Инвестиции в МФО: как вложить деньги в микрофинансовые организации и заработать на этом

 

Инвестиции в МФО

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Как вложить деньги в МФО и чем инвестиции в микрофинансовые компании выгодно отличаются от банковских вкладов? На эти и другие вопросы отвечаем в статье.

Что такое инвестиции в микрофинансовые организации

Люди обращаются в МФО в поисках займов без отказа. Откуда микрофинансовые организации берут деньги на кредитование? В том числе от инвесторов. Ставки по ссудам высокие, за счёт этого МФО может предложить инвесторам большой процент.

Получается такая схема: инвестор вкладывает деньги, МФО направляет их на займы, а от полученных от заёмщиков процентов выплачивает вкладчику доход.

Вложение денег в микрофинансовые организации – пока не популярный в нашей стране инструмент. Почему, расскажем далее.

В какие микрофинансовые организации лучше инвестировать

Инвестировать можно только в микрофинансовые компании (МФК). Микрокредитные компании (МКК) имеют право привлекать деньги только от учредителей и акционеров.

Нужно понимать, что инвестирование в МФО сопряжено с риском. Чтобы перестраховаться, рекомендуем тщательно подойти к выбору микрофинансовой организации:

  • проверьте наличие компании в государственном реестре;
  • соберите информацию о компании: срок работы на рынке (в идеале он должен быть больше 2 лет), объём активов, наличие филиалов, отзывы;
  • изучите показатели деятельности компании, в том числе объём выдачи займов, привлечения средств;
  • просмотрите рейтинг микрофинансовых организаций;
  • проверьте участие компании в саморегулируемой организации;
  • внимательно изучите условия инвестирования.

Не стоит ориентироваться только на доходность. Чем выше процент, тем значительнее бывает риск.

Плюсы и минусы вложений в микрофинансовые организации

Рассмотрим преимущества и отрицательные стороны инвестирования в микрофинансовые организации. К плюсам отнесём высокий доход. В среднем по рынку он в два раза превышает величину процента по вкладам.

Однако минусы весьма существенны. Во-первых, это риск. Причина риска чаще всего скрывается за доступностью микрозаймов, которые предоставляются если и не всем подряд, то как минимум подавляющему большинству обратившихся. Участились случаи банкротства МФО, в случае которого вернуть свои деньги довольно сложно. Усугубляет ситуацию отсутствие господдержки – инвестиции в отличие от вкладов не застрахованы.

Во-вторых, доходы от инвестирования в МФО налогооблагаемые. Инвестор должен отчислять государству НДФЛ в размере 13% от полученных денег. При минимальной сумме вложений в 1,5 млн руб. и ставке 19% годовых сумма налога составит 37 050 руб. (285 000 руб. дохода х 13%). Отчисления в налоговую можно провести через МФО. Инвестор предоставляет ИНН и больше не занимается никакими процедурами, связанными с оплатой налога на доходы.

При этом для физических лиц довольно большой порог для входа – 1,5 млн руб. Меньше вложить нельзя.

Как инвестировать в МФО

Это зависит от микрофинансовой организации. Некоторые компании имеют такую опцию, как подача заявки онлайн. Инвестору достаточно заполнить анкету, после чего остаётся ждать звонка сотрудника МФО.

В ряде случаев инвестиции даже не требуют посещения офиса МФО. Но рекомендуем все же лично посетить отделение компании и прочитать договор в бумажном варианте, чтобы иметь возможность в реальном времени задать все вопросы и изучить пункты соглашения.

С инвестором заключают договор займа, поскольку МФО фактически берёт у него деньги в долг. В соглашении обязательно указывают наименование и реквизиты сторон, срок займа, его размер, величину процентов и порядок их выплаты с указанием счёта для перечисления.

Также обратите внимание на условия досрочного расторжения договора. Оно возможно, но ставку пересчитают. Например, Быстроденьги позволяют вернуть сумму целиком или частично уже после 1 месяца действия договора займа. Если это произошло ранее чем через 183 дня после передачи средств, инвестор не получит проценты. Частичное изъятие возможно, если после него останется не менее 1,5 млн руб.

МФО не обязана досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.

