«Белорусам, которые привыкли жить в кредит, нужно отвыкать» Что будет с кредитованием дальше? UPD

В последнее время взять кредит в банке или купить что-то в рассрочку стало труднее. С конца августа – начала сентября сразу несколько крупных банков приостановили кредитование, а те, что оказывают такую услугу, дают заём под заоблачные проценты. Сколько продлится такая ситуация, где можно оформить кредит и что делать белорусам, узнавала корреспондентка «Вечернего Гродно».

Отказали даже с зарплатой в 1800 рублей

Несколько читателей «Вечёрки» рассказали свои истории о том, как пытались получить кредит, но банки им отказали.

Гродненец Сергей хотел взять 2000 рублей на лечение. Думал, что с зарплатой 1500 рублей сделать это можно без проблем.

— Позвонил в банк, там предупредили: с поручителем кредит дают под 14 процентов, без поручителя — под 24. Рассчитали сумму — в месяц выходило около 100 рублей. Но так как у меня уже есть два кредита и по ним каждый месяц плачу около 200 рублей, банк отказал, — говорит Сергей. — В другие банки звонить не стал — понял, что бесполезно.

Светлана с сестрой собиралась купить в рассрочку телефон в подарок маме на день рождения. Нашли модель за 600 рублей. Подали заявку в банк, но её не одобрили.

— У меня зарплата 1800 рублей. Только одна рассрочка, и то по ней осталось пару платежей по 200 рублей. На мой вопрос, почему отказано, мне ответили, что банк причины не объясняет, — рассказывает Светлана. — При нас мужчина хотел купить холодильник, у него рассрочек вообще не было, но и ему отказали.

На следующий день пришли в тот же магазин, но рассрочку решили оформить на сестру Светланы. У неё и зарплата больше, и взнос по кредиту всего 100 рублей в месяц. Но и на этот раз заявку не одобрили.

Какие банки ещё дают кредиты

Решила выяснить, где и на каких условиях всё-таки можно получить кредит, и обзвонила более пятнадцати банков. Говорила, что мне нужно 2000 рублей сроком на два года, моя зарплата 800 рублей, есть рассрочки на 150 рублей в месяц.

Оказалось, половина банков, куда я позвонила, включая Абсолютбанк, Альфа-Банк, БелВЭБ, Белагропромбанк, Франсабанк, БПС-Сбербанк, ТК Банк, Приорбанк (за исключением овердрафтного кредитования), Идея Банк и другие, приостановили выдачу кредитов. На какой срок, ни в одном объяснить не смогли.

В банке «Решение» мне готовы были дать кредит под 13,35 процента годовых, но нужно дополнительно оформить договор добровольного медицинского страхования. Это ещё 350 рублей сверху.

В Белинвестбанке сразу предупредили, что процентная ставка — 24,9 годовых, а узнав о моей зарплате и ещё двух рассрочках, отказали.

В двух банках процентные ставки по потребительским кредитам оказались ещё выше. Например, в Паритетбанке деньги можно получить под 29 процентов годовых, за весь срок переплатишь 660 рублей. В ВТБ-Банке 2000 рублей дадут минимум на три года, в первые 90 дней — под 22,9 процента годовых, с 91-го дня — под 29,9.

Фото: РИА Новости

«Белорусам, которые привыкли жить в кредит, нужно отвыкать»

Пять наивных вопросов о кредитовании задали нашему эксперту старшему аналитику «Альпари Евразия» Вадиму ИОСУБУ.

Почему банки перестали выдавать кредиты?

— Люди приносят деньги в виде вкладов, а потом банк раздаёт их в виде кредитов предприятиям и населению. Сейчас идёт обратный процесс: люди не несут деньги в банки, а, наоборот, забирают их оттуда. В такой ситуации у банка просто нет средств выдавать кредиты.

Сколько ещё продлится эта ситуация и что будет с кредитованием?

— Ситуация разрешится тогда, когда рассосётся сложившийся политический кризис. Когда это будет и чем всё закончится, никто не скажет.

При сохранении нынешней политической ситуации нас ждёт непрерывное падение экономики — ВВП будет падать, средние доходы тоже, и многим будет не до кредитов. Большинство будет вынуждено задуматься не о том, как взять кредит на второй телевизор, а как прокормить семью.

С экономической точки зрения многое зависит от признания белорусской власти в мире. Если в стране пройдут честные и прозрачные выборы, результат которых будет признан в мире, это будет означать начало пути реформ. На этом пути нам будут помогать международные финансовые организации и советами, и технической помощью, и кредитами. В страну придут большие инвестиции, и в среднесрочной перспективе это будет означать рост доходов, рост ВВП и в конечном итоге — снижение ставок и большую доступность кредитов.

