2 марта, 2021

Как немцы копят деньги | Анализ событий в политической жизни и обществе Германии | DW |

Как немцы копят деньги

Большинство жителей Германии оценивает свое финансовое положение на хорошо или отлично. В среднем 10 процентов своих доходов они откладывают впрок, главным образом на сберкнижку.

Наличные деньги — только на карманные расходы

Жители Греции, Испании, Италии, Португалии стонут под прессом государственной задолженности и вынуждены вследствие жестких мер экономии мириться со значительными финансовыми потерями. А вот большинству немцев в то же самое время живется весьма неплохо. Об этом свидетельствуют данные исследования «Барометр благосостояния — 2012», проведенного Головным объединением немецких сберкасс и расчетных организаций (DSGV) .

Благосостояние растет

Выяснилось, что значительная часть жителей Германии сегодня чувствует себя даже более обеспеченной, чем до начала долгового кризиса в ряде стран еврозоны. «57 процентов немцев, — рассказал председатель этого объединения Георг Фареншон (Georg Fahrenschon), — оценивают свое финансовое положение как хорошее или очень хорошее. Это абсолютный рекорд».

В 2005 году материальной стороной своей жизни были довольны 40 процентов жителей Германии, и с каждым годом их число росло. При этом четверо из пяти опрошенных исходят из того, что в будущем уровень их благосостояния останется таким же или повысится.

Причина не в последнюю очередь в том, что в первом полугодии 2012 года в среднем на 2,8 процента увеличилась та доля доходов, которой немецкие семьи могут свободно распоряжаться. В целом жители ФРГ зарабатывают в год 1,6 триллиона евро. Это в среднем 1900 евро на душу населения, включая младенцев, безработных и пенсионеров.

Любимая сберкнижка

Немцы славятся своей бережливостью и страстью копить деньги впрок. При этом они не склонны рисковать.

контекст

У немцев в личной собственности свыше 10 триллионов евро

Принадлежащих жителям Германии денег и недвижимого имущества хватило бы на то, чтобы разом погасить государственные долги всех 17 стран еврозоны. В последние 20 лет благосостояние росло особенно быстро. (22.02.2012)

Почему немцы так боятся инфляции

Почти во всех других странах ЕС цены растут быстрее, чем в ФРГ. Но именно немцы больше других европейцев боятся инфляции. Сказывается историческая память нации о гиперинфляции 1923 года, но есть и объективные причины. (02.02.2011)

Исследование: Где немцы хранят свои деньги

Немцы стали осторожнее в условиях кризиса. Большинство предпочитает держать деньги на сберкнижке, а не покупать рискованные ценные бумаги. (20.06.2010)

Ценные бумаги у них особой популярностью не пользуются. Акции занимают только средние позиции в реестре наиболее излюбленных форм вложения свободных средств. Еще ниже рейтинг у фондов недвижимости и дополнительной накопительной пенсии, хотя она и субсидируется из бюджета.

Проценты на вклады на сберегательные счета в настоящее время минимальны, но тем не менее немцы не готовы распрощаться со своими любимыми сберкнижками. «Главный бенефициар немецкой бережливости — старая добрая сберкнижка, — констатирует Георг Фареншон. — Она прочно удерживает первое место, и вклады именно на сберегательные счета выросли по сравнению с 2011 годом больше всего — на 9 процентных пунктов». Немцы, по его словам, любят надежность и хотят иметь возможность получить свои деньги в банке в любой момент.

Они откладывают впрок в среднем 10 процентов своих доходов. Выше доля накопления только во Франции — 12,1 процента. Довольно много откладывают бельгийцы и словенцы. А вот жителям Дании, Латвии, Литвы и Греции приходится залезать в долги, чтобы оплачивать свои текущие расходы.

Спрос на недвижимость

Примерно 80 процентов жителей Германии ежемесячно откладывают определенную сумму, в первую очередь — на старость. Каждый месяц взносы по полисам страхования жизни делают 67 процентов. Многие, указывает Фареншон, ищут надежные формы вложения денег и находят их, приобретая недвижимость для собственного пользования.

Собственное жилье — надежное вложение средств

В настоящее время спрос на дома и квартиры в Германии очень высок. «При этом, — поясняет председатель Объединения немецких сберкасс и расчетных организаций, — собственное жилье, как и в прошлые годы, остается наиболее желанным имуществом в старости». В течение года спрос на недвижимость резко подскочил — на 7 процентных пунктов.