Для заключения договора нужен только паспорт и реквизиты счёта для получения процентов.

ТОП-3 предложений для инвесторов

МаниМен

Инвестировать в МФО можно в рублях или валюте. В первом случае ставки 13-16%, во втором – 7-11%. Срок инвестирования – от 6 месяцев до 2-х лет. У компании хороший рейтинг надежности ruBB+.mfi. Проценты выплачивают ежемесячно.

Ставка зависит от срока. Рассмотрим проценты для рублёвых инвестиций: 6 мес. – 11%, 12 мес. – 14%, 24 мес. – 15%. Ставки выше при вложении от 5 млн руб.

Быстроденьги

Эта МФО предлагает для инвесторов от 14% до 17% годовых. Проценты можно получить в конце срока или ежемесячно получать на расчётный счёт. Компания заявляет, что готова по первому требованию предоставить финансовую отчётность или рассказать о бизнес-результатах при личной встрече. К каждому инвестору прикрепляют персонального менеджера.

Инвестировать можно на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Центр Займов

МФО предлагает 2 тарифа: Стабильный и Стабильный VIP. Второй подойдёт для инвесторов, готовых вложить больше 10 млн руб. По обоим тарифам возможна капитализация или ежемесячная выплата процентов. Ставка зависит от срока займа. По тарифу Стабильный процент следующий: от 6 до 12 мес. – 17%, от 13 до 24 мес. – 19%, более 24 мес. – 21%. Ставка при досрочном изъятии с уведомлением за 30 дней до момента возврата (при условии, что прошло больше полугода с момента вложения) – 15%.

Инвестиции в МФО — топ рейтинг лучших организаций в 2018 году

Микрофинансовые организации (МФО) или, как это правильно называется с точки зрения закона, микрофинансовые компании, в последние годы фактически создали альтернативный банковскому сектор на рынке кредитования. МФО отличаются от банков своими преимуществами и недостатками. Получить кредит в МФО может практически каждый совершеннолетний обладатель российского паспорта, независимо от состояния кредитной истории и возможности подтвердить свой заработок документами. При этом цена такой “легкости” — высокие проценты по займам, во много раз превышающие банковские. Однако для инвесторов, которые ищут возможность выгодно вложить свои средства, МФО представляют собой довольно интересный инструмент заработка. Кредитуя МФО, инвестор, будь то частное лицо или организация, может рассчитывать на очень хорошие проценты заработка. Разумеется, как любая доходная инвестиция, она будет связана с более высоким риском. Уменьшить его поможет правильный выбор МФО. Инвестиции в МФО — топ рейтинг наиболее надежных организаций в 2018 году, как правильно выбрать МФО для инвестирования своих средств.

Фото: pxhere.com

Плюсы и минусы инвестирования в МФО

Говоря об инвестициях в МФО, прежде всего стоит сказать о высоком пороге входа в эту нишу инвестирования. Деятельность микрофинансовых компаний в России регулируется специальным законом, который действительно допускает возможность привлечения сторонних средств в МФО для кредитования. Однако минимальная сумма инвестиций от физического лица по этому закону — 1,5 миллиона рублей. Для юридических лиц порог значительно ниже — 100 тысяч рублей.

Такая законодательная норма автоматически отсекает от вложений в МФО большое количество потенциальных инвесторов. Фактически государство с помощью такой нормы исходит из того, что вкладывать свои средства в МФО будут только финансово грамотные россияне, которые точно понимают, что они делают и чем рискуют.

Если говорить о преимуществах инвестиций в МФО, то стоит обозначить среди основных из них следующие:

  • высокая доходность — в некоторых случаях можно увеличить вложенную сумму в полтора раза;
  • капитализацией можно пользоваться ежемесячно или в конце срока инвестирования — так, как будет прописано в вашем договоре;
  • самостоятельно уплачивать налоги с полученного дохода не нужно — НДФЛ за вас заплатит сама МФО, вы только вкладываете деньги и получаете прибыль.

