Всё об инвестиционном страховании жизни: лохотрон или нет + реальные отзывы
24 сентября 2019
Здравствуйте, дорогие друзья!
Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.
Что такое инвестстрахование
Для чего оформлять ИСЖ
Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.
Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.
Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.
Налоговые вычеты
Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.
Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.
О ключевых достоинствах и недостатках
Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.
К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:
- начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
- страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
- компенсации начисляются адресно, не наследуются;
- возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.
Подводные камни
Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.
Что такое накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.
Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.
Сходства и отличия от ИСЖ
Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.
Таблица ниже наглядно демонстрирует это.
| Накопительное страхование жизни | Инвестиционное страхование жизни | |
| Для извлечения дохода | Не подойдет | Есть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены |
| Для накопления | Подойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносы | Не подойдет, поскольку требуется единовременный взнос |
| Для страховки | Подойдет | Не подойдет |
| Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.) | Подойдет | Подойдет |
Стоит ли использовать
Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.
Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ
Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.
Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.
В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.
В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.
В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.
Заключение и расторжение договора инвестстрахования
В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.
Чтобы сделать это, необходимо:
- Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
- Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
- Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.
Для расторжения требуется предоставить следующие документы:
- паспорт (ксерокопию и оригинал);
- договор с СК;
- бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.
Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.
Условия договора: чему уделить внимание
Юристы рекомендуют учитывать следующее:
- Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
- Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
- Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.
Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.
Обзор лучших программ ИСЖ
Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.
Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:
- РОСГОССТРАХ;
- Сбербанк;
- СОГАЗ;
- Альфа-страхование;
- РЕСО-гарантия.
Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.
Отзывы клиентов
Заключение
Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.
На этом все. Подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить что-нибудь интересное.
24 сентября 2019
Частный инвестор и редактор раздела о ценных бумагах.
Коэффициент инвестирования: формула, особенности расчета и основные показатели
Для того чтобы иметь представление о выгоде вложений, осуществляют расчет коэффициента инвестирования. Что он собой представляет? Как выглядит его формула?
Общая информация
Первоначально давайте разберёмся с терминологией. Итак, коэффициент инвестирования – это показатель, что используется для анализа структуры и финансовой оценки собственных источников обеспечения фирмы и их последующего применения. Он используется для отображения способности обеспечивать свои внеоборотные активы самостоятельно. Также он даёт представление о том, насколько собственные ресурсы предприятия могут покрывать производственные инвестиции.
Коэффициент учитывает степень риска инвестирования, обусловленную влиянием оценки ликвидности и платежеспособности структуры, и его возможности справляться с внешнеэкономическими колебаниями. Ориентируясь по нему, принимают решения о том, следует ли вкладываться в предприятие и высоки ли его риски. Ведь в случае кризисных явлений компании с неудовлетворительным значением рушатся в первую очередь.
Представления
Условно выделяют два подхода оценки:
- Коэффициент инвестирования собственных источников. Используется для отображения уровня обеспеченности производственных вложений предприятия посредством его собственных ресурсов. Нормативное значение этого коэффициента находится в диапазоне от ¼ до 1. Если условие не выполняется, то считается, что предприятие не является финансово устойчивым.
- Коэффициент инвестирования собственных источников и долгосрочных обязательств. Он используется, чтобы показать, как ресурсы предприятия обеспечивают все полученные инвестиции. Нормативные требования предусматривают значение более единицы.
Может быть рассчитан коэффициент инвестирования по балансу предприятия. Этот подход позволяет получить наиболее достоверные результаты. В таком случае для анализа финансового положения предприятия и лучшего раскрытия ситуации могут дополнительно использоваться коэффициенты финансирования, устойчивости, не/зависимости, концентрации заемного капитала, задолженности, совокупной платежеспособности, покрытия, маневренности и прочие.
Как посчитать?
Итак, мы уже знаем в общих чертах, что собой представляет коэффициент инвестирования. Формула позволит рассчитать, насколько каждый отдельный субъект является независимым. Здесь следует отметить, что выбранный подход будет напрямую зависеть от преследуемых нами целей. Первоначально давайте рассмотрим ситуацию с собственными источниками финансовых ресурсов.
В общем виде формула выглядит следующим образом:
Если кратко, то она отображает отношение собственных средств предприятия к его основному капиталу.
Здесь КИ1 – это коэффициент инвестирования. Но, обратите своё внимание, исключительно своих средств.
СКП – это собственный капитал предприятия.
ОС – это основной капитал организации, к которым относятся внеоборотные активы и иные вложения, что являются результатом первого раздела активов в рамках бухгалтерского баланса.
Теперь рассмотрим формулу коэффициента инвестирования собственных источников и долгосрочных обязательств.
Она выглядит следующим образом:
Единственное изменение, а именно ДК, здесь обозначает долгосрочные кредиты организации. Чтобы лучше понять, как рассчитывается коэффициент инвестирования, давайте рассмотрим пару примеров.
Первый случай. Магазин игрушек
Допустим, у нас есть магазин игрушек с собственным капиталом, который является вложением основателей бизнеса. Его размер составляет один миллион рублей. При этом основные средства магазина, такие как помещение, мебель, контрольно-кассовая техника и витрины, стоят 5,2 млн р.
Используем приведённую выше формулу: КИ1 = 1/5,2=0,192.
Поскольку полученный коэффициент инвестирования меньше 0,25, то мы делаем вывод, что магазин не имеет достаточной финансовой устойчивости. Основные средства магазина за счет собственного капитала обеспечены недостаточно. Поэтому теоретически, а может и практически, предприятие может столкнуться с проблемами в плане платежеспособности или дефицитом ликвидности.
Второй случай. Автосервис
Автосервис обладает собственным капиталом, что был сформирован из вложений акционеров. Его размер составляет пятнадцать миллионов рублей. Кроме этого, предприятие взяло долгосрочный банковский кредит. На данный момент его сумма составляет ровно три миллиона рублей. При этом основной капитал, представленный помещением, оборудованием, инструментами длительного пользования и прочим, оценивается в 16,5 млн р.
Рассчитываем по формуле: КИ2 = 15 + 3 / 16,5 = 1,09.
Поскольку коэффициент инвестирования превышает единицу, то мы можем сделать заключение, что у предприятия есть достаточная финансовая независимость, его капитал и долгосрочные обязательства покрывают внеоборотные активы в нужной степени. Поэтому, в случае возникновения экономических потрясений, невыплате дебеторской задолженности и иных проблемах, предприятие сможет продолжить функционирование.
Третий пример. Интернет-магазин
Рассмотрим вот ещё такой случай. У нас есть интернет-магазин с собственным капиталом в количестве сорока тысяч рублей. Пускай он будет небольшим и основан индивидуальным предпринимателем. При этом основной капитал составляет 70 тысяч рублей.
Мы используем первую формулу: КИ1 = 40 / 70 = 0,57.
http://greedisgood.one/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni
http://businessman.ru/koeffitsient-investirovaniya-formula-osobennosti-rascheta-i-osnovnyie-pokazateli.html