Стоит ли сейчас брать сейчас кредит?

— Всё зависит от того, какие условия предлагает банк, какой процент, может ли он меняться и, если он плавающий, не превратятся ли 30 процентов спустя некоторое время в 60. Важно также, какой у вас доход, стабильная ли работа.

По сути, белорусы с начала года живут в кризисной ситуации. Сперва это было связано с тем, что нам не поставляли нефть, потом пришла пора коронавируса, сейчас острая политическая обстановка. В результате у нас неопределённое экономическое будущее. Многие испытывают неуверенность в будущих доходах. В такой ситуации долгов лучше избегать, а если они есть, попытаться по возможности выплатить досрочно.

Как быть тем, кто взял кредит и не может платить?

— В разных банках разные договора с разными условиями. Плюс у каждого банка есть своя практика, как вести себя в таких случаях. Но есть одна общая рекомендация: если наступает проблема с деньгами, лучше заранее об этом известить банк и вести переговоры, например, о смене графика платежей. Некоторые банки могут пойти навстречу.

Что делать белорусам, которые привыкли жить в кредит?

— Отвыкать. Невозможно в любой ситуации при любых ставках брать кредиты. К кредиту надо относиться как к товару в магазине. Если мясо дешёвое, мы его покупаем, если дорогое — нет. Процентная ставка — это цена денег. Когда ставки низкие, а кредит дешёвый, доходы у нас растут и мы уверены в их сохранении, почему бы не взять кредит? Но если деньги дорожают, а уверенности в доходах меньше, лучше кредит не брать, чтобы не столкнуться с тем, что опишут имущество и будут в счёт его погашать долги перед банком.

В тему

Вместе с потребительскими кредитами некоторые банки приостановили и автокредитование. Их не выдают БПС-Банк, Белорусский народный банк (кроме кредитов на «Рено» и «Ладу»), ОАО «Белинвестбанк». Вместе с тем в отделениях ОАО «АСБ Беларусбанк» по-прежнему можно получить кредит на приобретение автомобилей Geely со ставкой в течение грейс-периода 7,7 % годовых.

Что с кредитами Беларусбанка на жильё

С 1 сентября Беларусбанк не принимает новые заявки на кредит на финансирование недвижимости на условиях, определённых банком.

UPD! C 10 сентября Беларусбанк приостановил выдачу кредитов на жилье с субсидированием по указу № 240

Доверительное управление, или как я в Беларуси покупаю акции Apple

Многие в Беларуси приходят к решению формировать свой инвестиционный портфель, и в качестве основного или дополнительного актива рассматривают акции и облигации иностранных компаний. Есть несколько способов покупки ценных бумаг, но в этом материале я расскажу о самом простом — Доверительном управлении, и о своем опыте работы с Альфа Банком.

Как покупать акции российских компаний через брокера, рассказывал наш автор Петр.

ДУ в Беларуси

Доверительное управление денежными средствами — это когда другие люди вкладывают ваши деньги для получения прибыли, за определенное вознаграждение. Плюсами этого способа вложения в ценные бумаги являются:

не надо получать разрешение Нацбанка на движение капитала, как при работе с зарубежными брокерами
не надо платить налоги со сделок, до вывода прибыли (если она имеется) с трастового счета
банк самостоятельно заплатит за вас налоги при выводе прибыли

У нас в стране такую услугу предоставляют 10 банков:

Альфа-Банк
Приорбанк
Белгазпромбанк
БПС-Сбербанк
Беларусбанк
Белагропромбанк
Банк БелВЭБ
Паритетбанк
BSB Банк
Технобанк

Существует две основные формы управления:

полная — когда банк полностью распоряжается вашими деньгами согласно выбранной стратегии, а вы просто наблюдаете
по приказу — когда вы сами выбираете объект инвестирования, а банк выступает в роли брокера и просто покупает бумаги по вашей заявке

В некоторых банках есть одна из форм, в других — обе.

Но у всех есть ограничение на минимальную сумму. Самые низкие пороги входа оказались у Альфы:

10 000 USD для полного ДУ
2 500 USD для ДУ по приказу

Собственно, это и было главной причиной заключения договора именно с этим банком.

Мой опыт работы с ДУ в Альфа банке

Я решил попробовать себя в роли самостоятельного инвестора, и выбрал форму «по приказу». Причин было две: меньший порог входа, и не впечатляющая статистика доходности по полному ДУ.