Понятно, что и свои недостатки у этого способа инвестирования есть, и некоторые из них существенны:

  • высокий порог входа, о котором мы уже говорили выше — для физлица это минимум 1,5 миллиона рублей;
  • необходимость уплачивать подоходный налог с вырученных средств — впрочем, этот недостаток компенсируется высокой доходностью;
  • отсутствие гарантий со стороны государства — инвестиции в МФО не являются банковским вкладом, так что в системе страхования они не участвуют.

Что касается страхования, то разумно, вкладывая деньги в МФО, даже если та входит в топ рейтинг лучших организаций, самостоятельно застраховать риски в одной из страховых компаний.

Фото: pxhere.com

Как правильно выбрать МФО для инвестирования

Ориентироваться при выборе МФО для инвестиций на топ рейтинг микрофинансовых компаний — лишь часть правильной стратегии по выбору организации для инвестирования. Если вас не отпугивают недостатки такого вида вложения денег и вы готовы рисковать, то стоит придерживаться нескольких дополнительных рекомендаций:

  1. Прежде всего, нужно проверить МФО на сайте ЦБ РФ — входит ли она в реестр таких организаций. Если компания в реестре отсутствует, вкладывать в нее деньги категорически нельзя.
  2. Убедиться в надежности организации — в этом как раз помогают различные топ рейтинги, которые составляются аналитиками этого рынка.
  3. Авторитет МФО среди клиентов — стоит изучить не только рейтинги для инвесторов, но и рейтинги для клиентов МФО. Изучите отзывы о МФО, постарайтесь отделить правдивые отклики от фейковых. Чем более популярна компания среди клиентов, тем больше вероятность, что дела у нее идут хорошо, и она легко поможет вам заработать, заработав при этом сама.
  4. История МФО — в общем случае чем дольше работает на рынке компания, тем лучше. Если вы выбираете из двух компаний, одна из которых на рынке давно, но предлагает процент ниже, а другая появилась недавно и предлагает высокие проценты заработка, лучше выбрать первую. Она как минимум выглядит более надежно.

Фото: pxhere.com

Топ рейтинг МФО по надежности инвестиций

Предупредим сразу — представленный ниже рейтинг не претендует на полную и абсолютную объективность. Это — лишь одна из версий топ рейтинга МФО для инвестирования, стоит сравнить ее с другими версиями, а также досконально изучить каждую из компаний. Подписывая договор, стоит также привлечь профессионального юриста с опытом работы в этой сфере.

Что касается рейтинга, то, по одной из версий, топ-5 выглядит так:

  1. Домашние деньги — эта компания позволяет заработать более 20 процентов годовых, привлекая средства на срок от 3 месяцев до 2 лет.
  2. Moneyman — проценты зависят от срока, на который подписан договор, и доходят до 36% годовых. Компания принимает инвестиции до 5 миллионов рублей.
  3. Мани Фанни — привлекает средства под 26,4% годовых сроком от 3 месяцев до 3 лет.
  4. Е-заем — процентная ставка составляет от 22 до 28 процентов годовых, вложить средства можно сроком от 6 месяцев до 2 лет. Капитализация производится один раз в 3 месяца.
  5. Парса Групп — в зависимости от вида договора, процентная ставка может составлять от 18 до 36 процентов годовых. Средства привлекаются сроком от 3 месяцев до 3 лет. Несколько видов срока капитализации: каждый месяц, каждый квартал или в конце срока договора.

Стоит ли инвестировать в МФО: преимущества и недостатки вложений, риски и стратегии инвестиций + альтернативы

Помните нашумевшую рекламу с Леней Голубковым и МММ, где герой с умным видом рисовал график роста доходов — круто взлетающая экспонента. Для критически мыслящей части населения инвестиции в МФО напоминают подобную структуру (лохотрон, плавали, знаем!).

Да, финансовый инструмент несет в себе определенные риски. Но есть возможность неплохо заработать. Поделюсь опытом – чего не сделаешь ради друзей.

Что такое МФО и как они зарабатывают

МФО – компания (обязательно юридическое лицо), предоставляющая микрозаймы. С 29.03.2017 г. с подачи главного регулятора данной деятельности ЦБ РФ микрофинансовые организации стали разделять на:

  1. Микрокредитные компании (МКК), в которых лишь учредители вправе вкладывать средства в развитие организации.
  2. Микрофинансовые компании (МФК), в которых инвестором может стать любой желающий.