При всем оптимизме и росте немецкого благосостояния, по словам Фареншона, не следует забывать, что 12 процентов населения страны вообще не имеют финансовых возможностей откладывать впрок хоть какую-нибудь сумму. Их доля тоже увеличилась по сравнению с прошлым годом — на 2 процентных пункта.

«День вкладчика« сберкассы

На первом международном конгрессе сберегательных касс в 1924 году в Милане было принято решение проводить «День вкладчика». Замысел состоял в том, чтобы обратить внимание жителей разных стран на целесообразность накопления средств. Первый такой день, организованный сберкассами европейских стран, отмечался 31 октября 1925 года. В Германии, однако, он проводится на день раньше, поскольку в некоторых федеральных землях 31 октября отмечают День реформации и сберкассы не работают.

Сберегательные счета в Германии

Введение: боязнь инфляции постоянно находится в подсознании немецкого общества, так как в предыдущем столетии имели место две сильные инфляции, которые полностью (1923) или очень сильно (1948) обесценили деньги. Так, как раз у старшего поколения, наряду со сберегательными счетами, можно встретить золото и недвижимость как альтернативный вариант сбережений.

Вместе с Федеральным Банком (Bundesbank) в Германии появилась и стабильная денежная политика, которая с помощью D-Mark подарила немцам на многие десятилетия вперед одну из самых сильных и стабильных денежных валют.

Свободная денежная политика Европейского центрального банка до сих пор не смогла ослабить любовь немцев к такому варианту вкладов как сберегательный счет (Sparkonto).

На этой странице вы найдете всю необходимую информацию о сберегательных счетах в Германии

3 различных вида сберегательных счетов

Грубо говоря, сберегательные счета можно разделить на три разных вида:

Мы детально расскажем о каждом виде сберегательного счета и укажем на их преимущества и недостатки.

1. Сберкнижка

Сберкнижка является исторически самым старым видом сберегательного счета в Германии. Раньше условия для такого вклада регулировались даже законом. Этот закон уже давным-давно отменили, однако некоторые его пункты банки закрепили в своих условиях и по сей день.

Общие условия сберкнижек

  • нет минимальной суммы вклада (Mindestanlagesumme) (можно внести от 0,01 до нескольких миллионов евро)
  • за вклад начисляются проценты (процентная ставка (Zinssatz) у каждого банка своя, но все же достаточно низкая)
  • срок предварительного уведомления об изъятии вклада (Kündigungsfrist) – 3 месяца; не расторгая сберкнижку, ежемесячно можно снимать до 2,000 евро
  • бесплатное ведение счета (Kontoführung)

Практически каждый банк открывает сберкнижки для клиентов своей страны и иностранцев.

Сберкарта – современный вид сберкнижки

Так как после введения счетов с вкладами до востребования (следующий пункт статьи) в конце 90-х гг. сберкнижки стали уже не столь привлекательными и многие клиенты стали отказываться от сберкнижек местного банка и переходить на счета с вкладами до востребования интернет-банка с более высокими процентами, некоторые банки модернизовали сберкнижку в сберкарту.

У банка Deutsche Bank хотя и не самое лучшее предложение, но он знает, как делать хорошую рекламу.

Вместо маленькой тетрадочки, что было свойственно сберкнижке, сберкарта выпускается в формате банковской карточки. С помощью этой карты можно снимать наличные в банкомате, но нельзя расплачиваться в магазине.

В некоторых банках даже за снятие наличных за границей не взимается комиссия.

Преимущества и недостатки сберкнижек / сберкарт

2. Cберегательный счет для вкладов до востребования

Вклады до востребования – это модернизация сберкнижки. Такие счета ведутся преимущественно онлайн. Нет ни книжечки, ни карты к этому счету.

Внесение наличных средств происходит с помощью денежного перевода (Überweisung) с текущего счета (большинству банков неважно, кто является владельцем текущего счета, с которого переводятся деньги). Возврат денег происходит исключительно на текущий счет владельца счета с вкладами до востребования, который открыт в банке, предоставляющем такой вид услуг. Этот текущий счет называется референтный счет (Referenzkonto).

Общие условия счетов с вкладами до востребования

  • нет минимального вклада (можно внести от 0,01 до нескольких миллионов евро)
  • Процент за вклад обычно выше, чем на сберкнижке
  • нет срока предварительного уведомления об изъятии вклада (вы можете в любой день перевести деньги в размере всего денежного вклада на ваш референтный счет)
  • нет комиссии за ведение счета

Не каждый банк в Германии предлагает счета с вкладами до востребования. Такие счета предлагают прежде всего онлайн-банки, где проценты отличаются друг от друга своей высотой и частотой справок о начисленных процентах (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно).

