Всё больше россиян пишут в отзывах о банках, в соцсетях и блогах о том, что получить банковский кредит стало намного сложнее, чем раньше. Вот типичная ситуация: Андрей решил сделать ремонт в ипотечной квартире, обратился в зарплатный банк, который всегда одобрял ему кредиты… и неожиданно получил отказ. Мужчина подал заявки ещё в четыре банка. Три отказали, а четвёртый одобрил кредит на незначительную сумму хотя процент в этом году из-за повышения ключевой ставки очень высокий – под 50%. Казалось бы, под такой процент выгодно давать деньги в долг! Почему же банки стали скупее?
Дело в том, что Центробанк ужесточил контроль, так как наблюдается высокая перекредитовка россиян. Свою роль играет и кризисная экономическая ситуация. Банки стали тщательнее взвешивать риски и внимательнее анализировать платёжеспособность потенциальных заёмщиков, так как просрочки и банкротства ухудшают качество кредитного портфеля. Высокая процентная ставка – не панацея, ведь чем больше клиенту приходится переплачивать, тем выше кредитная нагрузка. Соответственно, повышается риск, что человек не справится с долговыми обязательствами. А для банка важно, чтобы справлялся.
К решению об отказе чаще всего приводят три причины:
- Нестабильные доходы, неподтверждённый заработок, плохая кредитная история
Банки больше доверяют людям, которые могут подтвердить стабильность своих доходов – либо справкой 2-НДФЛ, либо официальной самозанятостью. В периоды стабильной экономической ситуации этот фактор менее важен, чем в кризисные: найти новый источник поступления средств сравнительно несложно. Но сейчас, когда ситуация нестабильна, риск потери заработка увеличивается.
Зарплатный банк всегда более лоялен к своим клиентам – ведь он видит, что человеку регулярно поступают денежные средства. Тогда почему же он отказал Андрею? Посмотрим на другие причины отказов.
Плохая кредитная история: что влияет на оценку
Главная ошибка людей, обращающихся за кредитом, – подавать заявку, имея просрочки по другим долговым обязательствам. Если вы уже не можете платить, то как собираетесь рассчитываться по новому займу?
Даже закрытые просрочки негативно влияют на кредитный рейтинг. Это сигнал о том, что гражданин не может грамотно распланировать свой доход, недисциплинирован, не обладает перспективным мышлением, безответственно относится к обязательствам – а значит, подобные ситуации могут повториться и в будущем. С течением времени старые просрочки меньше влияют на рейтинг, но это не значит, что банк не может обратиться к старой кредитной истории.
Обратите внимание, что сейчас анализируются не только банковские, но и вообще любые задолженности. Если у вас были просрочки в сервисах быстрых займов, если копите долги по ЖКХ и алиментам, не платите вовремя налоги – это делает вас ненадёжным заёмщиком.
Андрей утверждает, что никогда не допускал просрочек. Тогда почему кредиторы ему не доверяют?
Перекредитовка
Иными словами, высокая кредитная нагрузка. Чтобы банки спокойно давали клиенту деньги, его ПДН (показатель долговой нагрузки) не должен превышать 60% от дохода. В идеале – вообще быть меньше трети от заработка. Тогда в случае финансовых неурядиц можно будет просто немного сократить расходы.
Шансы на одобрение кредита снижаются уже 50%-ной нагрузке: получается, что вы тратите половину денег на платежи, а если что-то случится, возникнет форс-мажорная ситуация, снизятся доходы или возникнут незапланированные, но важные расходы? Вряд ли у человека с таким ПДН есть финансовая подушка – скорее всего, откладывать нечего.
Если же этот показатель достигает 80%, отказать могут даже МФО, когда вы подадите онлайн заявку на займ на карту. Хотя у микрофинансовых организаций отношение более лояльное. Ведь при такой нагрузке любая неприятность, не говоря уж о потере работы, может выбить из колеи – и в график платежей вернуться не удастся.
Скорее всего, у Андрея именно этот случай. Ведь у него ипотека, рассрочки, кредитные карты… Видимо, ПДН уже достаточно высока. Поэтому заявку Андрея одобрил только один банк из пяти, да и тот на небольшую сумму.
Интересны кейсы реальных людей и разборы финансовых ситуаций? Хотите узнать, как выбирать банки и проверенные МФО, поддерживать хорошую кредитную историю и эффективно рассчитываться с долгами? Читайте блог Быстрозайма – понятно объясняем сложные финансовые вещи и выбираем самые актуальные темы.