Зарабатывают МФО на разнице между наценкой в займе для населения и процентом, что нужно отдать за пользование деньгами. Например, банк кредитует МФО под 10 % годовых, а заем населению выдается под 20 %.

Не стоит считать клиентов идиотами:

  • требуется минимальный пакет документов;
  • можно оставить заявку и получить деньги онлайн;
  • выдают заем и людям с плохой кредитной историей;
  • время между заявкой и получением наличности обычно в течение часа, не нескольких рабочих дней.

Сколько денег понадобится для инвестиций

Минимальная сумма для вложения – 1,5 млн руб. Но если физлицо – акционер, учредитель, участник или член МФО, – размер инвестиций может быть любым.

Законодательная база

Перед инвестициями рекомендую ознакомиться:

  1. С Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02.07.2010 г.
  2. С Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.

Налоги

Доходы от инвестиций в МФО облагаются 13 %. При этом микрофинансовая организация считается налоговым агентом для физлиц:

  • начисляет;
  • удерживает;
  • перечисляет удержанный налог в бюджет;
  • остаток переводит на указанный в договоре счет.

Друзья, абсолютно правильно искать законные пути уменьшения налогов. Но немедленно бежать и оформлять ИП для создания МФО не рекомендую: просчитайте конечный результат. Это выгодно лишь при значительных инвестициях.

 

Примеры инвестиций

МФК «Вэббанкир» (платформа онлайн Webbankir) на протяжении 2019 г. предоставила займы населению на 7 млрд руб. (5,4 млрд руб. – 2018 г., увеличение на 30 %). Годовая прибыль – 89 млн руб. Инвесторам было выплачено 100 млн руб.

Это МФО средней надежности (по мнению финансистов), основная специализация – PDL-займы (Pay day loans – заем до зарплаты). На начало 2019 г. предлагался такой вариант инвестиций (чуть не сказала аферы) – 2 млн с условием выплаты 19 % годовых. В итоге (без налогов) получено 380 тыс. руб.

Как обеспечить безопасность вкладов

Безопасность – весьма щекотливый вопрос: инвестиции в МФО напоминают просто вложение под «честное слово».

Меры предосторожности – проверить:

  • на наличие в Государственном реестре http://www.cbr.ru/search/?text=реестр+микрофинансовых+организаций ;
  • документы (свидетельство, отчетность);
  • период работы, сегмент и бизнес-модель;
  • рейтинг;
  • задолженности, иски, претензии клиентов (по отзывам в сети).

Важно: обязательно проверьте нормативные показатели ЦБ (РСБУ, МФД МФО).

Страхование МФО

К сожалению, инвестиции в МФО государством не застрахованы. Страховые компании предлагают обезопасить себя от нерадивого управляющего или менеджера, банкротства компании, но не сам вклад.

Не попадайтесь на фразу «застрахованность инвестиций»: это маркетинговый ход. В лучшем случае застрахована МФО, а не инвестиции. Но при общем анализе компании дополнительно проверьте и надежность страховой.

Отличия вложений в МФО от банковских депозитов

Депозиты вкладчиков в банках защищены системой страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов возместит потери до 1,4 млн руб. (порог возмещения). Инвестору гарантирована первоначальная сумма и проценты (за время до момента отзыва банковской лицензии) на протяжении 2 недель.

Вложения в МФО в эту систему не входят. Ставки предлагаются значительно выше банковских, но и риск не получить назад сбережения высокие.

Отличаются инвестиции в МФО от депозитов и по сумме вклада:

  • 1,5 млн руб. для физлиц;
  • любая сумма для юрлиц.

Доходность инвестиций в МФО часто в 2,5–3 раза выше банковских вкладов. А досрочное расторжение договора обычно штрафными санкциями не облагается.

Плюсы и минусы инвестиций в МФО

Перечислю основные плюсы и минусы инвестиций в МФО.