Прочитав пост Максима Адаскевича со сравнением доходности по ДУ и инвестиционным фондам (ETF), решил вложить в ETF. В процессе я решил вложиться и в отдельные компании, но это отдельная история.

Итак, какие действия я сделал, чтобы начать инвестировать:

написал на trust@alfa-bank.by о желании заключить договор
сообщил суммы, которые я хочу перевести на трастовые счета
1. я хотел купить акции американских и российских компаний, поэтому мне было нужно открывать счет в долларах и российских рублях. Минимальные суммы 2500$ и 150 000 рублей.
выслал копии нужных страниц паспорта, сообщил удобное для меня отделение
установил приложение Insync
приехал в отделение
1. открыл обычные счета для физлиц и пополнил их на нужные суммы
2. оформил интернет-банкинг
3. подписал заявления
4. вместе со специалистом банка перевел с обычных счетов на трастовые нужные суммы через Insync

Осталось выбрать акции какой компании я хочу купить, и оставить заявку. В первую очередь меня интересовали ETF, которые инвестируют в компании из индекса SP&500. Остановил свой выбор на SPY.

Как оставить заявку на покупку

С 12 мая 2020 заявки на покупку и продажу ценных бумаг есть только в мобильном приложении Insync. Ранее это можно было сделать в интерфейсе интернет-банкинга Альфа-Клик,

Захожу в Insync в раздел Мои инвестиции в нужный трастовый счет и жму кнопку «Купить / Продать».

В заявке в указываю:

точный тикер (уникальный идентификатор) акции.
- Примеры тикеров известных компаний: Apple — AAPL, Google — GOOGL, Tesla — TSLA, Яндекса — YNDX
количество акций
цену покупки можно не указывать, тогда сделка совершится по текущей рыночной цене.

Обычно в течение пары часов управляющий выставляет заявку, и если на бирже есть подходящие предложения, происходит покупка. Статус заявки поменяется на «Исполнено» зеленого цвета.

Подробнее, какие бывают ордера, в разделе Вопрос-ответ на сайте банка.

Точные данные, по какой цене были куплены бумаги, придет на следующий день на вашу электронную почту.

Состав вашего портфеля и его примерная текущая стоимость отображается как раз в приложении Insync.

Графиков изменения стоимости за нужный промежуток времени нету, только итоговый результат.

Как пополнить трастовый счет

Я не ограничился первоначальной минимальной суммой, и периодически пополняю трастовый счет, чтобы докупать бумаги в портфель.

В версиях Insync после 229.07.2020: заходите в свой трастовый счет (Продукты — Мои инвестиции — Нужный счет) и жму кнопку Пополнить в самом верху. После выбираю счет, с которого буду пополнять (в той же валюте что и трастовый), ввожу сумму и все. Деньги поступают в этот же день.

В версиях Insync до 29.07.2020: я захожу в Счет, с которого хочу пополнить, и жму отобразить на рабочем столе, чтобы отобразился на главном экране. Перетягиваю его на кружок Перевод/платеж, выбрать Переводы, вместо Физического лица В доверительное управление — По реквизитам банка — Продолжить — Вбиваю сумму — Перевести. НО счет пополнится только на следующий банковский день, и только тогда вы сможете подать заявку на покупку бумаг с этих денег. Если надо словить момент с хорошей ценой, надо держать свободные деньги именно на трастовом счету.

Где покупать акции белорусских ОАО? Читайте в отдельном материале

Комиссии и налоги

Расчеты комиссий банка простые:

ежегодно 1% от суммы, переведенных на трастовые счета, вне зависимости от текущей стоимости портфеля.
18 BYN за каждую сделку на биржах США, и 8 BYN за сделки на российском фондовом рынке

Пример: в 2019 году вы пополнили ДУ на 5000 USD и сделали 5 покупок на рынке США. Значит в течение год, банк выставит счет на 50 USD + 90 (18*5) BYN, не важно упал ваш портфель или вырос.

До 03.06.2020 была еще одна неочевидная комиссия «за лучшее исполнение», которая не указана на сайте и про которую не говорили сотрудники при обсуждении условий работы. Во всяком случае, так было в моем случае. Актуальные тарифы банк указаны на этой странице. Ссылка на тарифы, действующие с 3 июня 2020 года https://www.alfabank.by/upload/docs/bank/dy-prikaz-0306.pdf Рассчитывалась эта комиссия так: если вы отдаете заявку на покупку акций за 100$, а банк купил за 90$, то 50% от разницы (100-90)*50% получится 5$ комиссии.

С налогами посложнее:

в Беларуси с вас снимут 13% с прибыли
в России с белорусов-нерезидентов возьмут 15% с дивидендов
в США — 30% с дивидендов

Пример: вы завели в ДУ 4000 USD. Ваш портфель вырос до 7000 USD (за счет дивидендов и роста цен на бумаги). Вы можете :

вывести прибыль в размере 3000 USD. В этом случае банк, как налоговый агент, удержит с вас 390 USD (13% от 3000)
вывести не прибыль, а ваши деньги (первоначальную сумму) вплоть до минимальной суммы в 2500 USD, в данном случае 1500 USD. В этом случае налог удержан не будет.

Мой отзыв

В общем и целом, я доволен работой банка. Что бы хотелось улучшить:

отменить комиссию за лучшее исполнение — отменена с 3 июня 2020 г.
мгновенное пополнение трастового счета с обычного
графики изменения стоимости портфеля и отдельных бумаг за определенные промежутки времени
получение результатов после осуществления сделки

Полезные телеграм каналы и чаты для начинающих:

Можете задать вопросы или дополнить в комментариях ниже на этой странице. Регистрация не нужна.

«Беларусбанк» опроверг запуск платформы для дистанционного заработка

В Сети вновь интернет-ресурс, владельцы которого, пользуясь товарным знаком ОАО «АСБ Беларусбанк», собирают личные данные пользователей.

Сайт, расположенный по адресу http://bel-program.com/, является поддельным и не имеет ничего общего с «Беларусбанком», кроме того, в структуре холдинга «Беларусбанка» отсутствует дочернее предприятие «Беларусбанк-Инвест», сообщили в банке.

Ввод персональных данных при попытке воспользоваться услугами, предлагаемыми сайтом, может привести к их компрометации. Это значит, что впоследствии они могут быть использованы для применения методов социальной инженерии и завладения вашими денежными средствами через технологии дистанционного банковского обслуживания.

Также вам может быть интересно

Беларусбанк предупреждает своих клиентов о вредоносной рассылке мошенников
Instagram тестирует новый способ восстановления аккаунтов — СМИ
В США запустили сеть 5G
В Telegram нашли способ, как узнать телефон по номеру автомобиля
Операторы сетей станут отключать рекламу за плату

Топ 5 читаемых

«Алло, на проводе!». Почему еще рано выбрасывать стационарный телефон
«Идешь по школьному коридору — за каждой дверью голос, который «вещает»
Валерий Меладзе: Часть легких поражена, но пою так же, как и до болезни!
Чем компот полезнее сока?
Вклады в валюте или в рублях? «Дневник вкладчика» 3,5 месяца спустя

Свидетельство Министерства информации Республики Беларусь №1040 от 14.01.2010

Правила комментирования

Эти несложные правила помогут Вам получать удовольствие от общения на нашем сайте!

Для того, чтобы посещение нашего сайта и впредь оставалось для Вас приятным, просим неукоснительно соблюдать правила для комментариев:

Сообщение не должно содержать более 2500 знаков (с пробелами)

Языком общения на сайте АиФ является русский язык. В обсуждении Вы можете использовать другие языки, только если уверены, что читатели смогут Вас правильно понять.

В комментариях запрещаются выражения, содержащие ненормативную лексику, унижающие человеческое достоинство, разжигающие межнациональную рознь.

Запрещаются спам, а также реклама любых товаров и услуг, иных ресурсов, СМИ или событий, не относящихся к контексту обсуждения статьи.

Не приветствуются сообщения, не относящиеся к содержанию статьи или к контексту обсуждения.

Давайте будем уважать друг друга и сайт, на который Вы и другие читатели приходят пообщаться и высказать свои мысли. Администрация сайта оставляет за собой право удалять комментарии или часть комментариев, если они не соответствуют данным требованиям.

Редакция оставляет за собой право публикации отдельных комментариев в бумажной версии издания или в виде отдельной статьи на сайте www.aif.ru.

Если у Вас есть вопрос или предложение, отправьте сообщение для администрации сайта.

http://vgr.by/2020/09/10/belorusam-kotoryie-privyikli-zhit-v-kredit-nuzhno-otvyikat-chto-budet-s-kreditovaniem-dalshe/
http://finbelarus.com/doveritelnoe-upravlenie/
http://aif.by/social/belarusbank_oproverg_zapusk_platformy_dlya_distancionnogo_zarabotka