Можно найти ряд иностранных банков в Германии, которые предлагают вклады до востребования, как правило, с более высокими процентами, чем в немецких банках. Эти иностранные банки появились в Германии для того, чтобы собрать сбережения (вклады клиентов). Ведь Германия – народ, который любит экономить!

Преимущества и недостатки счетов с вкладами до востребования

Клиенты сами управляют счетами с вкладами до востребования с помощью онлайн-банкинга. Платежной системой можно, однако, воспользоваться только для собственного текущего счета или для денежного перевода внутри банка (на другой счет с вкладами до востребования / со срочным вкладом).

3. Сберегательный счет со срочным вкладом

Сберегательный счет со срочным вкладом отличается от вкладов до востребования доступностью денежных средств и размером минимального вклада. Для срочного вклада заключается договор с банком, в котором указано, на протяжении какого срока деньги хранятся в банке и какая процентная ставка за это полагается. Поэтому по-немецки такой вклад называют в банках еще Termingeld.

Например, в банке заключается договор о создании срочного вклада, размер которого составляет 5,000 евро со сроком хранения (Laufzeit) 2 года и за это ежегодно начисляются проценты в размере 100 евро. Процентная ставка составила бы 2%.

В Германии срок хранения вклада может составлять от одного месяца до десяти лет. Большинство договоров, однако, заключаются от одного до пяти лет. В течение срока хранения вклада вы не можете пользоваться этими деньгами. Таким образом, процентная ставка, как правило, выше, чем для вкладов до востребования, так как у вас нет доступа к деньгам.

Создать срочный вклад целесообразно прежде всего в том случае, если вы опасаетесь в будущем низкого уровня процентов и некоторое время вам не нужны эти деньги. Процентная ставка, согласованная во время заключения договора, сохраняется одинаковой на протяжении срока хранения вклада. С вкладами до востребования размер процентной ставки изменятся в зависимости от конъюнктуры рынка.

Будьте внимательны с истечением срока хранения срочного вклада

Совет касательно срочных вкладов: отметьте в календаре дату окончания срока хранения вклада.

Некоторые банки после окончания срока действия договора (в приведенном выше примере после двух лет) автоматически продлевают срочный вклад на следующие два года, если банк не получил от вас никакого уведомления об изъятии.

Вклад помещается под действующий процент. Проценты, в свою очередь, могут измениться в лучшую или худшую сторону, по сравнению с сегодняшним днем. Другие банки перечисляют вам деньги обратно или помещают их на счет с вкладами до востребования, где у вас есть ежедневный доступ к деньгам.

Лучше всего отметьте себе дату истечения срока хранения срочного вклада в календаре, который будете использовать на протяжении долгого времени, и узнайте у банка, что произойдет с деньгами после истечения срока хранения вклада.

Если банковские условия предусматривают автоматический повторный вклад (Wiederanlage), напишите на следующий день после открытия счета уведомление об изъятии (Kündigung) с датой истечения срока вклада. Так банк не сможет повторно поместить вклад!

Преимущества и недостатки срочных вкладов

Часто задаваемые вопросы о сберегательных счетах

  • Надежность денежных вкладов
  • Налоги
  • Иностранные директ-банки
  • Сберегательные счета для предприятий

а) Надежность сберегательных счетов

Деньги на сберегательном счету это абсолютно надежный вклад. 100,000 евро на один счет / на 1 человека (= 200,000 евро для совместного счета (Gemein­schafts­konto) с двумя владельцами) защищены законом. Это минимальная страховка, которую предоставил Европейский Союз.

В Германии вклады на счетах защищены еще лучше, чем в большинстве других государствах-членах ЕС

Исходя из этого, большинство немецких банков присоединились к частным экономическим или общественно-правовым институтам, обеспечивающим гарантии вкладов. Таким образом, вклады страхуются в размере одного миллиона (частным образом, например, Банк Comdirect Bank) или в неограниченном размере (общественно-правовым способом, например, Банк DKB).

Даже в случае если Еврозона распадется, снять наличные деньги в немецком банке не будет проблемой, так как можно исходить из того, что Германия, благодаря своей экономической силе, будет иметь новую, более сильную валюту, чем страны на юге Европы.

Единственное, от чего сберегательные счета не защищены – это инфляция.

б) Налогообложение сберегательных счетов

Процентный доход со сберегательных счетов подлежит в Германии налогообложению (не средства на счету, а только проценты!).