+
ДоходностьВысокая начальная сумма инвестиций
Сохраняются налоговые льготыРиск выше, чем у банковских вкладов и облигаций
Инвестиции не застрахованы государством
Страховые компании также не страхуют вложения

Риски и как их минимизировать

Основные риски инвестиций МФО:

  • банкротство;
  • мошеннические схемы;
  • риск давления со стороны ЦБ (регулятор).

Чтобы оценить надежность инвестиций и снизить риски, рекомендую ознакомиться с отчетностью, обращая внимание на контрольные показатели:

  • размер собственного капитала – не менее 70 млн руб.;
  • НМФК1 (норматив достаточности собственных средств) – 6 %;
  • НМФК2 (ликвидность) – 100 %;
  • НМФК3 (размер риска на одного заемщика, макс.) – 25 %;
  • НМФК4 (риск на связанное с компанией лицо) – 20 %.

Как происходят инвестиции и выплаты дивидендов

Облегчу жизнь будущим миллионерам, вот пошаговая инструкция начинающего инвестора:

  • выбрать МФО (рейтинг, отчетность, отзывы);
  • подать заявку;
  • ознакомиться, а затем подписать договор;
  • перечислить средства на счет МФО.

Выплаты дивидендов могут быть разовыми, по итогам года, или же разбиты на несколько частей (обычно по кварталам).

Процентная ставка

Общее правило: чем выше ставка – тем менее надежно МФО и выше риск потерять все. Величина инвестиционного дохода оговаривается при подписании документов и может быть плавающей (читайте внимательно договор!).

Ставки в рублях:

  • лидеры 10–15 %;
  • «второй эшелон» 16–20 %;
  • высокий риск – 23 %;
  • все, что выше, объясняется просто: МФО либо «темная лошадка» с сомнительной отчетностью, либо новичок на рынке.

Сумма вложений

151-ФЗ зафиксировал минимальный порог инвестиций для «физиков» – 1,5 млн рублей. Юрлицам проще, ограничений по сумме вложений нет.

Советы инвесторам

Немного подсказок из личного опыта:

  1. Рейтинг – это ориентир, но не рекомендация к действию. Удовольствие стоит 500–700 тыс. рублей, поэтому не все МФО заказывают услугу. Но это не означает, что они менее выгодны.
  2. Обратите внимание на сегмент работы МФО. Если на рынке тренд снижения спроса «займов до зарплаты», риск снижения доходности повышается. Лучше, когда есть сопутствующее направление привлечения дохода (комиссионный бизнес, страховки). Или же за спиной маячат учредители, готовые покрыть убытки из своего кармана.
  3. Обязательно оцените динамику развития и эффективность работы МФО (смотрите отчетность).
  4. Важен также состав учредителей, клиентская база, время работы, процент невозврата займов.
  5. Обращайте внимание не только на условия инвестирования, но и на условия досрочного расторжения (сроки уведомления, ставки, перерасчет процентов).

Выбор МФО

Стоит ли довериться МФО с запредельным доходом или выбрать «скромные» 15–20 %? Я не принимаю решение об инвестициях без проверки документации и анализа финансовой отчетности, проверяю МФО в реестре ЦБ.

Не забываю посетить финансовый форум, где обсуждают работу, учредителей. Собираю в сети сплетни и слухи – даже липовые отзывы тоже могут многое рассказать о компании, если читать их внимательно.

Обязательно смотрю, чем зарабатывает МФО, кто конкуренты, как развивается компания в своей нише.

Просчитываю сумму вклада с учетом налогов (юридическое или физлицо), читаю договор, особенно раздел про досрочный выход – мало ли, как жизнь повернется. Желательно, чтобы проценты не «обкусили».

Если прогноз на основе собранной информации благоприятный, в рискованных МФО инвестирую на короткий срок 1–3 мес. с начислением процентов помесячно. В менее «сладких» условиях период вложения дольше.

Рейтинг: топ-5 лучших МФО для инвестирования

До сентября 2019 г. аккредитацией от ЦБ могли похвалиться только 2 рейтинговых агентства: «АКРА» и «Эксперт РА». Затем к ним присоединились «Национальный кредитный рейтинг» (НКР) и «Национальное рейтинговое агентство» (НРА).

Делать акцент на рейтинг не лучшая идея: в мире финансов были случаи, когда компания с высоким рейтингом и получением наград завтра становилась банкротом. По версии «АКРА» МигКредит получила рейтинг BB- (RU). Остальные МФО рейтинг не заказывали.

Топ-5 МФО по версии «Эксперт РА», неполный (у остальных рейтинг отозван):

  • «Мани мен» (ruBB+);
  • «Быстроденьги» (ruBB);
  • «Кретитех рус» (ruBB-);
  • «Лаймзайм» (ruB).

НРА считает лучшими иные МФО (ранжирование по портфелю займов):

  • «Деньги сразу»;
  • «ВиваДеньги»;
  • «SimpleFinance»;
  • «Eqvanta (МФК «Быстроденьги», МФК «Турбозайм»);
  • «МигКредит».

НКР свежих данных еще не опубликовал.

Сравнительная таблица с условиями инвестирования в крупные МФО

Картину дополнит сравнительная таблица условий инвестиций в МФО.

НазваниеСтавка, %СрокПримечания
МигКредит12–13От 6 мес. до 2 летЗа год предлагают 13, за два – 12
Деньги сразу18–21От года до 3 летОтдельный сайт для инвестиций https://finbridge.io
ВиваДеньги15–21От 3 мес.Начисление процентов как ежемесячно, так и в конце срока
Быстроденьги13–15От 6 мес. до 3 лет.На сайте https://bistrodengi.ru/invest/ доступна отчетность
МаниМен6–12От 6 мес. до 2 лет.Ставка зависит от времени инвестирования и типа валюты, причем при выборе инвестиций в долларах платеж проходит в рублях по курсу
ВеббанкирОт 13 до 18От 3 мес. до 3 лет.Заявку можно оставить через сайт https://investor.webbankir.com
КарМани16–20От 1 года до 3 лет.Полный возврат с уведомлением за месяц

Стратегии инвестирования

Классика жанра: инвестировать по степени риска (и связанной с ним доходностью) и не «класть все в одну корзину».

Еще несколько менее известных стратегий инвестирования:

  1. «Выжимаем максимум». Инвестирование в МФО в валюте, хотя вложить придется по курсу ЦБ в рублях. Например, при единоразовой выплате процентов и ставке в валюте 6 %, а рублях 15 % прогноз обесценивания рубля не менее 10 %. Инвестируем. Меньше 9 % – рассматриваем вклад в рублях.
  2. «Хочу больше». МФО не предлагают сложных процентов. Но кто мешает «в ручном режиме» сделать довложение, увеличив тело инвестиции? Так при обещанных 20 % за 5 лет получим удвоение вклада (100 %), с капитализацией – 170 %.
  3. «Спеши медленно». Проценты, выплаченные помесячно, вкладывают в ОМС, облигации, инвестиционные золотые монеты или менее рискованную МФО.

Альтернативы

Мы становимся свидетелями интересной «шахматной партии»:

  • коронавирус;
  • обвал фондовой биржи;
  • война за нефть;
  • передел сфер влияния и рынков.

В таких условиях хочется чего-то очень стабильного. Чуть раньше моя рекомендация была «инвестиционные монеты и золотой лом». Сейчас появляется возможность купить ценные бумаги на падении курса.

Лично я посматриваю в сторону реального бизнеса: инвестиции в небольшое производство продуктов питания.

Отзывы инвесторов

Вот что говорят об инвестициях в МФО завсегдатаи финансового форума.

Заключение

Друзья, перед тем как вложить деньги в микрозаймы, сто раз подумайте, как и когда будете забирать средства. Это интересный бизнес, перспективный, но и рискованный. Может, лучше открыть по франшизе собственную МФО, чем просто быть скромным инвестором.

На сегодня все. Подписывайтесь на статьи, ставьте лайк. Нас ждет увлекательный и загадочный мир инвестиций.

http://money.inguru.ru/mikrozajmy/stat_investicii_v_mfo
http://bankiclub.ru/vklady/investitsii-v-mfo-top-rejting-luchshih-organizatsij-v-2018-godu/
http://greedisgood.one/investitsii-v-mfo

Тинькофф DRIVE [credit_cards][sale]

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *