клиент имеет возможность получить более высокую прибыль от участия в данной программе, нежели совершая стандартные операции купли-продажи недвижимого имущества. Такой продукт ориентирован на тех, кто хочет заставить «работать» свои деньги, но терять при этом вложения не желает.

• «Живой процент». Сочетает в себе достоинства вложений с заранее определённым доходом и страховой программой накопительного типа.

Другие виды

Ритуальное страхование включает в себя программу «Марс», способствующую проведению достойных похорон, куда включается их организация в зависимости от суммы страхования или выплата последней лицу, указанному клиентом.

Программа страхования «Высокотехнологичная медицинская помощь» оказывает сервисную и финансовую поддержку во время лечения опасных для жизни заболеваний.

Таким образом, целью всех программ, являющихся частью страховой компании «РГС Жизнь», можно назвать обеспечение финансовой базы к тем или иным событиям. Клиент имеет возможность заключения договора, как в свою пользу, так и в пользу иного лица, которое в предусмотренном соглашением случае получит причитающиеся денежные выплаты. Страхование жизни накопительного типа помогает осуществить сбор средств для покупки недвижимости, личного транспорта и других целей. Часто оно используется родителями как особый инструмент, позволяющий накопить деньги для оплаты образования детей, путешествий за границу или для свадеб. С помощью таких программ обеспечивается очень надёжная защита не только самого страхователя, но и его близких, если произойдёт несчастный случай. Так, например, если умер единственный кормилец семьи, который перед этим застраховал жизнь, его семья получит гарантированную денежную компенсацию.

От чего зависит стоимость?

По отзывам клиентов о страховании жизни в «Росгосстрахе», стоимость данной услуги зависит от следующих параметров:

• выбора страховой программы:
• ставки по тарифу;
• страхового периода;
• суммы страхования;
• размера инвестиционного дохода.

Стоит отметить, что не нужно опасаться влияния инфляции, поскольку каждый год производится индексация взносов клиентов и страховой суммы. Это подтверждают о «Росгосстрахе» отзывы клиентов.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Каждый работодатель делает страховые выплаты на обязательное пенсионное страхование, тариф которого составляет 22% фонда оплаты труда сотрудника. Последний уже сам решает, как будет происходить их перераспределение:

• 6% — на обеспечение накопительной пенсии, 16% — на страховую;
• все проценты идут в пользу пенсии страховой, накопительная не формируется.

Граждане 1967 года рождения и моложе могли до 31 декабря 2015 г. выбрать свой способ пенсионного обеспечения: создавать лишь страховую пенсию или одновременно страховую и накопительную, выбрав при этом негосударственный фонд и заключив с ним договор.

Если молодой человек вступает в трудовые отношения в тот момент, когда ему исполнилось двадцать три года, то он может выбрать разновидность пенсионного обеспечения на протяжении пяти лет с той поры, когда будут впервые начислены взносы на страхование. Если же ему не было двадцати трёх лет, то данный период расширяется вплоть до того года, когда он достигнет соответствующего возраста. Отзывы клиентов о страховой компании «Росгосстрах» имеются в большом количестве, чего не скажешь о НПФ.

Формируются и выплачиваются накопительные и страховые пенсии в Российской Федерации посредством:

• Обязательных взносов работодателей на страхование, которые выплачиваются в Пенсионный фонд за сотрудников.
• Дополнительных взносов работодателей и будущих пенсионеров по программе софинансирования (в данном случае речь идёт о накопительной пенсии).
• Содержания материнского капитала, который формирует накопительную пенсию. По отзывам клиентов, страхование в «Росгосстрах» пользуется все меньшей популярностью, поэтому люди опасаются доверять компании свои пенсионные накопления.

В любом случае, все накопления, произведённые до 31 декабря 2015 года, сохраняются, независимо от выбранного метода пенсионного обеспечения. Именно поэтому можно предоставить управление накоплениями подобного рода компании.

Когда требуемый по договору комплект документов подписан для обязательного страхования пенсии с НПФ, Пенсионный фонд переводит средства пенсионных накоплений клиента в выбранный им НПФ. Последний же вкладывает данные средства в ценные бумаги и прочие финансовые инструменты, разрешённые на законодательном уровне. Доход, полученный в результате таких операций, начисляется на личный пенсионный счёт клиента. Когда пенсионные основания наступят, страховая пенсия будет выплачиваться государственным Пенсионным фондом, а накопительная – НПФ. Какие имеются отзывы клиентов о КАСКО «Росгосстрах»?

ОСАГО

ОСАГО – это такое страхование, которое обязательно для всех владельцев транспортных средств.

К управлению автомобилем допускаются только те люди, которые были вписаны в полис ОСАГО. Если было выбрано неограниченное число водителей, то ездить на машине имеют право все лица с действующим водительским удостоверением. Если же владелец и/или страхователь тоже управляют данным транспортным средством, они обязательно должны вноситься в список водителей. Если действующий полис ОСАГО отсутствует, управлять автомобилем и ставить его на учёт запрещается. Если это требование нарушается, взыскивается штраф в размере от 500 до 800 руб. Отзывы клиентов об ОСАГО в «Росгосстрах» чаще негативные.

Во избежание неприятностей необходимо вовремя продлевать истекающий полис. Делать это нужно не раньше, чем за два месяца (или 60 дней) до истечения срока нынешнего полиса.

Полис оформляется для того, чтобы благодаря его наличию виновник дорожно-транспортного происшествия не возмещал из собственного кармана ущерб, который был нанесён:

• имуществу иных лиц (здания, ограждения, светофоры и пр.);
• другим автомобилям;
• здоровью водителей и пешеходов;
• пассажирам, пострадавшим в результате аварии.

Виновник ДТП может сохранить свои финансовые средства, а потерпевший получает возможность быстро и цивилизованно восполнить нанесённый ему урон.

Стоимость ОСАГО складывается из нескольких факторов, а именно:

• региона, где постоянно зарегистрирован хозяин автомобиля;
• периода использования транспортного средства, выбранного водителем;
• стажа, возраста, количества лиц, допущенных к управлению автомобилем;
• такой характеристики двигателя, как мощность;
• существования страховых случаев по предшествующему договору ОСАГО;
• базовых тарифов, которые устанавливаются непосредственно страховой компанией;
• базовой ставки тарифа страхования, установленной государством.

Страховые тарифы утверждает Центральный банк РФ.

КАСКО

Это такой полис, который покрывает урон, нанесённый автомобилю самим владельцем, а также ущерб, причинённый иными лицами и явлениями природного характера. Если виновник ДТП, из-за которого произошло повреждение транспортного средства, имеет полис ОСАГО, но не может с его помощью полностью компенсировать расходы, есть возможность использования полиса КАСКО. В таком случае нужно обратиться в страховую компанию, услугами которой пользуется виновный, и сообщить о возникших страховых случаях, самыми распространёнными среди которых считаются:

• дорожно-транспортное происшествие;
• столкновение с другим транспортным средством;
• наезд на движущиеся или неподвижные предметы (препятствия, птицы, животные, сооружения);
• опрокидывание транспортного средства;
• падение разного рода предметов, повредивших автомобиль (снега, деревьев, льда и т.д.);
• падение транспортного средства в водоём и провал под лёд;
• стихийное бедствие;
• пожар (в том числе возникший как следствие ДТП);
• незаконные действия иных лиц;
• взрыв.

Страховые случаи

В стандартном договоре к страховым не относятся следующие случаи:

• совершение умышленных действий водителей, лиц, допущенных к управлению по договору, и пассажиров, которые повредили автомобиль или способствовали его угону;
• управление автомобилем было передано водителем лицу: не состоящему в списке полиса; не имеющему в момент аварии соответствующего водительского удостоверения; незаконно управляющему транспортным средством; находящемуся в состоянии наркотического, алкогольного, токсикологического опьянения, независимо от степени;
• если водитель застрахованного транспортного средства скрылся с места происшествия;
• в случае пользования автомобилем за границами территории, подлежащей страхованию;
• если транспортное средство используется на испытаниях, соревнованиях или при обучении вождению;
• при транспортировке, погрузке/выгрузке автомобиля каким-либо видом транспорта;
• применение источников открытого огня с целью подогрева двигателя;
• в случае урона, нанесённого внутренним элементам салона и обивке застрахованного транспорта курением или неправильным обращением с огнём;
• взрыв или пожар при перевозке взрывоопасных средств, если автомобиль не был предназначен для таких целей;
• при ядерных взрывах, радиоактивном заражении;
• в случае военных действий, манёвров, гражданских войн, ареста, конфискации и уничтожения автомобиля по приказу государственных органов;
• при мошенничестве и вымогательстве;
• если у автомобиля имеется заводской брак или брак, появившийся в течение ремонта;
• неполадки в тормозной системе;
• неисправности электрического оборудования;
• если сам автомобиль не затронут, а только повреждены колёсные диски, покрышки без нарушений других деталей и узлов;
• если повреждения покрытия имеют точечный характер и не сопровождаются сколами;
• в случае кражи декоративных колпаков и/или колёс, если при этом не был нанесён урон самому транспортному средству и т.п.

Отзывы клиентов о НПФ «Росгосстрах» мы рассмотрели.

Среди других видов страхования выделяются также:

• VIP-обслуживание – это индивидуальные условия для тех, кто ценит своё время. Клуб частных клиентов был создан в 2003 г.
• Катера и яхты: страхование данных средств, а также гидроциклов и моторных лодок с обеспечением защиты от различных рисков.
• Сельское хозяйство.
• Космические корабли и личные самолёты.

Отзывы о выплатах

Отзывы о компании в целом сейчас не слишком положительные. И хотя выплаты производятся регулярно, по всем страховым продуктам, доверие все меньше. Может, это связано с ситуацией по ОСАГО, когда стоимость полиса была очень высокой из-за недобросовестного навязывания дополнительного страхования жизни. Может, на это повлияли не слишком честные и справедливые выплаты при ДТП. Хотя в «Росгосстрах» страхование авто (отзывы клиентов это подтверждают) — самый популярный продукт. Страховая компания всеми силами старается заплатить меньше, чем стоит ремонт. По КАСКО и по страхованию жизни выплаты осуществляются всегда в полном объеме.

Также, судя по отзывам клиентов, «Росгосстрах Банк» не слишком популярен. Люди предпочитают обращаться в более крупные и надежные банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24.

http://vk.com/clients_of_rgs
http://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/investstrahovanie/
http://www.syl.ru/article/337964/rosgosstrah-otzyivyi-klientov-o-vyiplatah