Налог называется «Налог на прибыль от вложений капитала» и составляет 25 % от единого подоходного налога (pauschal Einkommensteuer), включая 1,375 % налога солидарности (Solidaritätszuschlag) (вследствие объединения Германии в 1990г.) и для членов католической или евангельской церкви, в зависимости от федеральной земли, 1,9608 или 2,1996 %. Всего налог составляет от 26,4 до 28,5 %.

Т.е., со 100 евро процентов, без членства в церкви, около 26,40 евро поступают в государство, а 73,60 остаются у вас.

Сумма, необлагаемая налогом (Steuerfreibetrag)

Немецкое налоговое право является, наверное, самым обширным во всем мире … Так, не все проценты подлежат налогообложению, есть исключения. Самое важное исключение называется «Вклад, необлагаемый налогом».
Каждый человек может воспользоваться таким правом. На данный момент (по состоянию на 2015 г.) он составляет 801 евро. Это значит: первые 801 евро с процентов не облагаются налогом.

Для того чтобы воспользоваться освобождением от налогов, в банке нужно подать соответствующее заявление. Подробную информацию об этом вы можете узнать в вашем банке.

Если с самого начала все правильно заполнено, для клиентов в налогообложении нет ничего сложного, так как банк сам все просчитывает. Как клиент, вы получаете на ваш счет все проценты суммой до 801 евро (или в некоторых банках в сумме, которую вы указали в заявлении на освобождение от уплаты налогов) без уплаты налогов.

Если размер процентов превышает указанную сумму, банк перечисляет налоги за вас напрямую в финансовое управление (Finanzamt). Вы не должны об этом заботиться.

В обоих случаях в начале каждого года вы получаете от вашего банка справку об уплате налогов (Steuerbescheinigung) за прошедший год, где указана вся необходимая информация. Данный документ прикрепляется в качестве приложения к ежегодной декларации подоходного налога (Einkommensteuererklärung).

Стандартная справка об уплате налогов одного из банков для доходов с капитала (процентов)

Налогоплательщики-нерезиденты в Германии

Если вы в Германии не попадаете под налоговую повинность, так как вы обязаны уплачивать налоги в другой стране, весь доход с процентов не облагается налогом. Для этого в банке должен быть указан ваш статус налогоплательщика-нерезидента (Status als Steuerausländer), потому что в ином случае налог будет списываться автоматически.

в) Иностранные директ-банки в Германии

Иностранные директ-банки часто предлагают более высокие проценты, чем немецкие, так как они пришли в Германию, чтобы собирать деньги. Классическим примером являются банки, которые предлагают лишь сберегательные счета и никаких других услуг.

Обеспечение гарантии вкладов находится зачастую в в другом государстве-члене ЕС.

Так как основная цель заключается в том, чтобы заполучить клиентов в Германии, такие банки не принимают клиентов с местом проживания за границей. Частично проблема заключается в том, что программное обеспечение банка не может различить налогоплательщика-резидента от налогоплательщика-нерезидента.

Банк Rabobank из Нидерландов является, например, иностранным директ-банком, который насобирал миллионы в Германии … но, к сожалению, принимает клиентов только с адресом проживания в Германии (налогоплательщиков-резидентов).

г) Сберегательные счета для предприятий

Конечно сберегательные счета можно открыть и на имя фирмы. К сожалению, само предложение и процентная ставка не такие хорошие, как для частных лиц. К тому же, в Германии есть банки только для частных клиентов, которые не открывают фирменные счета.

Исходя из этого, жалко, что банки от фирм, как правило, хотят видеть немецкий адрес и в некоторых случаях запись о регистрации в торговом реестре.
Но я с удовольствием поискал бы информацию о других банках, если возникнет интерес вложить деньги в Германии в качестве иностранной фирмы.

Открыть счет в Германии

Открыть сберегательный счет в Германии относительно просто, так как именно вы предоставляете деньги банку, а не наоборот. Таким образом, нет никакой проверки платежеспособности клиента.

Вы можете просто пойти в отделение одного из банков со своим удостоверением или с загранпаспортом и там открыть сберегательный счет. Если вам важна хорошая (или самая лучшая) процентная ставка, я советую вам заранее сравнить проценты.

На счета из обоих ссылок для сравнения предложений подать заявку можно онлайн если у вас есть адрес в Германии.

Это может быть стратегией: сначала открыть сберегательный счет в каком-нибудь хорошем банке, а позже добавить к нему текущий счет, чтобы иметь более лучшие баллы при проверке платежеспособности. Я детально представлю вам эту стратегию в данной статье (demnächst auf Russisch verfügbar).

Подведение итогов

Открыть сберегательный счет в Германии просто. Это можно сделать в одном из отделении банка или онлайн. Законом предписана идентификация личности.

Сберегательные счета отличаются друг от друга преимущественно длительностью хранения вклада:

  • с 3-х месячным сроком для уведомления об изъятии вклада для суммы от 2,000 евро (сберкнижка, сберкарта)
  • ежедневный доступ к денежным средствам (вклад до востребования)
  • доступ к деньгам в конце согласованного срока хранения вклада (срочный вклад)

Доход с процентов облагается налогом. Исключение: необлагаемая налогом часть дохода или налогоплательщик-нерезидент

Открыть сберегательный счет в Германии – отличная идея!

Другие банковские продукты в Германии:

  • Текущий счет (Girokonto)
  • Кредит на автомобиль (demnächst auf Russisch
  • Получение кредита в Германии
  • Кредит на автомобиль (demnächst auf Russisch)

Кто здесь пишет?

Тот, кто за последние 7 лет помог более 100000 человек открыть новый банковский счет. Меня зовут Таня, и если вы щелкните продолжить, вы узнаете, почему я здесь и зачем существует эта страничка ⇒ далее.

10 комментариев на «“Сберегательные счета в Германии”»

Здравствуйте, я гражданин Туркменистана. Хотел бы открыть срочный вклад в DKB, в связи с чем есть несколько вопросов:
1.на какой минимальный и максимальный срок можно внести вклад?
2. в каких валютах можно открывать срочный вклад?
3. какой максимальный годовой процент от вклада?
4. можно ли ежемесячно снимать набежавшие к основной сумме проценты?
5. я не являюсь резидентом Германии, должен ли я платить налог от процента от вклада?
6. я нигде у себя в стране не работаю за деньги, освобождает ли этот факт меня от уплаты «Налог на прибыль от вложений капитала» — 26.4% ?
7.состоит ли Туркменистана в списке более 40 DKB легитимных государств, которым можно открыть счет без посещения Германии?
8. если вкладчик является студентом Германии 2-х годичного обучения на степень магистра, то будет ли он резидентом Германии га тот момент?

Пока всё,
заранее благодарю.

Здравствуйте! Меня интересует вопрос номер 3. В какой банк выгоднее положить деньги под проценты? Спасибо

Здрвствуйте,Мбожно ли открыть сроочный вклад в долларах временно пребывающему в Гепмании

Конечно. Одно не мешает другому.

Здравствуйте, Меня интересует вопросы —
1.на какой минимальный и максимальный срок можно внести вклад?
2.в каких валютах можно открывать вклад?
3.какой максимальный годовой процент от вклада?срок от 12 мес.
4 я не являюсь резидентом Германии, должна ли я платить налог от процента от вклада?

5 состоит ли Белорусь и Украина в списке более 40 DKB легитимных государств, которым можно открыть счет без посещения Германии?

С удовольствием:
1. От одного дня до 10 лет.
2. Большинство банков предлагают вклады в евро. Специальные провайдеры предлагают также в USD, TRY или в других валютах в зависимости от ориентации банка.
3. Это постоянно меняется. Пожалуйста, воспользуйтесь сравнительной таблицей, ссылка на которую указана в верхней части статьи.
4. Любой, у кого нет резидентства в Германии, может быть освобожден от налога непосредственно в банке. Для немцев налог автоматически переводится из банка в налоговую инспекцию.
5. Нет. DKB также платит низкие проценты и является неинтересным в качестве инвестиционного банка за исключением, может быть, счета депо.

Господа и Дамы, не верте тут ничему. Нерезтдентам без регистрации (адреса) в Германии счета не открывают ни в каком нормальном банке. Или у кого то есть другой опыт?

Ставить все под сомнение — это отличное отношение, если вы хотите добиться успеха в жизни.

Добрый день! В сентябре 1991 года в сберегательном банке в городе Шверин был открыт счет на сумму 20 ДМ. Как узнать в каком банке на данный момент мой счет и какова сумма на нем. Сберегательная книжка у меня на руках. Заранее спасибо.

Да, проще всего будет спросить Sparkasse в Шверине.

http://www.dw.com/ru/%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D0%BD%D0%B5%D0%BC%D1%86%D1%8B-%D0%BA%D0%BE%D0%BF%D1%8F%D1%82-%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%8C%D0%B3%D0%B8/a-16343241

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *